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摘 要：本文就我国的中小银行发展现状进行了分析,并对正确抓住机遇,迎接挑战以及一些积极的应对策略进行了具体的阐述并提出自己的相关建议.
关键词：金融形势；利率市场化；金融改革；机遇与挑战；发展战略
一、引言
改革开放30年以来,伴随着金融体制改革的深入,中国银行业体系发生了巨大的变革,之前的国有大行的垄断地位受到冲击,而新生了不少银行体系,主要是以股份制商业银行、城市商业银行为代表的中小银行,这些银行的发展也同时为我国的银行业带来了一些新的思想、新的观念,同时也较好地满足了我国中小企业和居民对资金的需求,适应了当代金融体系的发展.但是随着金融体制的逐渐放开,我国的金融体制也越来越国际化,其中利率市场化便是在中国的一个体现.但是,这种利率市场化在给我国中小银行带来一定的发展机遇的同时,也带来了许多的挑战,我国中小银行无论是在企业的机制、企业的转型,还是在企业先天的硬实力方面,相对一些大型国有商业银行明显处于弱势.
二、利率市场化发展历程
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平,本质上是充分发挥市场在资金配置中的基础作用,形成由供需双方自主决定的资金定价机制.就当前金融的发展来说,金融市场上的价格应主要应该由市场决定,这将有助于资源的优化配置,也有助于金融市场的发展.但利率市场化受多种因素影响,这无疑是一个缓慢发展的过程.随着中国金融市场的发展,利率市场化还将会渐进向前推进.目前,我国的利率市场化主要有以下几个阶段.
（1）1996年,我国统一的同业拆借网络形成,这就带来了市场化的同业拆借利率.至此,我国的利率的市场化开始起步.
（2）2012年,我国央行下达文件,规定了我国金融机构的存款利率浮动区间,利率的上限不能超过央行规定基准利率的1.1倍.同时,也对贷款利率下限的浮动区间进行了规定,为基准的0.8倍,但之后又改为0.7倍.这些行为不难看出,面对金融大形势,我国也正在向利率市场化逐步前进.
（3）2013年7月20日,我国全面放开了对贷款利率的管制,金融机构可采取差异化的定价策略,企业可根据自身条件选择融资渠道.
（4）2015年5月11日起,中国人民银行决定金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍.
（5）2015年8月26日起,中国人民银行决定放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限,标志着中国利率市场化改革又向前迈出了重要一步.
（6）2015年10月24日起,中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限.
三、中小银行（城商行）面临的挑战与机遇
1.机遇
（1）内部结构优.大银行机构设置相对复杂,决策层级较多,政策的实施时滞性较长.而中小银行决策层级相对较少,机构设立简单,面对复杂的市场环境变化时能够迅速做出反应,从决策到执行速度快,效率高.因此,中小银行一般能够比大型商业银行更加快速地抓住商机.
（2）地缘优势.由于中小银行植根于地方,具有充分的信息优势,在对其融资条件进行审核时可将那些信誉较差的企业排除在外,降低了信用风险.此外,中小企业生产规模小,融资金额低,资产负债结构也相对简单,因此对与中小企业的管理难度并不算大.
（3）服务优势.与大型银行相比,中小银行实力较弱,市场占有率不高,为提高自身的竞争力,只能提高办事效率,以低廉的金融产品价格和优质的服务来吸引和稳定客户源,为客户提供人性化的服务,并建立长期的合作关系.因此在这种长期发展中,中小银行逐渐在服务方面具备了比较优势.
2.挑战
（1）我国当前面临的利率市场化肯定会改变银行业的传统竞争格局,一定程度上冲击我国银行业的传统盈利基础,这也将对我国的中小银行带来致命的冲击.
（2）金融“脱媒”也将不断挑战银行传统的中介融资地位,这将对中小银行的客户资源产生不小的冲击.
（3）日益强化的資本监管也将考验中小银行的持续发展能力.
（4）由于利率市场化,必然会带来我国的经济转型,而在经济转型期也存在许多潜在的风险因素,这也将增加中小银行发展的不确定性.
（5）移动互联网金融的快速发展,给中小银行的发展模式、支付方式带来了一定挑战.
四、中小银行的应对举措
（1）走差异化的发展策略.我国的中小银行应学习西方成功模式,同时要结合自身的实际,准确地对自己的业务模式进行定位,理清发展的理念,“有所为,有所不为”,充分利用好自身特色和优势,突出发展的重点与特点,形成全面协调可持续的发展能力,打造出自身的核心竞争力,争取早日走出当前严重的同质化银行业格局.
（2）对定位市场的灵活性把握.市场定位的准确性是银行业能够走在正确的发展道路上进而实现效益的关键一步.我国的中小银行一定要能够结合自身优势、特色,准确对市场、金融不确定的环境等一些因素进行分析,进而对自身的发展方向定位,走好结合自身实际的发展道路,实现合理的转型.同时,在业务选择方面,中小银行一定要根据自身的特点,辩证地对待综合化和专业化问题.
（3）走国际化的发展道路.当前金融的大形势是日益的国际化、一体化,因此,作为要在激烈的国内外竞争中求得一线生存的中国中小银行,必须要不断适应国际化环境,提高自身的国际化发展水平.个人认为可以从如下几个方面入手：第一,具有积极地融入国际竞争的意识,要能够不断地变革以应对日益变化的国际金融环境,用产品的更新换代来应对市场变化.第二,加强与外部银行的合作和学习借鉴,同时学习吸收国际化的战略思路,学习西方的国际管理经验.第三,补充资本机制,争取上市.
（4）走多元化发展道路.中国是一个经济大国,中小银行也是遍布各地,数目众多,但是每一个银行的自身情况各不相同,自身的特点也各异,因此,这就要求其发展路径的多样化.其一,对于相对较大规模的银行,一定要利用自身优势,加快其综合化经营的策略,通过对客户提供多元化的金融创新产品,占据市场,进而提升自身的竞争力.其二,对于一些较小规模的银行,因地制宜,就应该朝着社区化发展的路子前进.抓住机遇,从社区银行等小微银行做起,整合客户资源,找准市场定位,提供个性化的金融服务成为当前中小银行改革的可行之道.
参考文献
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（责任编辑：王文龙）
总结:此文是一篇利率市场化论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
1、 利率市场化下中小银行利率风险管理 [摘 要]本文系统和深入研究了在利率市场化改革的条件下我国中小银行的利率风险管理问题。首先深入分析了当下研究成果中针对利率市场化下利率风险管理的。
2、 人民币汇率机制调整和利率市场化推进对经济增长影响 摘 要：利用1995～2013年季度数据对我国汇率、利率市场化和经济增长关系的实证分析表明，人民币实际汇率与经济增长互为格兰杰原因，实际利率是国。
3、 利率市场化改革背景下商业银行中间业务 摘 要：随着利率市场化改革深入发展，存贷利差减小，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获取利润的空间大大减小，中间业务对商业银行而言就变得很重要。。
4、 存款利率市场化和储蓄类国债发行 摘 要：2015年初以来我国储蓄类国债销售逐期下滑，主要原因是储蓄类国债相对银行存款的利差优势缩小，大额存单等投资理财产品分流储蓄类国债客户资。
5、 利率市场化对我国商业银行影响分析 摘要：利率市场化是我国金融改革的一项关键性改革，十八大明确提出了要全面深化金融体制改革，促进宏观经济稳定，促进实体经济发展。而利率市场化改革是我。
6、 周小川利率市场化是一个渐进过程 中国人民银行行长周小川近日表示，中美双方在第四轮战略与经济对话框架下的经济对话中谈到了汇率问题，都认为应该由市场供求决定汇率。周小川在经济对话。