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长期以来,理财型业务主导寿险市场,投连险、分红险、万能险轮流“霸屏”.如今,万能险沉寂,何种产品才能通向未来?
从1982年中国恢复寿险业开始一直到今天,我从事寿险行业35年,整个寿险行业的发展历程我都经历过.回顾寿险产品发展的不同历史阶段,对于我们总结经验教训,特别是在当前形势下,明确未来产品发展方向会有很大帮助.
寿险产品演进的四大阶段
根据我35年的职业历程,以重大时点作为分界点,寿险行业的发展大概可分为4个阶段.
第一阶段（1982—1992年）,简单产品为主,依靠团体展业
1978年国务院发布文件,恢复国内保险业务,到1980年时,国内的财产险陆续复业,但人身险在1982年才开始恢复,最早是在上海恢复,当时推出的产品只有两个：简易人身险和集体企业养老金保险.
这一时期的产品较为简单,主要以两全产品为主,保险责任简单且保额非常低.当时简易人身险的保额只有60元,保险期限5年,每个月交费1元.那时候还没有营销这一概念,保险产品都依靠外勤人员到不同的单位展业销售,所以都是团体客户.
那时,影响保险业发展的主要因素有三点：大众收入水平低、对保险缺乏认识、保险公司管理能力低.当时有人甚至打电话来问“是不是保险公司,保險柜怎么卖”.而管理能力低则体现在产品费用都是固定的,简易险13元,养老金15元,剩下的就提存为准备金.
为什么这个阶段是到1992年这个时点结束呢?因为1992年友邦进入中国后直接推行个人代理人的营销模式,改变了原来国内寿险展业模式.在这种营销模式带领下,整个寿险行业的产品也发生了巨大的变化,此后主要销售的都是普通型产品.
第二阶段（1992—1999年）,个人代理崛起,产品依靠存款利率定价
这是属于普通产品的发展阶段.新的营销方式开启了整个保险行业的新时代,个人代理人成为这个市场上的主要销售渠道,产品则主要是以两全保险、保障型产品为主,保额开始提高.这时的人身险保额不再是几十元,已经上万元或者几万元了；保险期限不仅是5年,也开始有终身了；交费的方式也从月交变为年交.
这一时期的居民生活水平开始大幅提高,客户也不再是以单位为主,个人客户成为主流；市场主体也不再是人保一家独大,1992年友邦进入国内,1996年全国又批了5家保险公司.然而,这一时期我们经受了1993—1995年严重的通胀,通胀率最高曾达到22%.同时还伴随银行利率的大幅波动,最高到过10%,又一落千丈跌至1%左右.
保险业也因市场波动而受影响,主要是由于行业受央行非银行监管司管理,定价利率由非银行监管司来决定,主要都是参考银行存款利率.为什么这一时期截至1999年,因为在央行多次调息后,1999年6月10日保监会发布《人身险产品定价管理办法》,所有的产品定价利率不能超过2.5%,也就是在1999年6月10日这一天,全国各家公司的产品基本都下线了.从6月11日开始,掀开了一段新的产品篇章.这段时间给我们留下一个深刻的印象,就是形成了巨额利差损.
第三阶段（1999—2013年）,理财产品主导市场,银代渠道兴起
1999年6月10日,保监会突然发布通知,整个行业一夜之间变成没有产品可卖.各家公司产品的定价利率由过去的8.8%,一下落到2.5%,形成巨大反差.卖什么产品成为市场上亟须解决的一个问题,各家公司都在寻找方法.
那时候就提出了“和国际接轨”的概念,在这种情况下,各家公司开始引入不同产品,理财型产品逐渐显现.最早是投连险,再是万能险,然后是分红险.这三3类产品陆续在1999年下半年和2000年上半年推向市场.
这期间形成趸交保费、短期期缴为主的产品格局,银代渠道也发展成了一个主渠道,当然,客户还以个人为主,银行高净值客户也成为保险公司的主要客户.这一时期的寿险产品定价利率不仅仅是根据银行存款利率来确定,还开始了对于综合投资收益的讨论.因为理财型产品与资本市场情况相挂钩,所以这一阶段给行业人士留下的最深刻印象便是行业历经2007—2008年的股灾,导致两次投连风波以及多次分红险引发的群体性事件.
第四阶段（2013—2018年）,中短存续期产品爆发式增长
保监会从2013年开始进行费率市场化改革,分三步走.在这之前,投连、万能、分红三类理财产品接连发展,到2012年,分红型产品占据主导地位,市场份额达80%,甚至接近90%.恰逢2012—2013年是整个行业投资回报最低的年份,所以2012年分红保险引发的群体性事件非常多,监管部门采取一系列措施,提出费率市场化改革.
改革成效在2014年开门红期间得到体现,各个公司不约而同推出高现价、高回报产品,再加上万能险和投连险的发展,最后形成了保监会定义的中短存续期产品为主的时代.
这一时期银代仍为主要销售渠道,客户以银行高净值客户为主；处于费率市场化环境下,各公司在产品定价上比较激进；加上资本市场开始复苏,理财投资市场进一步发展,资产驱动负债型险企在这一时期被广泛认可.当然,这背后也存在短期负债与长期资产错配,以及潜在的现金流风险.
当然,一切的狂欢都因监管政策趋严发生改变,最具代表性的是2017年的134号文件,重拳整治之下,整个寿险业的产品开始发生大的改变.
以上就是我划分的35年4个阶段,未来会怎样,还有待我们见证.
总结与启示
35年寿险产品发展历程给了我们怎样的启示?
寿险产品35年发展历程总结
前17年（1982—1999年）：产品突出的是保障,保险期限较长,风险保障也比较适度,以月缴保费和年缴保费为主,但整个行业经验不足,专业技术力量也不强,最终导致行业出现了巨额利差损.
总结:本论文主要论述了浮沉论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
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3、 基于用户隐性知识挖掘的产品演进设计模型 [摘 要] 针对当前用户需求隐性知识挖掘不足及产品持续创新演进方法研究的不足，提出构建用户隐性知识外显化转移的螺旋模型识别用户需求的模糊信息，通。
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