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土地收益保证贷款是基于《农村土地承包法》,“允许土地承包经营权转让、转包、出租、互换”的规定,将土地承包经营权转让给物权融资公司,由物权融资公司向金融机构出具对农民贷款负连带保证责任承诺的新型融资模式,它合理规避了《担保法》和《物权法》不允许农村土地承包经营权抵押的法律限制.综述试点情况,土地收益保证贷款诞生和农业大省吉林,该项农村金融创新被称之为是吉林省的“农村金融革命”.
农村土地收益保证贷款是基于农村土地用益物权的重要金融创新,也是农村物权融资的重要创新模式之一.农村土地收益保证贷款突破了现有贷款模式,首次将土地未来收益权作为农民贷款的保证,把农村土地用益物中的收益权资产化,这为创新农村金融产品,解决农民贷款难问题提供了有效方案.
农村土地收益保证贷款市场化的基本情况
“三农”问题是长期困扰中国农村经济的难点问题之一,截至2015年, 一号文件连续12年聚焦“三农”问题,党的十八届三中全会决定要求,在加快构建新型农业经营体系,赋予农民更多财产权利以及健全自然资源资产产权制度和用途管制制度等方面加快推进改革,特别是第20条明确指出“稳定农村土地承包关系并保持长久不变,在坚持和完善耕地保护制度前提下,赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营.鼓励承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业流转,发展多种形式规模经营.”2015年8月24日,国务院出台《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,进一步明确了金融助力破解“三农”问题的方向.吉林、山西、内蒙古等省份积极响应,相继出台了推动农村土地收益保证贷款试点的相关文件.
吉林首创的农村土地收益保证贷款,是在不改变土地所有权集体所有、土地农业用途的前提下,采取用土地未来一年或多年的承包经营收益做质押、通过将土地承包流转合同在当地农经站进行登记备案、再利用物权融资公司作为第三方提供连带保证的方式来实现农民融资目标.继吉林试点后,内蒙古、河北、四川、黑龙江等地也相继开展试点工作.
地收益保证贷款试点主要集中在东北和四川盆地等人均耕地或草场面积较大的省区.从土地收益保证贷款额度来看（见表1）.吉林土地收益保证贷款额度达到16亿元,超过山西省和四川省等省份的总和.从表1可以看出,吉林省、山西、四川都出台了省级层面的配套文件,使试点迅速在全省范围推广,特别是吉林省试点县市占到了全省的72%.而只有县级统筹的河北省（张北县的县级配套文件）,发展比较缓慢,截至2015年底只有不到100笔贷款.根据国家工商局统计,截至到2016年9月,全国有60余家已注册的物权融资公司,主要集中在吉林省、内蒙古自治区、黑龙江省、河北省、山西省等（见表2）.吉林省的物权融资公司数量（占全国的82%）,注册资本金（超过100万元的6家、超过亿元的2家）在全国遥遥领先,黑龙江和内蒙古列第二梯队.其中黑龙江有4家,超1000万元的3家,超亿元的1家,内蒙古有5家,但企业规模略逊于黑龙江.综上分析,目前,全国农村土地收益保证贷款的市场规模还非常小,发展也不均衡,贷款规模仅有30亿元左右,且吉林省就占到16亿元,超过土地收益保证贷款总规模的50%.
推进农村土地收益保证贷款市场化遇到的问题
农村土地收益保证贷款市场化存在法律障碍
2015年12月,第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议决定,暂时调整北京市大兴区等232个试点县（市、区）行政区域,实施《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定.但是,全国大部分县市区还执行集体所有的耕地使用权不得抵押的规定.目前,推进农村土地收益保证贷款市场化存在法律障碍.但可以预见《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定将会调整,为农村物权融资消除法律障碍.
物权融资公司市场化发展极不充分
物权融资公司作为连接农户和银行的桥梁和纽带,缓解了银行和农户之间信息不对称所造成的逆向选择和道德风险问题,降低了贷款的风险.从物权融资公司股权（民营和国有控股）情况来看.目前,61余家物权融资公司绝大多数为国有独资（所在县市的财政局控股）,其中10家民营控股,51家国有控股,国有控股和民资控股公司数量比例.从数量上来看,民营资本控股的企业少,国有控股企业占绝对主导地位,民营控股的物权融资公司仅起补充作用,农村土地收益保证贷款的市场化发展极不充分.
另外,从物权融资公司数量变化分析来看,物权融资公司数量增速在减慢.图1给出了从2012年至今的物权融资公司的数量变化情况.可以看出,在初创阶段国有控股占据较明显的优势,2012年3家全部是国有独资,其中最早成立的梨树县物权融资农业发展有限公司是梨树县国有独资控股的物权融资公司.物权融资公司数量的减少意味着从事土地收益保证贷款的机构积极性和创新活跃度在下降,因此,迫切需要扶持物权融资公司的发展,特别是支持民营资本参和的物权融资公司发展.
农村土地收益科学评估是一个难题
目前,我国尚无特别专业的土地承包经营权价值和土地收益评估机构和评估人员,缺乏相对独立科学的评估价值作参照.和此同时,尚未形成完整的土地流转交易市场,土地流转的信息传播渠道不畅通,农民土地承包转让价格变动频繁且不稳定,乡和乡、村和村、地段和地段的价格不等,而价格的高低直接关系到贷款农民偿还贷款的额度.因此,土地收益如何科学定价是一个难题.由于缺少完善的土地流转交易市场、市场参和者活跃度不高、信息不对称,一旦借款人出现违约,物权融资公司很难处置借款人的土地承包经营权,导致金融机构不能及时收回贷款,影响金融机构开展土地流转收益保证贷款的积极性.
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参考文献：
1、 农村土地承包经营权贷款制约因素 [摘要]农村土地承包经营权贷款是落实农村金融改革创新精神，支持农业适度规模经营和发展方式转变，开拓优质农村金融市场的一项有益探索。对农村土地承包。
2、 农村土地承包经营权抵押贷款模式比较分析 摘 要：自2014年以来，农村土地承包经营权抵押贷款问题已经成为我国农村金融改革的一大重点，我国农村土地承包经营权流转市场上仍有许多问题亟待改善。
3、 农村土地承包经营权其流转性质 随着我国市场经济的快速发展，对土地资源的管理和分配越来越成为人们关注的问题。土地是生活的重要生产资料，尤其是对农村人民来说，土地承包经营权关系着。
4、 农村土地流转问题深层 建立起完善的农村土地使用及流转制度是推动我国农村现代化的关键，目前，我国农村土地流转制度有一定的缺陷和死角，导致很多方面的因素都会影响到农村土地。
5、 新形势下我国农村土地产权改革和农村经济 摘要：本文首先通过对我国农村土地产权制度进行简单概述，从而引伸出目前我国在农村土地产权改革中面临着何种困境和存在哪些问题，进一步提出我国农村土地。
6、 农村土地经营权抵押贷款为切入点破解金融支农担保难困局 摘 要：海南省农户由于无法提供足值的抵押物以满足银行的贷款标准，因此形成了自银行商业化改革以来金融支农“担保难”困局。本文结合农村土地所有权、承。