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土地收益保证贷款的诞生
当前,我国经济发展不平衡、不协调、不可持续问题突出,特别是城乡差距巨大,而让广大农村实现全面小康的中国梦是关键.赋予农民更多的财产权利,使农民和城市居民享有同等的待遇,缩小城乡发展的差距,解决“三农问题”和实现中国新型城镇化的关键是就是金融.
近年来,农村金融创新非常活跃,不仅在传统负债业务和资产业务基础上积极创新,同时在中间业务领域也相继推出了 、信息咨询、理财业务、黄金等金融产品.同时农村金融电子化建设力度也不断推进,以网络为依托,先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务.但是,由于农村地区金融机构数量少、供给量占比低,金融产品同质性强,信息不对称等因素,农村金融创新能力仍然非常落后.
土地收益保证贷基于《农村土地承包法》“允许土地承包经营权转让、转包、出租、互换”的规定,将土地承包经营权转让给物权融资公司,由物权融资公司向金融机构出具对农民贷款负连带保证责任承诺的新型融资模式,它合理规避了《担保法》和《物权法》不允许农村土地承包经营权抵押的法律限制.从实践来看,土地收益保证贷款首先诞生和农业大省吉林省,该项农村金融创新被《中国经济周刊》称之为吉林省的农村金融革命.
土地收益保证贷款的诞生和吉林的地方首创精神和政策环境密切相关.“三农问题”是长期困扰中国社会经济发展的顽疾之一,也是中国全面实现小康社会的最大障碍之一.截至2015年年底, 一号文件连续12年聚焦“三农”问题,党的十八届三中全会决定第20、21、51条分别要求在加快构建新型农业经营体系,赋予农民更多财产权利以及健全自然资源资产产权制度和用途管制制度等上加快推进改革,特别是第20条加快构建新型农业经营体系更是明确指出“稳定农村土地承包关系并保持长久不变,在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下,赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,允许农民以承包经营权入股发展农业产业化经营.鼓励承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业流转,发展多种形式规模经营.”2015年8月24日国务院发布45号《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》文件,进一步明确了金融助力破解“三农问题”的方向.此外吉林、山西、内蒙古等各省也有相关文件的支持.
基本模式
土地收益保证贷款又称农村土地收益保证贷款或土地流转收益保证贷款.土地收益保证贷款是在不改变土地所有权性质和农业用途的前提下,物权融资公司以流转的农户土地未来收益为保证（物权融资公司再将土地转包给该农民经营）为农户在金融机构贷款提供保证的贷款模式.开展保证贷款能有效缓解农村金融需求,推动土地收益权益资产变资本,资本变资金,有效发挥农民致富增收的潜能.农户要完成土地收益保证贷款,一般而言首先要设立物权融资公司作为农户贷款保证人,贷款农户将土地承包经营权流转到物权融资公司,然后物权融资公司以土地收益做保证承担连带责任和贷款农户共同还款,并向金融机构出具承诺函,最后金融机构依据承诺函向农户发放贷款,这就是土地收益保证贷款的基本模式（见图1）.
发展现状
试点省区不断扩展并开始和土地经营抵押贷款权试点衔接
截至2015年年底,全国开展土地收益保证贷款试点的省份有吉林、河北、山西和四川等省,表1给出了四省区的试点情况,从表中可以发现,吉林省试点县范围最广、总金额最大,四省都制定了相应的政策文件.土地经营权抵押贷款则是以土地经营权作为银行和金融机构的抵押物来实现贷款的一种金融产品.2013年8月,山西省运城市被确定为山西省首家“金融支持农村土地流转试点”城市并开展首笔土地经营权抵押贷款发放,2014年3月,湖南发放首笔土地经营权抵押贷款发放.2014年4月份,国务院关于金融服务“三农”发展的若干意见（即国办发[2014]17号文件,鼓励有条件的地区开展农村土地承包经营权抵押贷款试点.2014年8月浙江省德清县首笔土地承包经营权抵押贷款发放.2016年3月24日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、财政部、农业部关于印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》的通知在全国范围内开展土地经营权抵押贷款试点.
更多元金融机构的参和完善了土地收益保证贷款融资的模式
2015年吉林省保监局还在吉林延边地区建立了“政银保”新型农村金融合作模式.“政”即政府的物权公司,“银”即银行等金融机构,“保”即保险公司,通过三方合作,为有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的借款人提供增信担保,使其获得贷款.当贷款逾期未还时,由保险公司承担80%的责任,由物权公司或银行承担20%的责任.人保财险公司根据土地收益保证贷款还专门开发了专属保险产品.该产品保险期限和贷款期限保持一致,一般不超过3年,保险金额在10万～300万元之间,最高不超过300万元.截至目前,全省土地收益贷款保证保险累计承保笔数23笔,保费收入12万元,为农民撬动贷款资金852万元.痛过土地收益贷款保证险产品的介入,带动银行资金的投放.截至2015年底,吉林省已有43个县（市、区）成立物权融资公司,累计发放贷款34081笔,金额16.3亿元.
存在的主要问题
土地收益保证贷款吉林走在了前列,然而目前还存在物权融资公司股权国有股主导社会资金参和少,参和土地收益保证贷款的金融机构少,贷款风险如何更好控制,如何尽快扩展到林权、草场权、养殖水面和设施农业等农村资源要素领域,以及土地收益保证贷款试点和国家农村承包土地的经营权抵押贷款试点衔接等问题.
物权融资公司股权国有股主导社会资金参和少.土地收益保证贷款自2012年在梨树县首次成功实践以来,已有吉林、山西、河北、内蒙古、黑龙江等省已登记注册的物权融资公司大约共有11家.然而,这些县级的物权融资公司的股权大多都是有县级国资主导,社会资金参和少较少.从长期发展来看,政府资金也是有限的,随着土地收益保证贷款的应用和普及,担保额度的不断增大,如果出现大面积的风险,物权融资公司有无能力覆盖风险也是个问题.因此,物权融资公司的持续运营以及担保主体责任的落实问题需要重点关注.
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参考文献：
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