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P2P备案在即,P2P公司都在“焦头烂额”地忙合规,各路理财小编也是得不着闲,跟踪报道各大平台的合规情况.
小编今日得闲,做一个重大的决定——投一款P2P.说来惭愧,小编虽入行多年,目睹了P2P经历的大风大浪、大红大紫,但是作为谨慎投资风格的小编一直没有往P2P里投钱.念备案之日迫近,小编觉得机会来了,在现在安全性尚可,下次降息潮来临前,赶紧下手.
产品种类：现金贷商业模式原罪太重
众所周知,2016年8月,监管层叫停了网贷行业的大额标的业务,避免了许多大额坏账的情况.
对于小额标的,又要根据借款人,细分为两种.一种是门槛比较高的,需要借款人信用良好,有工资流水证明等.这种是小额信用贷款,借款人借的钱有的用来消费,有的中小企业借款用来经营,至于消费的,有的公司还会细分为车和3C等情形.
另一种就是在前一种借不到钱的人,可以在一些平台上借到钱,方便快捷,快速到账,但是也会为此付出高额的借款利息,这个就是现金贷.
有人认为坚决不能碰现金贷,认为它商业模式原罪太重.小编也是这么认为的.
为什么小编不选择现金贷呢?通过对比市面上的现金贷产品,发现现金贷可以利用高利率覆盖高违约风险.较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖,这在逻辑上很好理解.在客户结构一定的前提下,利率越高,可承受的新贷客户损失率越会增加.高利率加之同样不菲的手续费和违约金,成为其高盈利的原因之一.
趣店CEO罗敏也曾提到：“你不还钱,就算了,当作福利送你了”.在谈到商业模式时,罗敏也说有能力屏蔽掉坏账.
但是对于小编,对于普通的投资人来说,借现金贷无异于“走钢丝”了,现金贷平台上有些借款人已离老赖不远了,风险甚高.小编是要通过理财挣钱的,不是去亏钱的,所以还是选了一家收益率较低的小额信用借款的平台.
公司背景：“瘦死的骆驼比马大”
虽然许多投资者因为看公司背景而踩过很多坑,但是小编还是要叮嘱你一定要看公司背景,因为“瘦死的骆驼比马大”.而踩坑的投资人,多是因为只看了公司背景,并没有看平台的风控等.
小编选择的公司A是其母公司B 2012年推出的.2015年A成功在美国纽约证券交易所上市,成为中国互联网金融海外上市第一股.母公司B创建于2006年,总部位于北京,实缴资本3000万.
3月15日,A公司发布了四季报,截至2017年12月31日,A公司累计促成借款总额已达739亿人民币.
从资料和数据上看,小编觉得A公司还是比较可靠的.
风控：辨别是“李逵”还是“李鬼”的关键
信用审核是P2P平台的第一道风控关卡,也是最重要的环节,好的借款人可以从源头降低P2P理财的风险,从源头把坏账率控制在低水平.
小编打开A平台的出借页面,有精英标和自动投标两种,着重看了精英标.精英标主要是针对城市白领、工薪阶层等人群的出借咨询服务.
进一步仔细查看可以发现,这些标的的年龄多集中在30～50之间,既没有年龄过小的毕业生,也没有疾病容易找上身的退休老年人.
我还发现,精英标的长期标的居多,借款期限多为36个月.小编认为延长还款期限,可以降低借款人每个月的还款压力,可以提高借款人的还款欲望.
此外,对于借款人工作状况、收入状况、征信逾期状况、借款用途等都有披露.同时,我们通过查看投标记录,可以发现每个标的都有多个借款人,同一借款人的借款资金被多个投标人获得债权,“分散”大大降低了逾期所带来的风险.
此外,小编还发现了两点信息很重要.一个是,小编刻意下载了A平台的借款端APP查看,发现普通标的最高的借款金额只能到10万,而精英标最高可借到20万.另一点是,A平台的标的几乎显示均为满标状态,无标的可出借,这就是我们通常所说的“资产荒”.
其实,每年春节过后,P2P平台均会出现资产荒.对于投资人来说无项目可投,但这并非坏事.因为,有资产荒,也间接说明了该平台的资产项目的真实性,不出现资产荒的平台反而要好好甄别一下标的的真假了.
就风控而言,还有一个指标是值得注意的,就是坏账率.A公司2016年发放贷款的累计坏账率为5.9%,坏账水平符合公司的预期.值得注意的是,不排除一些非上市平台披露坏账率存在造假或虚低的可能.
银行存管和备案：P2P下半场的入场券
到了大家最关心的部分了：银行存管.
“反正,没有银行存管,我就不投.”小编隔壁的大妈也投过P2P,虽然嘴上说了银行,但是银行存管具体是什么,大妈其实也是一知半解.
小编给大家唠唠存管是啥.资金存管能够使用户资金与平台账户隔离,平台无法接触到资金,避免形成资金池,也更保障用户资金安全.
截至2018年3月初,已有北京、上海、广州、深圳、浙江、福建、江西、山东、安徽、新疆、河南等地出台了《网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》或者相关公开征求意见稿,均明确要求P2P平台的资金存管为备案的必要条件.
小编要投的A公司已于2015年实现了与广发银行合作的资金存管.
在此,小编要提醒投资人一句,看一个平台也不能光看它有没有存管.P2P平台财佰通跑路,将为该平台提供存管业务的厦门国际银行推至公众前.财佰通在其银行开通了存管业务,且存管在2017年10月27日正式上线,财佰通从银行存管正式上线到今年1月23日,被福建省泉州市公安局立案侦查,前后相距不到3个月,在如此短的时间内“爆雷”.所以说,一个平台上线了银行存管,并不能当做是银行的背书.
2018评判P2P网贷平台是否安全的标准当中,P2P备案是最重要的一个指标,这已是茶余饭后不得不聊的话题了.那么,P2P备案是什么意思
P2P备案登记是各地方金融监管部门依申请,对辖内P2P平台的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案,以备事后监管的行为.
“这是结束,也是开始.”一位P2P行业资深人士说,“其实备案就好像入场券,资格不够的,就不能带他们玩了.”
以上,就是小编为大家整理的小编亲测的P2P投资,望大家现在心里都能有点数了.好了,小編迫不及待地去投标了.
总结:该文是关于葵花宝典论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
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