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类似于现金贷这样的行业,其一路在批判中成长、在批判中改进,也是必然的.
如果没有登陆纽交所的财富放大效应,趣店注定没有当下这么高的关注度——以在线现金贷为主营业务的趣店,其登陆纽交所不到一个月所承受的口诛笔伐,在互联网金融领域,可能仅次于一年半之前e租宝的倒闭.
这令人感到诧异.不用解释,大家都清楚,趣店与e租宝迥然有异,前者是合法的科技金融公司,后者则是自设资金池、非法集资性质明显的违法平台.
但是,为何趣店上市短短一个月不到,舆论却给她带来了如此之大的负面效应.
理性分析,原因无外乎两点：一是,过去两年,恶名昭著的校园贷,给现金贷抹上了难以洗净的污点；二是,趣店登陆纽交所且市值一度高达百亿美元,这让相比传统金融显得“非主流”的现金贷平台,一下子曝光在舆论的聚光灯下,并令传统金融人士感到震惊和不平.
其实,跳出情绪惯性的干扰,我们会发现,趣店、宜人贷、以及正谋划上市的拍拍贷、融360、量化派等,这些主营现金贷业务的大公司,其与这两年丑闻频出的校园贷,即便有所涉足,但也大都是浅尝辄止,至于情节恶劣的裸条贷,则基本与这些大公司无涉（“裸条贷”一般是地域性高利贷团伙改头换面后的恶行）.
不识庐山真面目,只缘身在此山中.前有宜人贷的上市,现有趣店的上市、以及主营业务同为现金贷正在谋划上市的拍拍贷、融360、量化派等等,最近两年的高速成长,以及一路所伴随的批判声,其实并非偶然,而是经济发展、金融创新的必然.
高速成长有必然性.最近两年,现金贷业务的发展,之所以异常高速,主要有两大背景：一是消费升级所带来的庞大市场需求；二是技术赋能所带来的征信成本降低.相比于60后、70后、甚至80后,90后毫无疑问是消费一代,而消费升级背后庞大的小额、高频、短期的金融需求,以抵押担保为主的传统金融显然无法满足,故而面对这样一个极其庞大的市场需求,消费信贷在线平台却具有先天的优势,且在大数据、云计算等技术支持下,传统小额信贷的“不经济”,可以得到最大程度的优化——用户信息、征信画像、发款催款等业务链条,可以实现高效直达.
舆论的批判亦有必然性.无论是P2P、还是现金贷,互联网金融从早期的萌芽到当下的萌发,市场对其监管均是相对滞后的.以当下遭受热议的现金贷为例,其在发展过程中,违约率低、且易于催收的大学生群体,一度成为现金贷的主要人群（校园贷）,直到今年6月,银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,严令禁止校园贷之后,现金贷的社会口碑才稍见转变.
过去几年,对互联网金融等新生事物,先包容创新、再严令纠偏的政策逻辑,是理性务实的.而在这一过程中,类似于现金贷这样的行业,其一路在批判中成长、在批判中改进,也是必然的.
有一个现象,不知大家关注到没有,在互联网金融大乱大治的近两年,传统的民间高利贷乱象却少了许多.这说明了什么?说明了互联网金融正逐渐取代传统的民间借贷.既然民间高利贷千余年来都无法根治,那么在合法合规前提下的P2P、现金贷等互联网金融平台,如果促使其规范运营、健康发展,显然要远比一味地批判和指责更有意义.
还以现金贷为例,其一,当下规范其运营,首在强化36%年利息的合法合规红线.对变相加息、或违规放贷给未成年人及在校大学生的行为,则更是必须加强打击力度.
其二,应健全相关法律,在互联网金融大乱大治的近两年,不可否认,一连串的监管规定纷至沓来,但是,在一定的过渡期后,还是有必要尽快进入立法层面,以避免模糊执法、弹性执法的现象.比如,针对债务人的保护,美国早在1977年就制定了《公平债务催收法》,对催收地点、时间、方式和对象均作出了详细的规定,其甚至要求“催收电话不得在债务人不方便时拨打,特别是在晚9点至早8点之间”.
他山之石,可以攻玉.美国、以及其他成熟资本市场对互联网金融,尤其是债务人的必要保护,值得我们学习和借鉴.包括P2P、现金贷等在内的互联网金融,大乱后必大治,而大治的前提基础则是立法.
我们应辩证看待趣店风波,现金贷既不是个别平台高管所自认的“活雷锋”,也不是当下舆论场一味痛斥的“妖魔”——批判的目的在于建设.理性看待趣店风波,这或许会成为我国现金贷规范运营、健康发展的标志性事件.
11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省（区、市）开展小额贷款业务.缅知》发出后,趣店等现金貸相关中概股集体大跌,显然市场担忧其盈利能力受影响.仔细解读这一通知,意在整治现金贷乱象,规范现金贷业务.对于已经发放的小贷公司大部分仍将继续经营,极少数违规太多的可能出局.全国性的小贷业务规范有望成型,公司规范治理之后,小贷业务将得到健康发展.以趣店为代表的现金贷相关企业,将告别暴利,走上规范发展之路.
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参考文献：
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