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网联的到来并不突然.
早在去年7月,网联的筹备工作已经开始启动,到今年3月31日,网联启动试运行,至今已经四个多月.8月4日,一份流传出的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称《通知》）,再次将网联拉入大众视野.
消息一出,一时间众说纷纭,而为数众多的普通用户,最为关心的就是自己的支付行为在未来是否会受到影响.
目前来看,这一方面倒是无需担心.多个支付机构向《21CBR》记者表示,对于普通消费者而言,网联的加入并不会产生影响；央行也曾向媒体强调“首先要保证客户体验不会改变”.不过,也有一家支付机构对《21CBR》记者表示,在企业用户方面,因为接入网联后可能涉及到手续费的变更、供需关系的变更,在费用上也许会产生一些变化.
何为网联?
引起各方关注的网联平台,全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”,简单来说,是一家位于支付机构与银行之间的清算机构.
网联是一个中国“原创”的清算平台,在此之前,国际上有着诸如VISA、万事达等众多清算机构,但专门针对网络支付的清算中心,网联尚且是第一个.
这个第一,产生于中国第三方支付业务的高速发展：
在交易金额上,2015年,非银行支付机构累计发生网络支付金额近50万亿元,在2016年这个数字达到了99.3万亿,而到了2017年的第一季度,网络支付业务金额为26.47万亿元,同比去年增長42.47%.
在支付机构的数量上,自2011年5月开始,央行先后发放了270家第三方支付牌照,远超过了“百家争鸣”的状态.2016年,因违规、合并等原因注销部分公司牌照,截至2016年年底,拥有第三方支付牌照的公司为255家.同时,根据易观和艾瑞咨询的统计数据,支付宝和腾讯金融的市场份额加总约为94%,属于典型的寡占市场.
在网联出现之前,第三方支付机构普遍采用的是被称之为“银行直连”的模式.“直连”模式是一种三方模式,意味着用户连接给第三方支付机构,支付机构直接连接银行,绕开了清算机构的监管,也给予了支付巨头与银行之间大量的接触机会、积累大量支付数据.网联的加入,则是在支付机构和银行间增加一环,使得所有通过网络支付的资金都经过网联平台,从而实现监管的目的.
“网联的意义是将信息集中化,以前各支付机构掌握信息,监管机关无法看到数据,现在统一通过网联平台,有利于监管机关促进产业的规范,也可以做一些大数据分析.”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对《21CBR》记者表示.
央行主导网联股东出资比例图
7月28日,中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,共同发起设立“网联清算有限公司”.其中,央行系占总股权18%,其他国家机构占比9%,国家外汇管理局占比10%,三方共计37%.中国支付清算协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权.
另一方面,支付行业的两大巨头财付通和支付宝各占9.61%股份,京东占4.71%,各家支付公司总计占63%.
聚齐众多支付机构作为股东的同时,网联也调用了来自股东的众多技术人员以组建团队.据媒体报道,在将近200人的网联团队中,约75%的人员是从各个支付机构借调而来.百度金融告诉《21CBR》记者,在网联的筹建过程中,百度钱包曾抽调专业技术人员向网联提供基础技术组件支持,并参加相关业务规则的评审.
然而,尽管参与了大量筹建工作并拥有大比例股权,但网联的决定权并不在支付机构们手中.
“股权比例是央行协商分配给支付公司的.”一位业内人士向《21CBR》记者透露,“每家拿多少股份是定好的.虽然看上去支付机构的总比例更大,但在实际行使决策权时,各家支付机构很难统一意见,掌握不了决定权.央行系会有一个统一意见,只要超过33%的股东不同意某项决定,就可以有一票否决权.所以说,网联实质上还是由央行来领导.”
薛洪言也认为,网联的控制权属于央行,网联根本上是有公共属性的,是监管性质的,并不能看做是以股东利益最大化为目的的一般公司.
万法归一
相对于通过清算机构,银行直连或许是大型支付机构喜欢的模式.
“如果一家机构一年的网络支付金额达到5万亿元,每天就有250亿的现金流入.”一位不愿透露姓名的业内人士表示,“这样的金额,和各个银行谈判的时候是非常有优势的,可以拿到很优惠的条件.但是通过清算机构就会失去这个优势,所有定价都统一,就没有优惠了.”
“在直连模式下,交易量越大的支付公司议价能力更强,同时银行的定价还会受金融合作关系等其它的因素的影响.”连连支付副总裁郑箭说.
目前约有90%的支付机构是直接对接银行的.易宝支付负责人告诉《21CBR》记者,除银行直连外,也有部分业务是通过银联清算,“我们通过银联清算和银行直连的模式都有,因为我们有一些企业客户,比如商户、民企等,有些客户明确要求希望接银联清算,我们就会接银联.”
而网联的出现将使所有模式归为一体.
《通知》第一条指出,“自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理.”有人比喻说,拥有支付牌照的200多家支付机构,就如同200多条高速公路,现在要汇集到同一条公路上.
总结:本论文为免费优秀的关于线上支付新局论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
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3、 2018年资本市场新局 2017年多层次市场体系进一步完善，股票发行、减持、退市等基础制度进一步夯实，新三板分层和交易制度改革取得重要突破。2018年，资本市场的变化或。
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5、 全球央行偏鹰化和货币新局 在未来的12个到18个月内，全球投资者将会调整预期，以适应更加激进的美国货币政策正常化的现实，实际的美元广泛贸易加权指数将增长5%-10%。在全。
6、 支付新规酝酿 目前监管对第三方支付市场的思路比较清晰，一方面继续排查无牌从事支付业务的机构；另一方面及时修订适应于持牌机构发展的管理办法，促进行业健康发展经。