论文侵权角度看保险人恶意拒赔是关于对写作保险人论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文如何向别人推销保险论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要：在美国,保险人没有合理的基础却恶意地拒赔或拖赔被保险人的索赔时,可以适用恶意侵权责任对其进行规制.该责任是以合同中当事人应善意而公平交易的默示约定为基础的,它于合同之外而构成独立的侵权责任.恶意侵权责任最早见诸于第三方保险之中,其后扩展到第一方保险,表现为保险人将自己的利益凌驾于被保险人之上而拒绝赔付保险索赔或者拒绝和第三方原告进行和解,因而造成被保险人的损失.在责任范围上,恶意侵权责任包括保险金、律师费、精神损害赔偿和惩罚性赔偿等.尽管还没有得到完全一致的认可,但是保险人的恶意侵权责任在美国已经得到了长足的发展,对于我国实践也有借鉴意义.
关键词：恶意侵权责任 第一方保险 第三方保险 责任范围
中图分类号：DF4384 文献标识码：A 文章编号：1673-8330（2014）03-0018-10
按照传统的保险法理论,保险人和被保险人之间建立起了契约关系,当约定的保险事故发生时,保险人应当按照约定向被保险人给付保险金,以弥补被保险人所遭受的损失.在这种理论之下,保险人恶意拒付或者拖延支付保险金的情况时,被保险人只能通过合同路径来实现自我救济,对于保险人的恶意往往显得无能为力.为了进一步保护被保险人在和保险公司交易中的利益,自20世纪50年代以来,美国多数州法院在平衡保险人和被保险人利益的原则之下,在传统的合同原理之外构建了一种诉讼理由,人们一般将这种诉讼理由称之为“恶意诉讼理由”.①在这种情况下,保险人除了要承担被保险人的保险金额责任外,往往还要为被保险人的一些合同外的损失负责.
在中国,被保险人“理赔难”问题一直困扰着中国保险业,如何突破“投保容易理赔难”的怪圈将是中国保险业进一步发展所必然面临的问题.通常而言,保险人拒绝对被保险人给付保险金（或者拖延赔付,后文统称为拒赔）都会有一定的“理由”,这些理由主要包括“免责条款的认定（效力）”、“保险人的说明义务”和“被保险人的告知义务”等.对于合同框架下的争议自然只能适用合同的相关法理解决,但是,对于那些“理由”明显不成立,被保险人的拒赔是恶意的,按照合同的原理进行处理,被保险人至多只能是挽回了本应所得的合同利益,对于保险人的恶意只能任其“逍遥法外”,法律的惩罚和预防功能无法得以彰显.从理论支撑和现实可能性角度出发,在现有法律制度下,要为解决保险“理赔难”找到新突破口,一方面既要强化保险行为的规范性,另一方面,就是要对保险人的恶意行为进行必要规制.而对美国法上的保险人的恶意侵权的研究,对我国如何解决类似问题有重要借鉴意义.
一、对传统的突破：从合同责任到侵权责任
(一)传统的保险人责任
传统的保险法理论认为,保险人和被保险人之间是合同关系,保险人的拒付行为是对合同义务的违反,是合同责任的体现.从被保险人的角度看,于损失发生后进行给付无疑是保险人最重要的义务.给付义务具有深厚的合同法渊源——保险人在保险合同中的明确承诺,一旦损失发生,自己就会进行给付.②长期以来,美国法院遵循着Hadley v. Baxendale案所确立的普通法规则,③即违反合同的损失应当限定在交易确定之时.作为一般规则,直接损失（由于行为人的非法行为所造成的损失）作为侵权法的调整范围内而非合同法,但一方对合同的违反并不为侵权法所规制,即使是恶意地违反合同.④换句话说,保险人的拒付行为,无论其是有合理理由还是恶意的,其仅须承担赔偿保险合同订立时所能预见的责任.
有激进论者甚至认为,合同当事人拥有违反合同的“权利”,只要他们做好了赔偿对方当事人的合同损失的准备.⑤这也就是学界所谓的效率违约理论,按照该理论,在有些情况下,如果一方的违约收益将超过他方履约的预期收益,并且对预期收益的损害赔偿是有限的,那就有违约的激励了,存在这种激励是应该的.⑥效率违约理论是一个非常有争议的问题,从社会利益的角度看,一方当事人选择违约而赔偿对方的合同损失,其结果是更好地实现社会资源的分配和利用.但是,效率违约理论在一定意义上陷入了行为结果论的泥淖之中,完全从结果的视角来审视行为的价值,从本质上来说,它是对基本契约精神的背离.如果当事人可以随意违约,则会造成当事人对合同利益期待的不确定性及合同关系的不稳定性,这对合同制度和交易秩序无疑会是一种不小的冲击.
通常有效保险合同的双方都享有自己的合同权利,但也需履行相应的合同义务,如果一方没有合法的理由而不履行合同约定的义务,即为违约.对此当事人可以诉诸法院,法院可以依法强制执行或判决违约方执行原合同条件,或采取其他补救措施对遭受损失的受害方予以补偿.⑦据此,在传统的保险法理论上,保险人拒付的责任基础在于有效的契约,它属于合同法的当然范畴.
（二）合同之外的责任：独立的侵权责任
在保险人恶意侵权属于合同领域还是侵权领域的问题上,美国的法院对此还没有形成统一的认识.一些法院认为,恶意诉讼理由的基础是合同的默示约定,在决定恶意诉讼理由属于合同还是侵权问题上,应当保持一致性,因此,恶意诉讼理由本身也属于合同领域.有些法院则认为,“善意和公平地进行交易”的默示约定仅仅是确定保险人义务的基础,他们的结论是,关于恶意诉讼理由属于侵权领域.⑧
随着保险理论和实践的发展,自加利福尼亚州的Gruenberg v. Aetna Insurance Co.案后的20年间,⑨美国已有至少24个州的法院趋向于认为保险人可能会对被保险人（或信托人）合同之外的损失按照侵权的理论承担责任.⑩也就是说,保险人恶意拒付的行为可能构成侵权责任而受到侵权法的规制.保险人的这种责任,其源头是一条古老的合同法原则,即合同双方当事人之间存在一种默示约定——双方当事人必须善意而公平地进行交易,任何一方应当留意不得阻碍对方当事人获得合同利益,且不应将自己的利益凌驾于他方利益之上.根据《美国合同法重述》第231节的规定：“每一份合同都课以当事人在合同的确定和履行中应善意而公平进行交易的义务”,这项义务为法定义务,无论当事人在合同中是否有约定,它们都应当得到当事人的遵守.
总结:本论文主要论述了保险人论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
1、 车险拒赔的情况已经有21种了 1、新车未上牌、没有临时牌照或者临时牌过期期间造成的损失在汽车基本险的四个险种的免责条款中，都明确规定，除非另有约定，否则发生保险事故时，没有。
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