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近年来,预付式消费在整个消费市场中占有很大比重,覆盖了诸多消费领域,涵盖了很多消费行业.预付式消费在给经营者带来实惠,给消费者带来便捷的同时,也产生了很多问题.比如：消费者办理预付卡后,经营者人去楼空.预付卡丢失后,经营者不予挂失、不予补办.卡过有效期,卡内金额自动清零,余额不退.此外,还存在格式条款显霸王、限制消费失公平、虚假宣传存欺诈、履行合同常违约、个人信息频泄露、有效期限太短暂、侵占余额不合理等诸多问题.简而言之就是预付卡侵权是投诉的热点、维权的难点、社会的痛点.为了推进预付卡的安全消费,促进预付卡的放心消费,着力营造健康、规范的预付式消费环境.笔者结合日常的消费维权工作和对预付卡的消费调查,进行了深入分析和专题研究.提出了依托大数据营造安全预付式消费环境的构想.
一、总体思路
任何一个痛点问题、难点问题,都会有多种不同的解决方案.比如：加强行业管理、完善国家立法、强化企业自律、建立维权机制、创新运营模式.针对预付式消费存在的痛点问题,解决方案亦有多种.比如：从事前管理入手,强化预付卡发行的备案审核；从事中监督入手,加强预付卡服务的日常检查；从事后维权入手,提升预付卡消费的维权效能；从国家立法入手,构筑预付卡管理的法律框架；从企业自律入手,促进预付卡企业的诚实守信；从集中整治入手,规范预付卡市场的经营秩序；从部门协作入手,健全预付卡监管的科学机制；从宣传教育入手,营造预付卡消费的安全环境等.这一系列的思路突显了“管理和创新共进,监督和自律齐抓”的基本模式,但站在标本兼治、促进发展的高度,还应找好技术的支撑点,找准数据的结合点,找对网络的切入点,把大数据有机地贯穿其中,科学地融入其中.本文以“紧密结合信息技术”为主线,以“切实解决痛点问题”为目标,以“着力创建网络平台”为核心,争取运用大数据、拓宽大思路、解决大问题、促进大发展.
二、具体构想
在大数据时代,依托网络技术可以增强监管的科学性、提升经营的规范性、扩大维权的实效性、推进消费的安全性.从某种角度而言,运用大数据可以有效弥补监管不足、维权短板和法律漏洞.笔者认为若从根本上破解预付式消费的难点问题,应当着力打造预付式消费动态管理平台、预付式消费网络运营平台、预付式消费网上维权平台.
（一）找好技术的支撑点,依托大数据构建预付式消费的动态管理平台
从目前的管理体制来看,商务部门承担对单用途预付卡发行的审核备案职责,人民银行承担对多用途预付卡发卡人的监督检查职责（本文主要针对的是单用途预付卡）,工商或市场监管部门对预付卡的經营负有监督检查和消费维权职责.总的来说,商务部依托已建好的“单用途预付卡业务信息系统”对预付卡实现了网上备案、网上查询.客观而言这只是对预付卡的静态化管理.当前环境下构建“预付式消费动态管理平台”实现动态化管理尤为重要.本人认为：构建“预付式消费动态管理平台”应当以“两大系统”作支撑,即“预付卡发卡单位经营监测系统”和“预付卡发卡单位信用公示系统”.一是建设“预付卡发卡单位经营监测系统”.依照国家对预付卡的相关法规以及规范的格式条款设定管理程序.对经营状态、办卡情况、消费记录、有效期限、资金限额、履约情况等涉及预付卡的诸多内容进行动态实时监控,并增设报表自动生成功能.在此基础上还应增设信息异常报警程序,并推行针对预付卡的网上定期报告制度.此外,依托“发卡单位经营监测系统”还应建立部门协作机制、促进信息共享.“发卡单位经营监测系统”一旦建立,可以实现网上检查、网上巡查、网上抽查,有效提高对预付卡的监管效能.二是建设“预付卡发卡单位信用公示系统”.根据网络监测情况、消费投诉情况、消费评价情况、实地检查情况以及各地方监管部门意见情况,对发卡单位进行信用分类、设定信用等级.按照信用分类监管的原则,对信用等级进行网上公示.对严重失信企业、严重违法企业、恶意侵权企业列入黑名单,向社会予以公布.在此基础上开设预付卡发卡单位信用等级查询专用窗口,向广大消费者免费开放.
以“预付卡发卡单位经营监测系统”和“预付卡发卡单位信用公示系统”两大系统为支撑的“预付消费动态管理平台”建设启用后,一定可以大大提升对预付卡的网络化、动态化、常态化的管理水平.
（二）找准数据的结合点,运用大数据创建预付式消费的网络运营平台
随着大数据时代的到来,以及信息化水平的不断提高,创建专业的、集中的、大型的“预付消费网”已势在必行.把所有预付卡发卡单位以“预付网店”的模式集中在“预付消费网”上,统一推行虚拟电子预付卡或虚拟数字预付卡.消费者通过“预付消费网”购买虚拟预付卡后,可利用手机终端分期到发卡单位消费.创建“预付消费网”的最大好处在于,便于管理、助于规范、利于发展.可以用信息化手段有效规范和壮大预付式消费行业.笔者认为“预付消费网”应当以“三大融入”作依托,即：融入法律规范、融入制度约束、融入行业自律.一是融入法律规范.把《单用途商业预付卡管理办法（试行）》、《关于规范商业预付卡管理的意见》以及《消费者权益保护法》、《侵害消费者权益行为处罚办法》中涉及预付卡的具体规定,以软件设定的形式,有机融入到“预付消费网”的每个运营细节.二是融入制度约束.一要融入电子协议制度,签订统一、规范的电子协议,方可购买“虚拟预付卡”.二要融入保证金制度,在行政化保证金制度的基础上,探索推行市场化保证金制度,通过给“预付消费网”按比例缴纳保证金的方式,降低潜在的消费风险.三要融入第三方支付制度,在消费者通过第三方平台一次性支付费用后,收款方根据发卡单位的信用等级,按不同比例转付给发卡单位（比如：信用等级高的,可以把消费者所付款额的100%一次转入发卡单位；信用等级低的,可以把按消费者每次的实际消费分期转入发卡单位）.四要融入资金限额制度,根据企业规模以及记名卡和不记名卡的相关规定,直接设置程序,设定预付消费限额标准.通过技术程序对预付限额进行管控,进一步减少消费者的风险.此外,还应融入实名登记制度、消费验证制度.三是融入行业自律.依托“预付消费网”成立“预付卡发卡单位行业协会”,建立并推行《预付卡发卡单位自律公约》.在此基础上,大力推行不同行业的《预付式消费格式条款示范文本》,确保格式条款的公平、公正和合法,有效避免利用格式合同侵害消费者权益行为的发生.
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参考文献：
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