论文我国商业银行存款流失问题和化解是关于对写作商业银行论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文商业银行有哪些论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘要：存款是商业银行的立行之本,但在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素的影响下,商业银行存款流失问题日趋严重.本文基于最新的数据,将存款资金区分为执行法定利率定价的存款和按市场利率定价的存款,分析了今年以来这两类存款变动情况.从微观层面分析个别银行业务结构转型对执行法定利率定价的存款带来的影响,最后,文章剖析了存款流失的宏微观原因,并基于我国商业银行负债管理现实,提出了化解存款流失问题的对策.
关键词：利率市场化;金融脱媒;互联网金融;存款流失问题
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2016）01-0072-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.01.14
利率市场化、金融脱媒、互联网金融等因素持续影响银行业负债业务的背景下,商业银行存款被分流的趋势仍将延续,未来存款增长乏力将成为商业银行的“新常态”.持续稳定增长的低成本负债来源才是商业银行真正的“立行之本”.如何围绕商业银行经营的整体目标,努力创新负债管理模式,激发经营机制内在活力,建立存款持续稳定发展长效机制,突破业务发展瓶颈,是摆在商业银行经营管理者面前的极富挑战性的重大课题[1].
一、2015年前三季度全国存款类金融机构存款变化情况
2015年前三季度社会融资规模增量11.94万亿元,较去年同期少增5786亿元,经济下行压力较大不仅影响实体经济前三季度融资需求,而且间接影响到商业银行存款创造能力的发挥.截至2015年9月末,全国金融机构人民币存款较年初增加13万亿元.值得注意的是,由于2014年底中国人民银行对存款类金融机构存款口径做了调整,将“非银行业金融机构存款”纳入各项存款.由于年初资本市场火爆,带来大量证券公司存款,截至2015年9月末,非银行业金融机构存款较年初增加5.76万亿元,如果将非银行业金融机构存款增加额从各项存款中扣除,则2015年前三季度金融机构存款仅增加7.24亿元,各项存款比去年同期少增1.03万亿元.
分存款类别来看,2015年前三季度个人存款和企业存款分别较年初增长3.92万亿元和2.65万亿元.从存款期限看,受连续降息影响,前三季度个人存款和企业存款增长主要来自定期存款的增加,活期存款增长乏力,“存款定期化”特征明显.另外,2015年上半年企业活期存款连续数月出现不同幅度的负增长,这是历史上较少出现的现象.这种情形发生与2015年以来经济活跃度较低,银行信贷萎缩,从而导致银行派生存款功能下降关系较大.
二、2015年前三季度主要股份制商业银行存款变化情况
(一)执行法定利率定价存款变化情况①
受连续降息影响,各商业银行按法定利率定价的存款增长较为乏力,特别是,兴业银行和华夏银行执行法定利率定价的存款较年初有所减少.其中,兴业银行执行法定利率定价的活期存款较年初减少1061亿元,定期存款较年初减少148亿元.执行法定利率定价存款下降幅度排在同类型银行的前列.另外,浦发银行、光大银行和平安银行执行法定利率定价存款也仅比年初分别增加181亿元、273亿元和252亿元,大大低于去年同期水平.伴随着各商业银行执行法定利率定价存款增长乏力,执行法定利率定价的存款占各项存款的比重也逐步降低.图1给出了2015年各商业银行执行法定利率定价存款占比的情况,从图中可以看到,截至2015年9月末,主要股份制商业银行执行法定利率定价存款占各项存款的比重已低于60%,其中,占比最高的招商银行为55.83%,占比最低的平安银行为36.14%.从变化的趋势来看,除招商银行和民生银行外,其它6家股份制商业银行执行法定利率定价存款占比均较年初存在不同幅度的下降,其中,兴业银行下降幅度最大,兴业银行执行法定利率定价存款占比由年初的49.05%下降到36.63%.
(二)商业银行业务结构转型与执行法定利率定价存款变化
虽然在经济增长乏力,利率市场化和金融脱媒等市场背景下,各商业银行执行法定利率定价的存款增长乏力成为常态,但今年以来已有部分商业银行主动调整业务结构,大力拓展有业务关系的存款,并取得较大的成效.主要表现在,截至2015年9月末,招商银行活期存款较年初增加1475亿元,远超过同类商业银行.民生银行的定期存款表现抢眼,2015年9月末民生银行定期存款较年初增加1603亿元,排在同类银行第一位.招商银行和民生银行执行法定利率定价存款逆市增加与其推行的业务结构转型密切相关.我们以招商银行和民生银行为例,重点分析商业银行业务结构变化对其执行法定利率定价存款变化的影响.
1.招商银行
截至2015年9月末,招商银行活期存款较年初增加1475亿元,其中,个人活期储蓄存款增加1014亿元,公司活期存款增加462亿元.今年以来零售客户存款受资本市场分流,但活期存款增量仍居同业首位,存款活期率持续提升.
招商银行个人活期存款增长较快,除了与招商银行已确立零售银行领先优势以及较好的零售客户基础外,还与招商银行推进的“轻型零售银行”转型,大力发展零售信贷、财富管理等业务有关.另外,积极顺应客户财富管理需求,针对客户差异化的风险偏好、生命周期以及个性化的资金需求,为客户提供专业化的资产配置服务;通过融资、结算等综合经营稳固小微客户、个贷客户结算资金,提高客户综合贡献度.
招商银行企业活期存款保持较快的速度增加,与2015年上半年招商银行对公司业务结构进行调整密不可分.2015年1月,招商银行正式撤并总行现金管理部和贸易金融部,新设交易银行部,定位为包括现金管理、对公支付结算、贸易融资、供应链金融、跨境金融和互联网金融的公司金融产品部门.招商银行交易银行部的设立,标志着国内商业银行迈出向交易型银行转型的实质性一步.并且,交易银行业务也是未来商业银行业务转型的一大方向.交易银行本身凭借其收入稳定增长、风险资产占用低、使用频率高、客户粘性强、业务壁垒明显等优势,是应对利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多重因素叠加负面效应的重要手段,是对公业务转型升级的有效渠道.
总结:这篇商业银行论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
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