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2013年已悄然而至,新的一年人们对生活充满美好的期盼.同样理财话题依然是人们离不开的焦点话题.
风险意识增强
银行理财产品以及信托的大规模发行,主要得益于制度红利和市场红利共同作用.因社会融资规模持续扩大,企业资金链能得以延续,资金来源从贷款逐渐过渡到表外项目如：信托、银行表外和债券等.故而,银行理财产品的偿付风险一直没有出现,绝大多数投资者都把理财产品的预期收益率视为“无风险”利率.
从不同角度来看,目前银行销售的理财产品几乎是收益率非常高的无风险利率.例如,三月期的银行理财产品收益率一般4.5-5.5%,六个月4.6-6%,一年期为5.8-7.2%,而信托产品的收益率就更加高了,均远远超过了同期限的银行存款利率.在2011年到2012年的一段时间内,三个月和六个月理财产品收益率曲线甚至于国债基准利率相反上扬！
然而,投资者一定要明白理财产品是投资而不是储蓄,要有“买者自负”的意识；投资者要清楚银行定期存单是保证本金明确收益的；而银行理财产品是分为两种理财产品：一类是保本理财,为风险一级；另一类是非保本理财,分别为二、三、四、五级别.两种收益率均为预期的,如果出现了风险,收益均可能为零,非保本理财风险有可能严重亏损.
现实生活中,没有任何监管部门要求商业银行发行理财产品时承诺“刚性兑付”.而且,与信托挂钩的理财产品风险较高,普通投资者应谨慎投资.例如,有银行销售理财产品曾提前一周终止理财协议,导致银行理财产品的运作期限缩短,实际收益率下降.以百万元计算,提前与到期的收益相差1200多元.
投资者购买银行理财产品时需要理性.某些理财产品的预期收益率超过10%甚至更高,这意味着其蕴藏的投资风险也相对更高些.出现亏损而不兑现本金的理财产品也曾有过,这需要投资者自问于心,如果不能承受一定要规避这样高风险理财产品的投资.
回顾2012年发生身边真实的事情,尽管关于理财的大道理人们已耳熟能详,但到了现实生活中真正运用操作时候,却依然出现偏离,茫然不知跟风购买银行理财产品的严重后果.
有些资金雄厚的投资者盲目跟风购买信托,有些中老年人们盲目跟风买高收益非保本理财,他们只看到高利润而不管风险与否.一旦风险出现看到本金亏损,又忙着到各家银行去抢买保本理财,殊不知保本理财只能承诺保证本金,对于预期收益也是不能保证的,一旦风险出现预期收益率也可以为零.这些盲目跟风的投资者,审视过自己真正需求了吗?很多投资者在曲解状况下,认为银行理财产品预期收益为保证给付的,这样为日后银行与投资者之间出现纠纷埋下严重隐患.
2012年令人失望
回顾2012年不同人群投资收益如何呢?在投资理财上,永远是有人欢喜有人忧.
经历过2012年的经济投资环境,现在如果有人去问一问投资者,想做理财的话,首选哪种理财方式?相信一半以上投资者会很现实,选择银行理财产品和债券型基金.原因很简单,在2012年这两种理财方式让投资者看到收益,保守投资者会选择把家庭资金变成定期存款或者购买国债.购买银行理财产品的投资者也大多数是风险厌恶型,一般的资产配置需求是银行理财产品、货币型基金、债券型基金以及银行存款等.
还有一部分投资者,主动选择投资股票和股票型基金作为的投资目标.大多数股市投资者,面对目前的投资复杂形势,经常一出手被套牢.
无论是股市投资还是债券、保险、黄金投资,不同的理财产品都会有不同的投资门道.把握好各种投资趋势,用专业的投资知识去分析市场,自然会在实际投资操作中积攒更多的经验和财富.
总体来说,在2012年,多数投资者的投资理财感觉是“心里没谱”.
长久以来银行理财产品因其较高而稳定的收益率而吸引着投资者,股市则因高风险低回报而遭到抛弃.随着媒体近期报道相关各家银行出现理财产品兑现问题,诸如华夏、工行、建行等多家银行爆发偿付风险事件,所谓的“银行理财产品无风险收益率”彻底消失.
由于已经出现的理财产品到期偿付风险事件,银行在未来会对相关产品的发行和销售进行调整,会更加注重风险的把控,这将拉低新发行固定收益类产品的收益率,降低对资金的吸引力.而投资者在意识到风险上升之后,也会对新发的结构性产品进行风险重估.
2013投资机会分析
2012年12月A股迎来一波大涨行情,对投资者和资金的吸引力正在提升.2013年投资股市还是理财产品?
之前银行理财产品分流了股市资金,如果2013年股市彻底走出低迷市场,除了外部的因素影响,最大推动力来自于增量流动性资金的进入,银行理财产品吸纳的资金有流向股市的可能.
2013年,监管部门对银行理财监督严厉、规范银行理财产品的运行,加强发行、销售、投资、兑付环节监督管理,扭转理财期限过度错配的问题,减少信用风险暴露的可能性.监督管理部门将严格降低市场的系统性风险,提高产品透明度,短期内可能影响产品的规模和收益率.2013年一旦出台正式的文件和细则,将对股市产生正面积极影响.
2013年的理财产品收益率会出现两极分化,形成两个利率体系：一是更低的无风险利率体系,二是更高的含有信用风险的利率基准,之前不合理的利率结构会逐渐扭转正常.
综上所言2013年理财机遇是多加关注市场估值低的潜力股票,这是勇敢投资者的获利关注点,维稳客户可以关注基金,尤其是低迷的指数基金和题材好的股票型基金,一旦股市上涨这样的基金会早些获利.对于保守求稳不求高收益投资者来说,还是首选银行理财产品,对于有资金愿意冒险但无暇打理投资者,选择高风险高收益理财产品更加省心地获取收益.
总结:本论文可用于理财产品论文范文参考下载，理财产品相关论文写作参考研究。
参考文献：
1、 区域性商业银行理财产品现状和战略 [摘要]区域性商业银行的存在和发展，对地方经济和社会发展有较大的影响和作用，本文对我国现阶段区域性商业银行个人理财产品的现状进行了全面性的研究，。
2、 我国商业银行理财产品趋势、风险与 【摘 要】 近年来，随着商业银行理财产品的爆炸式发展，一些问题也逐渐暴露出来，受到金融行业的关注。本文在对我国商业银行理财产品发展趋势进行阐述的。
3、 中国商业银行理财产品 摘 要：受益于我国经济持续的强劲增长，我国国民收入水平大幅度提升，随着个人可支配收入的日益增加，越来越多的人们开始考虑选取适当的理财产品来对手头。
4、 商业银行理财产品业务现状风险分析 随着我国经济的快速增长和居民收入水平的持续提高，我国居民资产保值增值的意愿不断加强，商业银行的理财产品备受投资者追捧。近年来国内商业银行纷纷将理。
5、 资产荒下银行理财产品的之道 银行理财产品经过10多年的快速发展，其资金体量、市场规模、业务种类等都得到了快速发展。但由于投资渠道受限、理财产品种类较少、始终作为银行存款的替。
6、 余额宝对银行理财产品影响 摘要：余额宝是阿里巴巴推出的一种余额增值的产品，具有高于银行存款利息的特点，并且相对其它的理财产品风险性比较小。在这种情况下，余额宝会对传统的银。