论文农村普惠金融视角下的金融排斥是关于普惠方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关普惠论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
摘 要：在、国务院2015年2月1日印发的《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》（又称一号文件）中,又再一次地明确指出：推进农村金融体制改革.要主动适应农村实际、农业特点、农民需求,不断深化农村金融改革创新.综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施,推动金融资源继续向“三农”倾斜.这是自2010年一号文件和银监会消除金融空白乡镇等诸多政策措施提出以来,再次明确指出基本金融服务对农村的公共服务特性.由此可见、国务院对于农村普惠金融体系建设的大力支持.但是从另一方面来看,目前阻碍农村普惠金融体系建设的一个最重要力量就来源于我国农村根深蒂固的金融排斥现象.本文站在我国农村普惠金融体系的立场,提出一些金融排斥的对策.
关键词：农村;金融;农村普惠金融
金融排斥既是农村金融难题的底层原因,又是其主要表现;在供给方面,新型金融组织遭到金融排异既是消除金融排斥的政策努力难以奏效的底层原因,也是更多农村金融难题的来源.同时从地区的长远发展来看,金融排斥也严重影响着地区的经济和社会结构,金融排斥和地区的社会排斥互相交融,互相影响,如果金融排斥问题得不到根治,必将加深社会排斥的程度,从而片面地影响着某些地区尤其是经济欠发达地区的社会稳定.所以本文提出了以下应对金融排斥提升普惠金融体系建设的建议.
1 构建多元化的金融市场
这里所要谈的金融市场,主要是从供给的角度而言.以往的金融机构改革——正规金融机构的撤离,造成了农村地区分支机构的匮乏,尤其是西部边远的农村地区,金融分支机构的大量撤并,增加了人们接触金融服务的地理距离,同时还会提高需求双方信息不对称的程度,加剧了部分地区地理排斥的程度.同时这些银行为金融排斥地区提供的服务,更多的是吸收存款,而非提供信贷资金,从而表现出严重的营销排斥.因此,在摒弃国有四大银行的主力因素之外,应带充分调动一些商业银行、股份制银行、信用社、村镇银行、资金互助合作社等的积极性,尤其是鼓励民营资本进入普惠金融体系,同时还要疏导村镇银行等新型金融机构向存贷款来源稳定、支农惠农产品丰富的方向发展,从多方面多层次完善金融排斥地区的金融市场,在金融排斥地区构建多元化的金融市场必要时需要以行政命令、企业的社会责任等角度对这些市场主体下达任务命令,确保多元化金融市场金融服务的供给.
从需求方来看,我们这里面临的主要对象是由于各种原因而受到不同程度的金融排斥者,这些需求者是普惠金融体系的服务者.收入高低往往是金融机构评估个人信用能力的一个决定性因素,该因素直接决定评估者能否享受金融服务,或者说是否有能力接触金融服务,贷款偿还的能力高低,参与基本保险服务的可能性.而站在评估者的角度来看,当然是收入高者占据优势.而我们这里所谈到的普惠金融体系,应当是为这些所谓的弱势群体提供合理的金融服务产品,从而和传统金融观念存在差距.从需求者的需求层次来看,受到不同程度金融排斥的人群,可支配收入大多有限,可抵押物也不符合银行的要求,从而很难获得相应的金融服务.但是这些低收入者对金融服务的要求其实往往也是偏低的,运用经济学里面的“边际效用递减规律”来判断,该部分人群可利用金融服务所达到的效用程度也应该是最高的.而从社会的总体效用而言,要想取得金融服务的效用最大化,首先应当保证的是低层次需求者的需求,发挥各金融市场主体的力量,以相对较低的成本,方便的地理接触、诚信的社会环境为那些受到金融排斥的低收入者们营造出一种更自愿接受金融排斥的氛围,努力提升普惠金融体系的实现.坚持服务“三农”的定位,从政策上、经济上尽可能地往低层次地区、人群倾斜,这样才能有助于构建社会的共同发展,缩小区域差距.
2 优化普惠金融的市场环境
第一,从国家的宏观环境看,一国的经济指标如通货膨胀率、利息率、存款准备金率、国民经济增长速度等因素,会通过整体环境影响到经济发展的方方面面,包括金融排斥的程度.一个国家的通货膨胀率越高,国民经济增长速度越快,并不能体现一国居民普遍收入的提高,反而是存在较大的贫富差距,如果银行的服务主体仍然为富裕者,而忽视贫穷者,这将在一定程度上继续拉大该国的贫富差距.因此宏观上要求对低收入者阶层倾斜金融政策.
第二,从法制环境来看,一国的法制环境对维护金融市场秩序至关重要,如果缺少稳定的法制环境势必难以保证金融活动的持续健康发展.目前部分地区尤其是经济欠发达地区尚未出台和构建普惠金融体系、减少金融排斥相关的法律法规.要想培养良好的金融环境,就必须加快金融立法的步伐,从而为普惠金融实施者提供有法可依的法制环境.
第三,从普惠金融市场监管环境来看,由于涉及众多的普惠金融市场主体,在对这些商业银行、股份制银行、村镇银行、信用社、资金互助合作社等的监管中,尤其是对一些新型机构的监管还处在不清晰、不成熟的状态,甚至对一些机构的监管还处在摸索的状态.加快普惠金融市场的监管改革,提升监管能力,将进一步规范我国农村普惠金融体系的建设.构造良好的普惠金融市场监管环境,要求金融监管部门的工作要做到合理划分,避免重复监督,降低监督成本,提高监督效率.还要做到提高运用信息科技,降低监管成本,利用高科技信息手段,对监管对象实施实时地、动态地、全过程的监管,和传统的现场监管相比,将大大提升监管的效果.另外,对于监管部门自身而言,要强化监管行业自律组织的作用,提高普惠金融行业人员的整体素质,定期组织人员培训,发挥金融行业自律组织的潜能,使得行业自律惩罚对各家金融机构形成震慑力.
第四,提升金融排斥地区的结算和中介服务,引进发达的支付结算手段.随着互联网技术的发展,POS机、ATM机的使用,人们的日常生活方式发生了翻天覆地的改变,而这些较为高级的自主金融工具并没有在金融排斥地区得到大规模的使用,不够健全的农村支付清算服务过程不仅带来了较低的资金使用率,并降低了支付安全性,增加交易难度的同时也必然会带来交易的减少,还使得银行无法较低成本地掌控农户家庭收支情况和农户贷款资金的使用情况,同时也增加了人们使用金融服务的成本.目前,我国农村地区的金融交易操作设施建设还存在两个方面的问题：一是部分偏远地区还没有实现基础金融交易操作设施的布放,已经布放的地区金融交易操作设备品种单一.二是可提供的自主金融产品简单、认知程度低、普及率不高.因此,要想提升我国的普惠金融构建的程度,对目前尚未布放金融自助设备的贫困地区,可以通过财政补贴招标的方式,选择愿意到这些地区布放设备开展业务的机构;而对于已经布放金融交易操作设备的地区,要增加布放金融机构自助设备的品种,并且提升业务的范围,切实发挥金融机构自助设备的作用,降低人们使用金融服务的成本,提高使用金融服务的效率.
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参考文献：
1、 商业银行参和农村普惠金融体系建设路径 农村普惠金融体系建设对我国经济发展意义重大，当前农村产业发展呈现多元化趋势，对资金的需求也更加强烈，银行等金融机构应该积极开拓农村金融服务业务，。
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