论文P2P本质是银行证券互联网的组合是适合不知如何写证券方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于证券论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
真正的P2P实际上是银行、证券和互联网的“三位一体”组合,投资端是贷款,相当于银行；资金来源方是投资者,且是直接融资,投资者自担风险,类似于证券交易；中间是互联网提供信息平台,连接投资者和融资端,降低交易成本,这是真正意义上的互联网创新,并且能实现普惠金融.
“互联网+”是眼下最热门的话题.互联网的本质是处理信息、降低交易成本,而金融则是经营信用、处理信息的行业,因而“互联网+金融”形成的互联网金融极具生命力.而在互联网金融中,P2P在近几年发展势头极猛,问题也最多.
银行是经营货币的中介机构,其向合法公众吸收存款、创造货币两个独有特征不可替代.由于银行可吸收存款并发放贷款,新发放贷款又形成新的存款,因此理论上可无限发放贷款,创造货币.银行自身是个大资金池,将存款吸收进来,再发放贷款并形成新的存款并重新进入资金池,因此资金池越滚越大.我国2014年末M2总量达到GDP的1.9倍,而2008年末这一比例仅为1.5倍.
由于吸收存款涉及公众安全和金融稳定,需要在严格的监管下进行,若贸然放开,轻则监管套利扰乱行业秩序,重则导致风险失控危及金融安全.但从目前来看,P2P行业仍处于野蛮生长的时代,各类公司良莠不齐,监管政策相对空白,不排除部分公司打着P2P的幌子,实际上以资金池经营放贷的业务.因此,不可只看到P2P在普惠金融方面的作用,也要看到其蕴含的风险及对金融稳定的影响.
P2P的本意是借助互联网的信息平台,将有资金需求的融资者和有富余资金的投资者连接起来,节约交易成本,从而降低融资者的融资成本,提高投资者的收益,形成多方共赢的局面.P2P应是直接融资的方式,投资标的本质上是互联网上交易的债权,只是不需要在债券市场上发行,而是以相对快捷的方式在互联网平台上交易,投资者在承担较高风险的同时享受更高收益.在P2P发展最快的美国市场,将P2P业务定义为证券性质,P2P交易的资产类似于证券,因而主要由美国证券交易监督委员会（SEC）监管.
证券业务与资金池业务有本质区别,前者是直接融资,后者是间接融资,我国目前在资金池运作下的P2P行业中,投资者并不承担相应风险,最后的风险仍由资金池承担,即由P2P公司承担,相当于P2P公司把投资者的钱给资金需求方,亏损了由P2P公司承担,额外收益则由平台自己享受.可见,经营资金池的P2P公司实际上在做银行的业务.
而美国的P2P巨头大多承担信息中介的角色,一般以某个行业为切入点,如Lending Club从信用卡贷款市场做起,SoFi从学生贷款市场做起,他们一般先在某个行业积累了一定的资源和信用基础数据后,再切入到其他领域.美国市场具有完善的征信系统,加上个人的信用记录终身制,可以利用互联网技术有效降低信息成本,这使P2P能成为真正意义上的信息中介,形成对传统银行等金融机构的有益补充.
这么看来,真正的P2P实际上是银行、证券和互联网的“三位一体”组合,投资端是贷款,相当于银行；资金来源方是投资者,且是直接融资,投资者自担风险,类似于证券交易；中间是互联网提供信息平台,连接投资者和融资端,降低交易成本,这是真正意义上的互联网创新,并且能实现普惠金融.
而我国由于征信环境不完善,P2P监管不到位,很多公司打着P2P的幌子吸收存款放贷,影响金融稳定,部分P2P平台因管理不善、破产倒闭而使投资者血本无归.因此,加强对P2P的监管需要提上日程,防止其监管套利、影响金融稳定.
其一,应明确P2P不能建立资金池,P2P业务需要做到投资端产品与负债端一一对应,其中有两层含义,一是投资者对所投资标的自担风险,无论形式上还是实质上不能是刚性兑付；二是须先有投资标的,再引入投资者,而不能先吸收投资者资金形成资金池再投资.
其二,若是未来随着P2P行业发展到一定阶段,允许开展类资金池业务,则须采用与银行相同的监管标准严格监管,防止监管套利以及杠杆过高引发系统性风险.对当前已实质开展资金池业务的P2P公司,应尽快界定其性质,将其纳入统一严格监管范畴.
其三,P2P平台不应为投资者提供全额担保,不能承担信用风险和流动性风险.
其四,尽快出台行业规范准则,加强行业自律,避免监管套利.在当前个人投资者习惯刚性兑付、风险识别能力较弱的环境下,P2P平台若完全规范,让投资者自担风险,可能一旦某个债项违约,将影响其信誉,反而发展会落后于开展资金池的P2P平台,使“老实人”吃亏,因此,非得统一行业规范和监管不可,使大家在公平、透明的规则下竞争.
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