论文普惠金融和农村普惠金融面临问题、建议是关于本文可作为相关专业普惠金融论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文普惠金融贷款论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
【摘 要】“发展普惠金融”不仅仅是一个金融问题、经济问题,更是社会问题、政治问题,对促进金融服务实体经济、推动社会和谐发展,具有重要的战略意义.当前,我国的普惠金融服务取得了一些积极的进步,但仍是中国金融的薄弱环节,和经济社会发展的要求和社会的期望有很大的差距.
【关键词】普惠金融 农村普惠金融 产业发展互助社
一、普惠金融现状和发展
(一)普惠金融概念由来
2003年12月时任联合国秘书长的安南首次普惠金融的概念,指出当世界上大多数穷人仍然难以获得储蓄、信贷、保险等金融服务,提出消除那些将人们排除在金融活动之外的因素,能够也必须实施普惠金融来改善这些人的生活”,在随后联合国倡议的“国际小额信贷年”活动中,“普惠金融”的概念获得广泛使用,也日益发展成为世界范围内的一项重要金融实践.
(二)目前普惠金融发展面临问题
第一是商业银行的内部授权体系不能影响普惠金融的发展.作为有社会责任的商业银行组织,需要在追逐商业利益和社会责任之间兼顾平衡,同时商业银行的内部绩效评价体系要体现这样一种平衡,随着金融市场竞争的充分,普惠金融也日益成为其自身发展战略的重要组成部分.
第二是银行的风险偏好削弱了小微企业的融资能力.银行出于维护大客户关系需要,对小微企业和“三农”金融服务的需求,资金可获得性明显供给不足,同时地方政府的经济发展比较依赖银行融资、国有企业的预算软约束等问题也致使银行贷款流向大企业,大项目.因此,大企业的相对优势弱化了小微企业的融资能力,继续推动国有企业改革,强化对地方融资行为和国有企业融资行为的财务监管,改善社会资金的供求关系结构,提高资金资源的配置水平,提升微型金融服务供给的可获得性.
第三是普惠金融应以发挥市场作用为主,以保本微利的可持续发展为其宗旨,而不能仅靠政府财政补贴和支持.普惠金融因为主要是针对弱势群体,因此也少不了各种政府性资金和社会捐赠支持,但这并不等同于资金的可持续性.从普惠金融发展的早期出现的一些事情来看“微贷项目”,普惠金融都有过资金使用低效浪费、腐败丛生的惨痛教训,如印度以捐赠和政府支持为主的开发性银行,由于过度强调政策性,一度沦为滋生腐败的温床,优惠利率贷款被村庄权势人物挪用,真正需要支持的贫困人群得不到贷款.同样的事件,也发生在早期的孟加拉乡村银行,同样经历过“慈善”金融的失败.
第四是普惠金融也要对风险进行防范、控制,不能等同于过高的融资满意度.普惠金融主要是针对风险承担能力较差的弱势群体,交易成本也比较高,风险实际更大,如果一味追求政策宽松,降低信贷标准,反而会让普惠效果适得其反.以印度为例,据新德里小贷行业协会统计,2005年到2009年,印度卫星金融机构贷款规模从2.52亿美元增加到25亿美元,年均增长59%.2009年,印度非银行金融公司（NBFCs）达到12739家,风险控制和管理根本跟不上,最终导致危机的爆发.
第五是不能把普惠金融的供给等同于银行信贷,忽视供给的多样性.不同的市场主体,不同发展阶段的企业,融资渠道和方式有差异是正常的,农村家庭、初创期企业在银行难以借款,更多要靠熟人借贷和民间融资.农村家庭通过民间金融满足了需求,是正规金融的有益补充,同样也是普惠金融.世界银行、二十国集团在普惠金融的定义中,也十分强调供给的包容性和多样性,正规金融和民间金融、传统金融和新金融、银行和非银行,都是实践中普惠金融的供给主体.
(三)推动普惠金融持续发展应对策略
第一是顶层设计上要完善.明确普惠金融发展的目标和改革的路线图,建立更具包容性,面向“三农”和小微企业的普惠金融体系,实现要素服务和保障在城乡之间的均衡配置.
第二是完善普惠金融的组织体系.发展小型金融和中小型金融机构并存的普惠金融体系,降低金融服务的成本和费用,优化金融机构准入,在加强监管的前提下,加快推进具备条件的民间资本发起设立小微金融机构,促进市场竞争,增加金融供给.另外就是创新普惠金融市场体系,鼓励金融机构有效盘活农村存量资产,创新各类产权的金融产品,支持小微企业依托资本市场融资,继续扩大中小企业发行各类债券的规模,建立一个高效率、多覆盖、严监管的股权融资市场,健全完善适合创新型、成长型企业发展的制度安排,為处于不同成长周期的企业投资者提供灵活、多元化的投融资服务.
第三是建立普惠金融政策保障体系.目前我国中西部地区金融服务明显不足,应实施差异化的货币信贷政策,发展县域综合金融服务平台,针对偏远地区、农户和小微企业等弱势群体的融资担保、支付结算等各类金融需求,建立全方面政策保障体系,建立融资担保基金和政府背景的融资性担保公司.
第四是是加强金融消费者保护和教育.对各类金融消费纠纷要妥善处理,保护弱势群体在获取金融服务中的合法权益,加强金融知识的普及和宣传,提高国民金融素质.发展普惠金融是一项需要政府、金融机构和社会各界共同参和的系统工程,建立包容多种金融机构、金融工具和金融服务的普惠金融体系,公平合理地分配金融资源,坚持普惠金融的理念,坚持民生金融优先,让改革和发展的成果更多更好地惠及所有人群、有效破解当前农村金融所面临的各种难题.
二、发展农村普惠金融所要面对的各类问题及应对策略
（一）农村金融当前的现状
农村金融体系缺失的问题已经喊了很多年,尤其是那些贫困地区,一方面农民反映贷不到款,另一方面金融机构认为农村金融难做,国家提出发展农村金融已经很多年,但进展缓慢,很多地方农村金融服务主体少,能力弱,方式单一；部分偏远地区出 融“盲区”等现象依然普遍存在,不能满足农村经济日益增长对金融服务的需求,原因主要是两方面,首先是是体制因素决定的.农村金融需要政府支持,形成由政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间借贷构成的体系,来支持传统农业的现代化,现阶段我们还没有形成这样的体系.其次是技术方面的因素决定的.虽然农村金融从上世纪80年代就开始发展,但由于农户多且分散,贷款规模小,缺乏农村信用贷款,而农户又缺少有效的财产抵押物,金融机构运作成本高,形成了农户“贷款难”、金融机构“难贷款”并存的困境.
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参考文献：
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2、 我国政府对农村金融扶持和促进建议 摘要：理论和实践表明，要克服农村金融领域的市场失灵，离不开政府的支持。近年来，我国各级政府在建立和完善农村金融风险补偿机制、健全政策性农业保险制。
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