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理财预期收益的高企实际是银行负债端成本上行,传导至资产端,导致资产端成本上行,从而影响实体企业
6月迎来高考,也迎来了商业银行的“中考”揽储关键时点.在市场流动性收紧的情况下,银行的揽储压力增大,银行理财产品预期收益节节攀升,开启了理财客户“抢夺赛”.为获得更多资金,无论是国有银行还是中小银行,存款利率上浮较大,高达50%；而银行理财产品收益率也创年内新高,高达8%的理财产品频现江湖.
为获得更多资金,无论是国有银行还是中小银行,存款利率上浮较大,高达50%；而银行理财产品收益率也创年内新高,高达8%的理财产品频现江湖.
《财经》记者根据Wind数据统计,最近一个月,新发银行理财产品达11542只.从预期收益率来看,有90%的产品预期收益率在3%-5%之间,有2.2%的产品预期收益率在3%以下,约6%的产品预期收益率在5%-8%之间,另有11款产品预期收益率在8%以上.
此外,不少短期产品出现长短期收益率“倒挂”现象,部分一年期理财产品预期年收益率竟低于半年期或三个月的同系列理财产品.
多名接受《财经》记者采访的分析人士认为,近来银行基础资产收益率上升,主要因为监管加强、禁止理财投理财以及同业理财资金收缩,银行理财需要提价吸引零售客户资金以补充资金缺口.
令市场最为担心的是,理财产品预期收益的高企实际是银行负债端成本上行,传导至资产端,导致资产端成本上行,从而影响实体企业.
不过,多数分析人士认为,同时受季末冲时点的影响,部分银行为快速吸纳资金应对最近流动性紧张局面,理财产品上浮利率不会持续太长时间.
理财收益持续攀升
作为存款的重要替代品,流动性收紧对银行理财市场的影响主要表现为理财产品的收益节节攀升,迅速拉升至2016年初的水平.
《财经》记者统计,从最近一个月情况来看,与去年同期相比,预期收益率在5%以上的产品明显增加：去年同期该类产品仅164只,占比1.78%；今年同期该类产品上升到700只,约占同期发行产品的6%.前述11款预期收益率高于8%的产品全部由交通银行发行.其中一款最高预期收益率达13.3%.
相对而言,五大国有银行和12家全国股份制银行存款定价仍保持相对稳定,大部分银行一年期定期存款利率均为1.75%,较基准上浮约为16.67%,最高的也不超过30%.
但是个别比较激进的城商行确有存款利率上浮幅度较大的情况.“存款利率最高上浮超过40%”“部分城商行存款利率最高上浮50%”等屡现报端,有业内人士评价,这是近年来最大力度了,以往没有这么高的上浮幅度.
6月以来,银行理财产品收益长短期收益率“倒挂”现象日益显现.《财经》记者据Wind数据统计,6月1日-8日,各银行新发理财产品共计2819只,期限为3个月-6个月的短期理财产品平均预期收益率已超过6个月-1年期产品,前者平均预期收益率为4.528%,后者为4.499%,一年期以上产品平均预期收益率为4.531%,几乎与3个月-6个月期理财产品持平.
另一倒挂现象为,同一银行同一理财产品的不同期限之间,长期产品收益率低于中短期产品收益率.
如6月8日,中国银行发行的2017年中银智荟理财产品,91天期限的预期收益率高于179天的預期收益率,前者为4.65%,后者为4.6%.
交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊向《财经》记者预计,利率涨幅短期仍将持续至6月的年中考核,中长期来看,还得取决于监管去杠杆的进程.总体来说,这次理财上浮利率,应该是以短期为主,就是为了快速吸纳资金应对最近流动性紧张局面.
赵亚蕊解释,现在高成本发理财产品就是一个救急的措施,多揽资金防止流动性风险.对银行来说,主要是成本影响,但不会长期如此操作,对银行的经营和业务结构影响不会太大.
招商银行资产管理部高级分析师刘东亮认为,应该通过两个维度观察利率上浮：一是如果监管力度放松,去杠杆压力缓和,负债压力就会减轻；二是银行主动或被动压缩资产,带来资产负债的重新平衡,都会让利率上行结束.
今年5月中旬,有地方商业银行分行及下属区域支行已对揽储工作进行了动员会.有媒体报道称,某地方银行分行个金分管行长的工作集中在私银客户、投资新客户、工资客户、拆迁客户等；对公分管行长则要围绕扩户、存量客户提质两个方面安排工作.
比较而言,商业银行今年揽储较往年更激烈,任务更重.有银行理财从业者在朋友圈发布自身所在银行的理财产品信息,并承诺对帮忙购买者“个人兜底”.
据媒体报道,多家银行已将揽储的任务下放到分支行和网点,员工根据岗位来背任务.甚至商业银行后勤和行政部门员工也开始帮忙揽储.
揽储争夺背后
今年一季度银行流动性偏紧被认为是理财预期收益高企的主要原因.《2017年一季度金融统计数据报告》显示,人民币存款增加5.06万亿元,同比少增3506亿元.3月份,人民币存款增加1.27万亿元,同比少增1.25万亿元.
多名分析人士向《财经》记者表示,央行二季度末宏观审慎评估（MPA）年中大考将近,这对于部分业务扩张过快的银行有较强冲击,促使存在较大考核压力的银行进行理财规模或理财业务结构的调整,于是资金紧张引发了银行资金抢夺大战.
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参考文献：
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