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时代浪潮下,金融科技迎来了全新的机遇与挑战,最直观的就是区块链、大数据以及人工智能等先进技术与金融服务深度融合,在促进金融创新与防范金融风险方面发挥着更大作用.这一方面表現为服务效率提升与客户体验改善,另一方面则表现为进一步催生出的新金融业态与商业模式.在这种新时代背景下,无论是传统的金融服务机构还是新兴的互联网金融企业,谁能够快速适应并拥抱这种趋势,就能加快实现业务的转型发展,否则终将被时代淘汰.
金融科技发展的新特征
金融科技作为一种全新的商业范式,其本质是为了有效提升客户体验、降低服务成本并创造新的效益增长点.与传统金融服务相比,金融科技在经营理念、治理机制、管理方式、运营模式等多个方面有了优化和创新.
从全球视野来看,金融科技起源于20世纪70年代,经过多年发展,大致经历了“模式初成、整合分化、创新突破”三个阶段,当前金融科技行业正处在“百花齐放”的状态.其业务形态经过多年演变,逐步呈现出新特征,具体可归结为“CLASSIC”七个方面,即客户导向（Customer-centric）、全新设计（Legacy-free）、轻资产（Asset-light）、可扩展（Scalable）、简单化（Simple）、创新性（Innovative）和重合规（Compliance）.
金融科技的快速发展主要得益于以下几方面原因：一是监管机构在“强监管”的同时积极鼓励数字金融创新.以英国为例,英国政府先后通过创新项目、创新中心、开放银行标准、监管沙箱（Sandbox）等多种方式推出富有弹性且灵活的监管政策.二是参与主体众多.除了汇丰、星展、西班牙对外银行等传统的商业银行以外,市场上已先后涌现出包括Atom、Fidor、N26、Mono、Revolut等在内的大量新兴金融科技公司.三是业务规模持续扩大.在部分欧美发达国家,金融科技已经占据了近10%的市场份额,并成为当地金融服务领域不可忽视的力量.
与此同时,随着区块链、大数据、人工智能等新一代先进信息技术持续涌现,并不断与金融服务深度融合,金融科技在产品、营销、客户服务、风控等多个方面呈现出数字化、个性化、智能化的发展趋势.
金融科技发展的新选择
面对新时代的新特征与新趋势,如果仍然遵循以往的发展策略,金融科技企业未来的盈利能力与生存空间将会越来越小.只有透过现象看到未来的发展路径,更具创造性与进取性,更加致力于借助先进科技的力量来满足新时代不断变化的消费者需求,才能推动金融科技可持续发展.
1.深刻变化的消费者需求
近年来,全球客户的金融消费需求及消费行为都发生了深刻变化.金融消费需求更加多元化,客户很难通过传统的线下单一产品及服务（如单一的支付、理财、存贷款等）得到满足,客户更期望一站式的综合金融服务在实用场景中无缝融合并得到实时响应.客户金融消费行为更加依赖互联网特别是移动互联网,便利、高效的网上购物、移动支付、网络理财等已经成为客户首选的服务模式.客户金融消费偏好不再满足于千篇一律的体验,转而追求更加个性化、智能化、趣味性以及性价比高的产品及服务体验.客户金融消费习惯已逐步转变为“花未来的钱”,传统金融机构及互联网金融企业纷纷开展消费金融业务,分期付款、信用贷款等已经成为客户金融消费的常见交易方式,其交易规模呈井喷式发展.与此同时,客户在金融消费过程中表现出更为强烈的互动和分享意愿,大部分客户已不再满足于从金融机构被动获取金融服务信息,转而更倾向于信赖自己主动获取及朋友、熟人推荐的产品服务信息.
2.借助新技术力量推动可持续发展
面对行业发展的新趋势及客户行为变化,金融科技行业的变革势在必行,但变革的路径及方式必须要切合实际且循序渐进.更加致力于借助先进技术及理念来满足新时代深刻变化的消费者行为需求,是推动金融科技行业可持续发展的首选之道.
（1）开放平台：培育新的商业模式
开放平台的核心是通过大开放与大合作模式“搭建开放平台、构建共赢生态”,其精髓是按照既定规则连接多方市场,打造合作共赢、具有发展潜力的生态系统或生态圈,简化并重组传统产业价值链（如从单边到多边、激发网络效应等）.
可以预见,未来企业间的竞争可能会逐步演化为平台与平台之间的竞争,开放式的综合金融服务平台将是新时代数字金融的“夺宝奇兵”.事实上,要搭建一个具有生命力的开放式平台并不简单,它是一个厚积薄发的过程,需要深入研究行业发展趋势及自身业务转型的需求,重点把握技术、产品、机制、协同等基本要素,通过开放平台培育开放的文化,持续提升自身的硬支撑水平（标准化的API接口封装）与软实力（自组织的运营机制）,并遵循开放共享的原则与大型互联网企业或电商平台公司开展战略合作,进一步构建合作共赢的金融服务新生态.
开放平台可重构金融机构的产品、服务和流程,并逐步建立起新的商业模式,不仅能有效推动传统金融服务的转型与升级,也对金融科技的未来发展至关重要.金融服务机构要坚持并落实好开放平台战略,除了需要有契合的战略定位外,更需要在内部管理方面做出相应的创新与变革.一方面要充分发挥协同效应,逐步转向场景融合的服务模式；另一方面要秉持生态思维,实融服务和相关产业的深度融合.
（2）数据价值：催生新的风控模式
在全新的数字化世界里,人们不应只关注数据的容量,而应强调数据的价值.数据已经逐渐成为各机构的重要资产,蕴含着巨大的商业价值.在金融科技行业,数据是商业信用体系的核心和基础,可以为信用风险管理、欺诈风险防控等“保驾护航”,在提升风控质量方面发挥着至关重要的作用.
要建立数据驱动的风控新模式,需要有效洞察客户行为,即在深刻理解客户各项交易数据及行为信息的基础上抽象出客户360度全景画像（可根据不同数据维度“描绘”出客户不同层面的画像,如客户的全面资产画像、全面投资画像、全面流画像、全面风险偏好画像、情感情绪画像等）.这种“化抽象为具体”的过程是风控新模式的前提与核心,主要包括数据模型及分析模型两部分,这为预测客户未来需求、洞察客户行为特征、准确评估客户风险状况并提升风险防控水平奠定了基础.
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参考文献：
1、 现代金融系统性风险新特征和宏观审慎监管 摘要：2008年爆发的金融危机将现代金融系统性风险的新特征展现无遗，因此，后危机时代各国金融监管的主要发展趋势是：加强宏观审慎监管，并将其与微观。
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