论文商业银行养老金融业务是关于金融业务方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关金融业务员是做什么论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
[摘 要] 在经济新常态发展背景下,创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点,我国相关政策制度也为银行养老金融业务发展提供了依据.基于我国日益严峻的人口老龄化问题,以及商业银行养老金融业务发展中存在的养老金融业务模式同质化形象严重、养老金融市场结构失衡等问题,商业银行要依托已有的养老金业务经验,充分发挥自身优势,通过顶层设计构建多层次、系统化的养老金融业务体系：明确养老金融发展策略,完善组织结构；弥补养老金融业务资质短板,积极争取政策优惠；整合商业银行内外部资源,构建养老金融综合服务体系；积极关注“以房养老”等不动产养老资产潜藏的金融需求.
[关键词] 商业银行；养老金融；创新对策
[中图分类号] F830.33 [文献标识码] B
[文章编号] 1009-6043（2017）04-0028-03
由中国保险行业协会、人力资源和社会保障部社会保障研究所等5家机构联合发布的《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》显示,我国人口老龄化已达到较为严重的程度.截止到2015年底,我国60岁及以上老年人人口将达到2.16亿人,养老资金缺口大,依靠传统的养老模式难以满足日益增长的养老人口比例.商业银行作为金融市场的主体,大力发展商业银行养老金融业务对丰富养老产品种类,推动养老产业以及构建银行多元化盈利模式具有积极的作用.
一、老龄化为商业银行养老金融业务带来的发展机遇
根据联合国预测,我国到2050年60岁以上老人将达到36.5%,人口老龄化将远远高于欧美等发达国家.人口老龄化的快速发展将催生一批养老新兴产业的发展,当前,由于我国人口基数大,经济发展水平还不高,因此养老资金缺口比较大,需要依赖于金融机构的支持,需要商业银行各级养老产业发展特点积极创新符合养老市场的金融业务产品.
在经济新常态发展背景下,商业银行盈利空间越来越小,如何提高商业银行盈利空间,实现商业银行可持续发展是当前金融市场改革所必须面临的主要问题之一.实践证明大力发展养老产业,创新养老金融业务是商业银行盈利的重要抓手,具体表现在：
（一）创业养老金融业务能够为商业银行带来新的利润增长点
对于面临诸多转型压力的商业银行而言,创新养老金融业务能够为银行增进利润,养老产业属于新兴产业,具有广阔的发展空间,商业银行将养老金融业务和传统金融业务相融合能够为商业银行提供巨大的经济效益.例如,从我国养老基金入手,可以为银行带来巨大的资金流动量,商业银行可以将养老基金用于稳定的资金投资等为银行创造收入,进而降低商业银行的授信风险.
(二)商业银行的战略转型要求以发展养老金融业务为主
在银行利率、汇率市场化改革背景下,商业银行面临的市场竞争越来越激烈：一方面,商业银行的直接融资增量大于银行信贷增量,造成银行利差减少；另一方面,信托、保险等非银行融资工具占比的快速提升,使商业银行传统的盈利方式落后.养老产业是我国新兴产业,随着我国人口老龄化进程的不断加快,未来老年人服务产业将占据市场的很大份额.根据兴业银行2015年的数据调查,老年人已经成为银行理财产品的主力军,由此可见商业银行战略转型必须要以开展创新养老金融业务为主要内容.
(三)我国相关政策制度为银行养老金融业务发展提供了依据
例如《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》中明确提出,到2025年,基本建成覆盖广泛、种类齐全、功能完备、服務高效、安全稳健,和我国人口老龄化进程相适应,符合小康社会要求的金融服务体系.
二、人口老龄化背景下商业银行养老金融业务发展存在的问题
养老金融是以提升养老保障为目标的各项金融服务,基于我国人口老龄化进程的不断加快以及养老金增值的需求,当下的财富已经不足以覆盖老年人支付未来生活需要,因此大力发展养老金融业务成为银行业发展的重要内容之一.经过实践调查我国银行参和养老金融业务的数量越来越多,养老金融业务的种类越来越丰富,但是基于当前巨大的养老资金缺口,我国商业银行养老金融业务的发展仍存在不少问题：
(一)养老金融业务模式同质化形象严重
近年来,商业银行逐渐意识到养老产业的价值,纷纷开展了系列的养老金融产品,例如光大银行推出的颐享阳光卡,该卡是光大银行针对55岁以上的老年客户,提供除了基本的借记卡功能外,还涵盖四大专属增值服务,涵盖财富、便捷、出行、健康等.但是我国商业银行所推出的养老金融产品存在同质化、零散化等问题：一是养老金融产品缺乏个性.根据对商业银行养老金融产品的收益看,养老金融理财产品收益要远远高于一般存款利率,但是其存在发展期限短、操作繁琐以及难以达到预期目标的问题,尤其是商业银行开发的养老金融产品没有考虑到老年人的需求,满足不了老年人的实际需求,导致金融业务功能紧紧体现在理财层面,而缺乏对老年人生活水平质量的关注；二是银行养老金融业务模式零散化.从我国商业银行养老金融产品发展规划而言,各大商业银行都在积极拓展养老金融业务,但是银行却没有建立完善的养老金融业务组织体系,而是将养老金融业务挂管在金融服务公司或者零售部门业务之下,没有设置独立的养老金融机构.而且银行在研发养老金融业务时缺乏和部门之间的沟通,导致养老金融产品的市场化需求不高.
(二)养老金融市场结构存在失衡
完整的养老金体系涵盖“三个支柱”：第一支柱为基本养老金制度,第二支柱为企业年金、职业年金,第三支柱为个人储蓄账户.目前,舆论呼吁建立以个人账户为基础的第三支柱养老金体系.但是从当前养老金融体系看我国养老金融体系存在“头重脚轻”的格局：一方面我国企业年金比例相比OECD成员国发展水平要低很多.根据最新的世界央行数据,我国商业银行企业年金基金累计规模要远远低于经和组织成员国的比例.同时企业年金的收益较低,影响其业务发展.在企业年金制度改革推动下,我国企业年金发展规模在不断扩大,但是其收益却非常低,甚至要低于同业存款收益；另一方面养老金融产品过度倾向于非银行机构,银行机构开发的养老金融业务规模较小.在养老金融产品上,金融机构推出的养老产品更加具有针对性,市场在养老产品选择上也倾向于保险机构等,而商业银行所推出的养老金融业务往往是在基于自身各类产品的重新调整组合,缺乏对老年客户的特定需求上.
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参考文献：
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