论文互联网金融对商业银行影响机制是关于本文可作为商业银行方面的大学硕士与本科毕业论文商业银行信用卡申请论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：以互联网支付为研究对象,基于中国16家上市银行2005—2013年企业层面的财务数据,采用新实证产业组织经济学方法验证互联网金融对商业银行市场势力的影响,同时采用 变量的检验方法,验证互联网支付的竞争效应在业务层面的传导机制.结果显示,互联网支付对国有银行垄断地位的冲击极其有限,尚不构成威胁,但对股份制银行的影响效果非常明显；互联网支付主要通过增强其中间业务市场的竞争水平,降低商业银行的中间业务收入,拉低银行业的市场势力溢价.这为我国商业银行应对互联网金融,尤其是互联网支付平台的冲击提供了理论依据.
关键词：商业银行；互联网金融；互联网支付；电子商务；金融改革；中间业务；金融创新能力；传导机制
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2015）03-0066-06
在深化经济体制改革的背景下,我国金融改革稳步推进,政府逐渐放松金融管制,放宽银行业的准入条件,鼓励金融模式创新.互联网金融应运而生,和传统商业银行在业务领域形成了竞争的态势.得益于电子商务的飞速发展,互联网金融在支付业务中的介入程度最深,和商业银行在支付领域的竞争最为激烈.互联网支付平台几乎垄断了所有的线上支付入口,依靠渠道优势使得传统商业银行在线上支付领域的地位逐渐边缘化.互联网支付是其他互联网金融模式运营的基础.无论是互联网理财还是网络贷款都不可避免地要涉及到资金的流通,所以互联网支付不仅仅反映了网络购物等消费领域的情况,还反映了互联网金融的整体发展状况.本文以互联网支付为切入点,考察互联网金融对商业银行市场势力的影响,并验证互联网支付的竞争效应在业务层面的传导机制.
一、文献综述
互联网金融对金融活动效率的提升作用在国内学者的研究中已经基本达成共识.谢平和邹传伟（2012）[1]、巴曙松和湛鹏（2012）[2]、宫晓林（2013）[3]、刘勤福和孟志芳（2014）[4]、吴晓求（2014）[5]等人的研究肯定了互联网金融在强化金融资源的可获得性、交易信息的对称性和资源配置的去 化中发挥的重要作用,认为互联网金融能够大幅度降低交易成本、提升资源配置的效率、促进经济增长.
对于互联网金融能否凭借其效率优势最终取代传统的金融 ,学者们则持两种完全相反的观点.一派是以谢平为代表的“颠覆论”,认为互联网金融将对传统的金融模式造成颠覆性的影响,未来银行账户体系将不复存在,支付革命将冲击现有的货币理论,银行、券商和交易所将被网络化交易所取代,市场充分有效,接近于一般均衡定理所描述的“无金融 ”的状态；另一派为“共生论”,和“颠覆论”对互联网技术的极高推崇不同,陈志武（2014）[6]认为互联网金融只是金融销售渠道、金融获得渠道上的创新.吴晓求（2014）[5]从两者的比较优势出发,认为未来互联网金融和传统金融的关系将会是在竞争 存、在共存中竞争.曾刚（2012）[7]基于货币金融理论,从金融功能观、机构和实践的视角比较了互联网金融和传统金融之间的关系,认为互联网金融在多数金融功能的发挥上更有效率,但是传统金融机构的存在有其制度和法律上的特殊性.互联网金融去 化的作用是相对的,只是去掉了资金的间接供给方,但是无法有效脱离信用 ,并且互联网金融无法取代商业银行的信用创造功能（刘勤福、孟志芳,2014）[4].
关于互联网金融对商业银行的影响机理分析,袁博、李永刚和张逸龙（2013）[8]、宫晓林（2013）[3]等认为互联网金融将从渠道、资金、信息和客户关系等方面加速金融脱媒.从业务层面来看,第三方支付将不断抢占商业银行中间业务的市场份额,网络信贷会冲击银行传统信贷业务,网络理财将大幅度分流银行存款（郑霄鹏、刘文栋,2014）[9].互联网金融的发展也为商业银行带来了正面影响.蔚赵春和凌鸿（2013）[10]从挑战和机遇两个方面,分析了大数据对商业银行的影响,他们认为大数据在商业银行中的应用可以提高其产品创新速度、核心竞争力和客户服务水平.互联网金融将倒逼传统商业银行的创新,使得两者逐步融合以提升整个金融体系的效率（周宇,2013[11]；褚蓬瑜、郭田勇,2014[12]）.
二、互联网支付的竞争效应
互联网支付降低了银行的中间业务收入.首先,互联网支付削弱了商业银行的结算业务和 业务收入.线上支付逐渐取代线下支付,银行在线上支付业务中从支付入口变成了基础服务提供商,由原来的费用分成变成了免费提供基础服务；其次,互联网支付平台逐渐从线上延伸到线下.如果互联网支付凭借移动支付的便利性,成功占领线下支付领域的入口,将改变长期以来商业银行和银联之间稳固的业务合作关系,商业银行在线下支付领域的议价能力又会进一步降低；最后,支付宝和微信支付目前针对客户间的转账服务完全免费,客户完全可以借助互联网支付实现银行账户间的转账,互联网支付平台提供的客户间转账服务分流了银行的转账业务收入.
综上,互联网支付加剧了金融服务市场的竞争程度,削弱了商业银行在中间业务上的盈利能力,导致商业银行市场势力的降低.
三、互联网支付对商业银行市场势力影响的实证探究
本文利用新实证产业组织经济学的HR模型测度商业银行勒纳指数,引入互联网支付 变量考察互联网支付对商业银行市场势力的影响,并采用 效应的检验方法,验证该影响在业务层面的传导机制.
(一)假设提出
基于前述分析,本文提出如下两点假设以备验证：
假设一：互联网支付的发展和商业银行的市场势力呈负向相关；
假设二：互联网支付通过影响商业银行的中间业务收入影响其市场势力.
(二)实证模型
1. 模型一：商业银行市场势力的测度模型
（1）市场势力测度模型的选择
过去国内关于商业银行竞争程度的研究都采用企业集中度（CRn）或行业赫芬达尔指数（HHI）来反应产业内部垄断竞争的程度,并不能直接测量市场势力.新实证产业组织经济学的出现使得市场势力的直接计量成为了可能.目前用来测度银行业市场势力的方法有：Panzar-Rosse（PR模型）、Bresnahan-Lau（BL模型）和Hall-Roeger（HR模型）.本文将采用Roeger（1995）[15]对Hall[13]基于索洛余值（Solow,1956）[14]直接估计市场势力溢价的模型改进后的HR模型进行实证分析.
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参考文献：
1、 互联网金融对商业银行盈利能力影响 [提要] 在当前互联网金融日益繁荣的大背景下，金融业务在运用模式上有了新的突破。互联网金融业务，优势主要在于成本的降低和效率的提升，由于其不断进。
2、 互联网金融对商业银行经营影响分析 【摘要】随着互联网金融的井喷式发展，我国商业银行经营管理面临着前所未有的压力，银行经营管理正经历着深刻的变革。在这种环境下，如何加快银行改革创新。
3、 互联网金融对商业银行负债业务中间业务影响 [摘要]互联网企业在金融领域的实践和探索以及其金融业务的不断发展，对金融行业带来了巨大的影响，特别是对银行带来了巨大的挑战，商业银行如何有效应对。
4、 互联网金融对商业银行影响 互联网金融发展对商业银行的影响客户增长率和成长性低。商业银行的客户基础指在银行内有账户或即将有账户并在银行的支付平台中进行交易的客户群体，虽然。
5、 互联网金融对商业银行传统业务影响 摘要：近年来，随着对互联网的迅速发展，以互联网为平台进行交易的现象越来越多。互联网金融作为互联网和金融两个行业的产物，越来越广泛的被人们所接受。。
6、 互联网金融对商业银行经营影响商业银行 摘 要：互联网金融在互联网迅速发展的背景下应运而生，这股大浪潮不可避免的给传统商业银行带来了新的机遇和挑战。当然，互联网金融和商业银行间不只是竞。