论文以供给侧思维构建客户投资理财体系是关于本文可作为相关专业思维论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文思维论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
【摘 要】在我国全面开展供给侧改革的大背景下,商业银行同样面临投资理财业务发展的供需矛盾.本文在回顾我国银行业投资理财业务发展历史阶段和分析相关业务的挑战与机遇的基础上,提出未来商业银行以供给侧思维构建客户投资理财体系和相关业务平台架构的思路.
【关键词】银行业投资理财业务平台供给侧
【中图分类号】F832
随着经济和金融市场的变化,客户的投资理财需求和银行能够提供的投资理财产品也在不断变化,去年热销的产品,可能今年就无人问津.同时,产品供给与需求方面的“供需错位”也尤显突出,表现为“供给不足”与“需求不足”同时存在.当前国家提出供给侧改革的背景下,作为服务实体经济和每位公民的商业银行,应该顺应结构性改革的大势,对其提供的投资理财产品进行供给侧改革,这样才能与全局发展相呼应.
一、中国银行业投资理财业务发展的三阶段回顾
(一)2000年前客户相对初级的投资理财需求
由于这一阶段中商业银行的利率是由人民银行统一规定的,商业银行不能超越利率管制而自定利率,自主可变的仅在吸收存款方面可以给一些客户奖励,但也受监管部门的制约.在这种相对单一、需求旺盛的金融环境中,银行处于金融供给的“卖方市场”,借助于利率管制、利差锁定的政策红利以及业务牌照优势,银行可以稳定地获取超额收益.而客户相对初级的投资理财需求,通过传统的同质化产品就能够满足.
(二)2000年～2013年,客户投资理财需求升级
随着市场开放度的提升,居民的投资理财和企业投资理财都发生了根本性的变化,商业银行业也开始学习国外银行的投资理财业务,产生了对居民和企业的理财规划.由于中国的经济和金融环境不同于成熟的欧美市场,有许多国外的做法用于中国市场都水土不服.外资银行在中国市场的理财产品刚开始受到热捧,但往往是浪潮过去后,也受到国人的冷落.
(三)2013年后互联网金融时代客户投资理财需求多样化
2013年以来,互联网金融的蓬勃发展也给了人们更多的投资理财选择.互联网金融的低门槛使得“草根理财”成为为可能,平台的类型也不断翻新,各种“宝”、P2P、众筹等如雨后春笋般的出现.互联网金融的快速发展逐渐蚕食银行的固有阵地,银行业也逐步适应互联网的发展,开始构建具有互联网特色的投资理财平台,并取得了一定的成果.同时,理财业务的组织架构逐步完善,多家银行将理财业务分拆成事业部或独立经营的公司,让该项业务跨平台或跨行业运作.理财产品开发和销售方面,还是以刚性兑付保本类产品为主,但资金投向随着收益的增加,实质性的风险也在逐步增加.理财产品的平台分类较多,但是多数都相差不大,较为典型的三类平台是兴业银行的“钱大掌柜”平台、阿里巴巴的“余额宝”理财平台和工商银行的账户交易类产品.
二、当前商业银行投资理财业务挑战与机遇
(一)宏观经济下行导致金融需求缩减
近两年,为了维持经济运行,世界多国纷纷释放流动性,欧盟和日本采取了负利率的货币政策.然而,大量的资金没有进入实体经济,超发的货币流入房市和股市,不仅推升了房地产,也造成了证券市场的大幅波动.而经济下行主要表现在企业的经营逐渐步入困境,产能过剩、销售下降导致利润下降,企业效益下滑导致员工的收入也下滑,其结果是金融活动需求相对减少.
(二)资产荒导致投资理财收益下降
2015上半年,金融对我国GDP增量贡献达30%.到2015年9月末,国有及国有控股企业债务余额达78万多亿元,占2015年GDP比重118%.国有企业的债务是全球水平的2倍（世界平均水平是60%）,而居民债务水平较低,占GDP比重约36%.上述数据表明,银行传统的吸收存款、发放贷款而获取利差的经营模式即将终结.目前国内乃至全球资金一降再降,传统理财产品的收益逐步下降.而自去年下半年开始,债务违约、汇率波动等事件频发,资产端整体风险加速上升,优质资产议价能力提高,银行理财产品难以在市场上获得高投资回报率的稳健资产,收益下行不可避免.
（三）商业银行自身短板不能迅速适应市场变化
2016年,银行业暴露的问题更加明显：一是以追随策略为主的战略管理,同质化竞争成为商业银行的普遍选择.二是以产品和业务为中心的组织管理,职能式组织架构占据主体地位.三是以规模和结果为导向的绩效管理,短期业绩提升为判断经营成败的标尺.四是以约束和物质激励为主的人力资源管理,营销和关系型人才受到重视,知识资产被严重低估.五是以传统贷款审批和信用风险为主的风险管理,主动经营风险的理念和全面风险体系有待进一步完善.上述问题说明中国银行业需要进一步改革来适应市场的不断变化,在改革中走向成熟.
(四)供给侧改革为商业银行投资理财业务带来新机遇
当前,供给侧改革全面展开,其中金融改革方面,去杠杆要求金融业尤其是银行业加大改革力度,用新的经营理念来改革传统的经营模式.因此,2016年国家的宏观政策将利好银行业,主要体现在如下具体内容：一是混业经营成为中国金融改革的下一阶段,混业改革渐入佳境,形成中长期利好；二是利率市场化靴子落地,有助于缓解利率改革对银行业的压制作用；三是存贷比限制取消,有利于缓解银行间的存款竞争,稳定银行的负债成本.未来银行的资产配置能力将进一步提升,信贷融资在社会融资总量中的占比有望提升.四是人民币国际化步伐加快,本币有望强势,吸引外资的大量流入,从而带动本国金融市场的繁荣,使得银行业从中受益.
三、用供给侧的思维去构建客户投资理财体系
银行业的供给侧改革,应从提高供给质量出发,以改革推进结构调整,矫正要素配置扭曲,扩大有效供给,提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性,提高全要素生产率,更好满足投资理财客户的需求.
投资理财是一个系统性强、技术性强的业务体系,因此商业银行未来需要建立适应市场变化的组织架构,从战略研究、产品开发、市场营销、资产转让、客户服务等方面入手,全方位地满足投资理财客户的需求.平台架构体系设计是供给侧改革的基础,平台架构体系的优劣决定投资理财产品和客户服务的品质.为此,未来商业银行投资理财服务平台架构体系要具备如下几方面能力：
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参考文献：
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