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在互联网金融大数据迸发的时代,第三方支付平台在互联网的发展过程中具有越来越重要的作用,但是其自身以及外部存在的问题却成为了其深远发展的绊脚石,第三方滋生的洗钱、不正当竞争等问题不断冲击我国的金融市场体系,严重阻碍了我国金融市场的健康发展.
第三方支付的概念、起源及发展
第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台,属于非金融机构互联网金融领域.20世纪末,随着计算机的广泛应用和网络的逐渐成熟,人们生活方式、消费方式发生了天翻地覆的变化.网络交易的迅猛增长为C2C提供了发展的条件,在1998年,我国首都电子商务工程启动,1999年易趣网、当当网相继成立,中国诞生了第一家第三方支付公司——北京首信易支付,这标志着我国的交易方式由传统的线下交易向线上网络交易转变,但它实现的仅仅是指令传递的功能.在2000年,世界电子商务的交易金额高达3549亿美元,而我国的第三方支付平台也如龙卷风一样,迅猛而快速.2003年阿里巴巴抓住市场缺口,10月在淘宝设立了支付宝业务,全球首次推行“担保交易”.2014年12月,支付宝正式独立运营,阿里的商务圈开始明晰.次年, 旗下的支付公司“财付通”成立,随后全球最大的支付公司PayPal入驻中国,而第三方支付平台这个概念的首次出现是马云在当年的瑞士达沃斯经济论坛上提出的.到2011年,第三方支付几乎覆盖了所有的电子商务领域.
第三方支付平台发展现状及问题分析
（1）第三方支付平台的现状
随着互联网技术的不断成熟,第三方支付的服务越来越得到市场的青睐.根据媒体的最新数据,互联网支付行业交易总规模在2016年上半年达90148亿元,按照iResearch艾瑞咨询的统计数据,第三方移动支付的交易额在2016年第一季度达到62011.3亿元,第二季度中国的移动第三方支付交易规模高达9.4万亿元,同比增长274.9%,环比增长52.1%.在第三方支付持续盈利中,各个平台的市场份额优胜差距明显,截止2016年第一季度,支付宝依旧占据第一的市场规模,排名前三位的分别是支付宝51.8%、财付通38.3%和拉卡拉1.4%,而联动优势1.3%、连连支付1.3%以及平安支付1.2%以微小的弱势紧随其后.
综合来说,第三方支付平台在发展的过程中形成了明显的以支付宝为第一阵营、财付通为第二阵营以及连连支付、快錢等为第三阵营的三足鼎立的局面.随着各个平台的技术创新和新型技术潮流的兴起,第三方支付平台未来的发展还有很大的发挥空间,但是快速的发展和它自身以及市场所携带的矛盾将产生新的问题.
（2）第三方平台自身发展过程中存在的问题
近几年,随着人们生活水平层次的攀升,第三方支付平台的发展存在巨大的潜力,但是现阶段平台的发展尚不成熟,违法违规和市场的趋利行为越来越盲目,造成市场出现各种不正当竞争的行为.因此,第三方的市场还需要政府、客户以及第三方自身共同去规范.目前,第三方支付自身发展存在以下问题：
1.违法违规
互联网市场的快速发展导致各个平台互相争夺市场,为了谋取利益采取不争当的手段,造成各种违法违规的现象.自从2011年5月3日首批第三方支付牌照下放后,被央行点名处罚的机构约有33家,被罚次数达49次,罚款总额高达1.04亿元,而且处罚主要集中在最近三年,其中今年被罚机构就有18家,对于这些机构的处罚全都是高额罚款.究其原因,就是因为各个机构为了谋取利益而违反相关规定,其中原因主要集中在相关第三方支付机构未落实商户实名制、违反非金融支付服务相关管理规定、外包服务管理不规范、违反备付金管理相关规定、交易监测不到位、违规布放POS机等.
2.套现、跑路
在套现中出现频率较高的是二清机构的套现,因为二清机构没有统一的支付结算平台,实行的是自主清算,这给这些机构造成漏洞可钻.这些二清机构会出现多次结算的现象,这就会导致结算交易风险,比如日常在餐馆的刷卡小票是某个超市的或者是其他省市的,或者有些二清机构挪用商户账款,甚至卷款跑路,这都给商户的资金造成巨大的风险.据媒体统计,由于没有门槛限制,任意商户可以进出交易市场,近几年二清机构的商户和交易规模数量大幅上升,年交易量高达上万亿元.据新京报的报道,易宝支付在2016年8月被重罚的原因就是二清机构套现跑路,在此次处罚中,易宝支付没收违法所得约1059.2万元,而且没收违法所得的4倍罚款4236.9万元.但是相关套现现象依旧存在,增加了政府对于平台的监管难度,干扰了市场的正常发展.
3.不正当竞争
2014年的“嘀嘀”打车和“快的”打车的争夺之战实际就是阿里和 移动支付的霸主争夺战,嘀嘀打车在2014年2月推行”乘客打车减10元、司机补贴10元”的活动,并且承诺每天打车的前1万单免单,使得嘀嘀打车很快占领了大部分市场.但快的打车也不甘示弱,随即联手支付宝在全国各大城市开展给司机乘客返利10元的活动,就此两家打车软件的战争正式打响.此后两家不断推出各种活动进行比拼,抢夺市场,直至快的提出快的打车的奖励永远比同行多一块的号声,两家战争出现白热化.此事件持续到2014年,在相关部门的介入下才得到逐步的解决.
2005年淘宝网联合招商银行等多家国内机构共同打造了国内首个第三方支付平台支付宝,随后我国出现了50多家企业打造第三方支付平台,这些独立的和非独立的第三方支付机构之间展开了争夺用户、产品服务等激烈的竞争,这其中不缺少以次充好的例子,不断的损害客户的利益.
（3）第三方支付平台在监管上的问题
我国的第三方支付平台的发展是快于我国的支付监管的,在行业发展总体上来说存在监管不力的现象.虽然说我国在2010年就出台了关于《非金融机构支付服务管理办法》,这表示我国对第三方支付机构的性质有了明确的界定,就是非金融机构,其经营发展正式纳入中国人民银行的监管体系,随后国家先后出台了针对预付卡、备付金等业务的具体管理办法,例如《支付机构预付卡管理办法》等,这些办法在一定程度上都有利于第三方支付市场的发展,但是其惩罚力度和监管力度都赶不上第三方的发展速度.近几年,央行虽然对相关机构发放第三方支付牌照,实行高额罚款,但是只是治标不治本,不能对其实际运作方式进行监管和规范,其运作涉及巨额的 流和人流量,给监管带来一定的难度.且监管的滞后会造成更多的漏洞,而这些漏洞又会成为这些机构进行套利的空子.
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参考文献：
1、 法律视野中的电子商务第三方支付平台 摘 要：互联网技术的快速发展带动了网络支付的不断迭代，各种金融支付工具层出不穷，人们传统的交易与支付方式发生了根本性变化，电子商务作为一种新型商。
2、 大学生第三方支付平台比较 摘 要 第三方支付平台市电子商务的重要组成部分，也是学术研究的热点问题。本文采用调查问卷了解江宁大学城学生对支付宝和微信支付的使用情况，结果发现。
3、 我国第三方支付平台问题 摘 要 电子支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一。在这一变革过程中，一方面是商业银行纷纷将其列为重要的金融创新方向和业务增长点，另一方。
4、 第三方支付平台对传统金融冲击 随着当前网络信息技术和电子商务的快速发展，第三方支付平台在我国开始悄然兴起，所涉及的用户和交易金额越来越多，并逐步在激烈的市场竞争中站稳脚跟。微。
5、 第三方支付平台存在问题改进意见 摘 要：伴随着互联网的发展与普及，人们对于互联网的认知度逐渐提高，电子商务也迅速发展起来，网上支付作为电子商务的重要一环也受到了普遍关注。而第三。
6、 第三方支付平台现状和策略 【摘要】随着科技进步和人们消费理财观念变化，第三方支付平台适用范围已经迅速渗入到生活的方方面面。人们对于其要求，从开始对支付平台的便捷性，发展到。