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摘 要：本文对数字货币应用的架构方案以及数字货币背景下的支付体系总体架构、具体实现机制及实现路径进行了研究,认为数字货币的发行、流通、回笼应在“银行—商业银行”总体框架下,通过运用联盟链等技术,搭建类中心化的架构,并应构建和数字货币相适应的支付体系.
关键词：数字货币；支付体系；思考
中图分类号：F820 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）12-0039-04
随着区块链和分布式记账技术的日益成熟,以及在以比特币等为代表的私人部门数字货币应用实践的推动下,数字货币体系正逐步从理论设想走向现实应用.各国银行、银行机构等也在积极研究和布局数字货币,如瑞银、毅联汇业等机构已經开始联手研发“多功能结算货币”,用于未来银行间跨境支付和金融交易清算,并规划在2018年投入商用.数字货币的大规模应用将对现有金融体系造成较大影响,是当前和未来一段时期金融创新的重要方向,对金融体系特别是支付体系具有广泛而深远的影响.作为货币体系关键渠道支撑的支付体系,需要结合数字货币的架构和特点,对实施同步“数字化”变革的路径和措施进行提前谋划和研究.
一、数字货币应用实践模式选择
按照发行主体不同,数字货币可以分为由银行发行的法定数字货币和商业机构发行的私人部门数字货币两种.当前业界主要对法定数字货币的架构模式进行研究,相关方案主要包括：完全去中心化架构、银行独立发行管理架构、银行—商业银行二元制架构三类.综合考虑数字货币应用对已有金融体系架构形式和业务系统改造的影响等因素,本文认为数字货币的发行、流通、回笼宜沿袭现行实体货币发行的基本架构,即“银行—商业银行”模式.在该模式下,央行负责数字货币发行和验证监测,商业银行从央行支取数字货币后,面向社会公众提供数字货币流通服务,并和央行共同组建数字货币记账中心,基于区块链技术分层记录维护数字货币账本.单位或个人用户在商业银行经实名身份认证后开立数字货币账户,使用数字货币账户储蓄数字货币,并可将数字货币提取至数字钱包.数字货币账户和数字钱包可通过移动终端上相关应用程序访问控制.
央行根据测算确定的数字货币发行量,生成数字货币基金,存放于央行数字货币发行库.商业银行在央行开立准备金账户,缴存数字货币准备金,并根据自身需求,向央行支取数字货币,数字货币从央行发行库发送到商业银行业务库.用户在商业银行开立数字货币银行账户后,可直接使用数字货币银行账户支付,也可从商业银行数字货币银行账户提取数字货币至数字钱包,使用数字钱包支付购买商品或服务.用户可根据自身需求在商业银行开立若干个数字货币账户,每个用户持有唯一的数字钱包,和其拥有的数字货币账户绑定.
该模式和现行实体货币管理要求的一致性较高,便于央行对实体货币和数字货币进行统一管理,而且数字货币提存和交易方式和实体货币具有一定相似性,易被社会公众接受.基于区块链分层存储交易账本,一方面缓解了商业银行节点计算和存储资源压力,避免央行节点单点故障问题；另一方面,商业银行不能同时获取所有的账户及交易信息,实现了用户隐私保护和账本公开透明需求的均衡.因此,“银行—商业银行”二元制架构对于降低货币“转型”成本、提高数字货币普及效率具有积极作用,可以认为是数字货币在我国应用的一条合理化路径.
二、数字货币支付体系架构模式
货币体系和支付体系密切关联,数字货币支付体系的组织架构、运行模式、业务流程等应当和数字货币体系相适应、相协调.因此,数字货币大规模应用的实现,需要建立和之相匹配的数字货币支付体系有效模式,以保障在支付安全、效率、成本上满足数字货币发行、流通、调控、回笼等需要.
(一)数字货币支付体系的总体架构
支付业务的本质是支付指令信息传输和账户余额变动,因此,可以围绕支付指令信息的生成、传递和发挥作用来构建数字货币支付体系.而在支付体系架构设计中,“完全去中心化”、“高效率”和“安全性”三个目标不可能同时实现.其中,“完全去中心化”是指支付体系中是否存在中心支付节点,且中心支付节点是否对信息数据具有唯一记录权,是否可以修改或否认所有记录的信息数据；“高效率”是指支付信息数据传递和确认过程所需时间；“安全性”是指参和的支付节点或主体是否可以否认其传递的信息数据.以应用区块链技术的比特币为例,其完全去中心化的设计模式存在区块容量受限、确认时间长、能量消耗大等缺点,难以满足在高峰值业务状态下的并发支付交易需求,即在实现完全去中心化和安全性要求的同时,难以实现对短时、高频支付交易的支撑.
然而,这并不意味着数字货币支付指令信息传递必须对相关目标实施非此即彼的选择,而是可以通过有效的技术支撑和制度安排,实现三个目标的适度均衡.从技术支撑来看,近年来,在区块链技术的演化上,除了以比特币为代表的公有链技术外,针对如何实现“类中心化”,又衍生了联盟链技术和私有链技术.联盟链技术具备权限分级,只允许预设的支付节点进行记账,新加入的支付节点都需要申请和身份验证,这种区块链技术实质上是在确保安全和效率的基础上进行的“部分去中心化”或“多中心化”的妥协.而私有链技术的区块建立则掌握在一个实体手中,且账本的读取权限可以选择性开放,为了安全和效率已经演化为一种“中心化”技术模式.基于法定数字货币体系需要满足由银行垄断发行（在发行环节实行中心化）以及在流通过程中的多节点参和要求,可以选择联盟链作为其技术支撑方案.
因此,我们在构建数字货币支付体系时,可以考虑在“银行—商业银行”总体框架下,通过运用联盟链等技术,搭建类中心化的架构,达到既提升交易效率、又满足法定货币发行流通要求的目标.即由银行或其授权的机构组织,采用“信任机制”方式达成共识,系统中设有中心化的授权节点,通过分节点对参和者身份进行识别,通过对参和节点赋予注册证书,由注册证书生成交易证书的方式确保对节点进行识别和隐私保护,更好地满足支付业务安全和性能需求.这一模式能够实现分布式的“类中心化”记账,平衡“去中心化”、“安全性”、“高效率”三个核心目标,并在此基础上构建和数字货币相适应的支付清算、非支付、支付业务和账户、发行流通等关键环节应用,支付体系架构三目标优化调整路径见图3.
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参考文献：
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