论文促进支付融资耦合模式和建议是关于本文可作为融资耦合模式方面的大学硕士与本科毕业论文融资模式论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：本文从金融功能的分立和融合、支付数据挖掘和融资行为发生相关性等角度,对支付功能和融资功能的耦合关系进行了论证分析,总结归纳了当前支付融资耦合实践的主要模式,认为依托大数据挖掘技术的支付融资耦合模式通过建立支付交易等数据和借款者信用水平相关联,重点考察反映借款者还款意愿和还款能力的“软信息”,有效提升了融资决策效率.在此基础上,提出了探索建立符合支付融资耦合创新需求的监督管理体系等相关建议.
关键词：支付；融资；耦合
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）09-0067-06
在商贸活动深度互联网化的大背景下,支付活动和商贸交易、物流配送等环节的信息关联和整合度持续提升,支付、融资这两个金融业务核心功能的相互作用和相互耦合趋势也愈加明显.特别是随着国家推进“互联网+”行动计划、加快信用消费发展、深化普惠金融等战略部署的实施,依托大数据挖掘技术促进支付融资功能创新,进而改善支付服务和融资服务的供给效率,已经成为我国当前和今后金融服务业转型升级的一个重要方向.银行机构、支付机构等金融服务供应商纷纷将支付融资创新作为赢取竞争优势的重要手段,推出了诸如POS贷、惠农信用卡等支付融资产品,成为缓解小微企业融资难、融资贵的一个重要选择.
一、支付功能和融资功能耦合关系分析
金融作为经济发展和资源配置的核心枢纽,在功能和形式上的创新一直持续不断,特别是在金融信息化和大数据技术的双重推动下,支付和融资在功能上的相互作用和相互依赖关系不断增强,两者间的耦合关系越来越紧密.
（一）支付和融资在功能上具有相互依托和相互耦合关系
随着金融需求的日益多元化和金融创新的持续推进,金融的内涵和外延都得到了极大拓展,原本相互分立的“存”、“贷”、“汇”之间的界限也日益模糊,耦合趋势持续增强.其中,“汇”和“贷”,即支付功能和融资功能都涉及货币资金的转移,具有密切的相互关联关系.从业务办理流程的角度看,融资行为和货币支付活动紧密关联,融资过程实质上是资金在需求者和供给者间的配置过程,即融资方需要在当期融入资金,并在未来某一段时间内向投资方支付资金使用费用.因此,融资行为可以视为多种支付行为的组合,即借款者借助贷款者的资金,结清和其债权人间的债权债务关系,进而引发了一系列关联支付行为,支付既充当了收、付款人货币资金转移的 ,也体现了借、贷款人的债权债务关系.从金融功能运转所需具备的条件来看,支付功能和融资功能有着较强的相互依存、相互作用关系.支付是融资功能顺利实现的基本渠道支撑,贷款者发放贷款和借款者偿还贷款均需借助相应的支付渠道,而嵌套于支付服务体系内的融资功能对于促进交易支付活动的顺利开展,以及控制流动性风险也发挥着重要作用.
（二）支付数据挖掘和融资行为发生具有显著的正相关性
借贷双方信息不对称是造成信贷资源配置错位和信贷成本高企的重要因素.随着我国经济社会发展进入新常态,经济活动货币化速度和交易结算非 率不断提升,借款者的生产资料采购、销售、运营、社交、消费等行为轨迹和支付业务数据所描绘轨迹的契合度越来越高.和此同时,在互联网金融发展和金融管制放松的推动下,银行、支付机构等金融服务供应商不再局限于扮演单一的货币债权转移功能角色,在相关金融业务办理过程中集聚了客户、交易、物流、社交、第三方评价等更多信息,借助大数据技术对相关信息的整理、分析、挖掘,能够描绘出包括借款者 流健康状况、债权债务情况、履约还款记录等信息的“信用图谱”,极大缓解了融资双方的信息不对称,提高了融资活动发生的概率.
为了更好地评价支付功能和融资功能的耦合关系,我们假定市场上有两个主体：贷款者和借款者.由于信贷供求双方信息不对称,融资取决于信贷供给者对融资成本和风险的考量,即对信贷需求者的还款能力、还款意愿、违约概率等信用状况的综合评级.而支付信息能够在一定程度上还原信贷需求者的资信状况、经营状况等信息,支付信息越真实、越完整,信贷供给者对信贷需求者的信息掌握越全面细致,借贷双方融资决策博弈所需的成本越小,贷款者在满足信用风险控制和成本覆盖要求的同时,为融资需求者提供低利率、高额度信贷资金的概率就越大.
(三)支付融资耦合是降低融资交易成本的有效途径
融资交易成本是信贷市场中不可避免的副产品,包括信息搜索成本、监督执行成本、风险补偿成本等.而大数据挖掘则从信息交互、业务自动化处理等维度进一步扫清了支付和融资耦合的障碍,为压缩融资交易成本提供了基本条件.和财务报表信息易被篡改以及对小微企业的覆盖率偏低不同,支付业务和所有的经济活动密切关联,且相关数据具有客观性和不易篡改的突出优势,大幅降低了数据信息的辨伪成本.随着支付业务信息化程度的不断提升,以电子支付为基础的金融服务综合化和平台化趋势不断增强,借助第三方平台可以将金融服务供应商、消费者、商户等开展经济交易活动所形成的资金结算信息、产品服务信息、行为信息等多维度信息糅合到同一个数据集中,压缩了融资决策所需信息搜索和交易撮合成本.通过对借款者交易结算和收款对象的行业分布、支付频率、支付金额等的监测分析,能够实时掌握贷款额度使用情况、贷款投向是否符合合同约定、销售回款及时性情况、远期支付融资工具到期资金偿付情况等反映借款者财务健康状况的关键信息,从而实施更为高效率的贷中、贷后风险管理,减少人工贷后检查可能出现的道德风险或“合谋”问题,提升对贷款信用风险和操作风险监测的灵敏度和及时性,从总体上降低了贷款监督执行和风险补偿等成本支出.
二、当前支付融资耦合创新实践的主要模式
从金融发展的历程来看,票据（商业汇票、支票、商业本票）、信用卡等都是典型的兼具支付、融资功能的金融工具,在丰富社会资金结算手段的同时,对于扩大社会融资规模、刺激消费增长等方面发挥着积极助推作用.和此同时,在互联网技术对金融业务深入渗透和大数据技术广泛应用的大背景下,依托电商平台、金融业务平台、第三方互联网平台等开展的耦合创新已经成为支付融资耦合发展的主导方向.按照适用范围、业务运作模式等方面的差异,当前支付融资耦合业务模式主要包括以IPC微贷技术为代表的小微企业 流融资模式、以善融商务为代表的金融机构电商融资平台模式、以蚂蚁微贷为代表的电商平台交易数据融资模式、以京东为代表的供应链融资平台模式,以及以Kabbage为代表的第三方独立融资平台模式.
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参考文献：
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