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养老是人生中最可预期的危机.经济增速放缓,人口结构变化,让我国的养老问题日益严峻.一个热爱生活的人,一个对自己、对家庭负责的人,一个懂得善始善终的人,会前瞻性地认真对待养老,用心规划.
沈杉,资深理财顾问,CWMA国际认证财富管理师,IDA国际龙奖和MDRT美国百万圆桌终身会员,超过20年金融领域从业经历,为数百个家庭提供专业咨询及规划方案,擅长家庭综合理财规划
很多人都觉得“我有养老金”,但并未意识到自己拥有的很可能不是真实的养老金.正如《不上班也能月领万元》一书所述,在考虑养老时,要区分两个概念：退休收入和养老资产.很多人把这两个概念混为一谈,但实际上,拥有养老资产并不等于有真实的养老金.
真实的养老金指的是退休收入.这里需要进一步区分两个概念：收入和收益.这是两个截然不同的概念,很多人非常在意收益,但绝少有人关注收入.
收入是指 流,举一个简单的例子：用30万元投资股票,赚了50%,即15万元,这是收益,而不是收入.我们称工资和房租为工资收入和房租收入,而不说工资收益或房租收益,这是由于收入的特征是可预测、可计量的 流量.
有人提供某种保证,使收入能够持续到生命终结,这种可预测、可计量的 流,才是退休收入,才是真实的养老金.
绝大多数人的退休收入都非常少,但可能有较多的养老资产.比如,拥有多处房产或一大笔 、存款,也可能是股票、基金、P 、外汇等,即分散化的投资组合.因此,很多人认为自己的养老不成问题,但实际情况并非如此.
养老绝不能靠臆断
老年阶段,刚性支出需要 流应对.有人凭主观臆断,认为养老资产可提供稳定 流,这种臆断非常危险.
有人说自己有房产,收取房租可以用于养老.这种说法笔者并不否认,但很实际的问题是,当你85岁时,谁为你收取每个月的房租?如果有人把房租收来,确定会给你吗?还是放在他自己的账上?如果是后者,那么这笔钱就不是你的养老金.而30年以后,房租又是什么状况?很难预测.
强调养老金的真实,就是一定要有人为你担保,一直给付到你生命结束.很多时候,随着年龄的增长,人们对于新生事物的接受能力会逐渐下降.例如,有些40岁以上的人,不能接受互联网金融产品,只接受银行理财产品;很多60岁以上的老人,无法接受通过网络购买银行理财产品,必须亲自去银行网点.而当步入高龄阶段时,人们通常很难有足够的精力和能力处置大量养老资产.
75岁之后的养老才是真正的挑战,可能要面临失能、失智的风险.慢性病的医疗费用和高龄期的护理费用增长才是养老意义上的通胀.
资产年金化给你真实养老金
资产年金化,就是将养老资产的一部分,转化为可以终身分期领取的、有保证的收入.这里有4个很重要的关键词：终身、分期、有保证、收入.
将资产转化成年金,可以适度规避金融风险和政策风险,个人不必因经济金融环境变化或政策改变而承担波動性,但要做出选择,确定将多少资产进行年金转换,即资产年金化的比例.这涉及一个人是更爱自己还是更爱子女的问题,本质上是对中国养老观念的一种颠覆.事实表明,绝大多数中国人在养老上都倾向于选择“啃娃”,然后给孩子留下大量遗产.然而,当你积累了大量资产,提前未做公证,未进行过户变更,未将账号密码告诉子女,子女在继承时,更像一场“寻宝历险记”,要面临复杂的继承权公证或司法程序.如果无法继承,最终这些财产将归国家所有.
进行资产年金化的时间可以在50岁之后,但不宜超过65岁.此时,孩子已毕业成人,各项家庭负担相对减少,精力可以更多地聚焦到自身养老问题上来.安排好未来可能长达40年甚至更长时间的养老生活,比追求每一笔资产的收益率更切合实际.
就现时环境而言,虽然中国金融改革和金融创新取得了巨大进步,但市场上可用于养老规划的有效金融工具仍比较匮乏,国家的相关政策制度也有待完善.当前市场上,最适合用于解决养老需求的金融工具仍属年金型商业保险.其他工具很难做到像它一样提供真实、有人担保的、可持续的 流.但年金型商业保险是有投保年限的,通常要求被保险人小于65周岁.
案例分析：资产年金化方式
假设某人在50岁时拥有多套房产或大量 ,以60岁退休后每月有3万元 流为财务目标,可以选择两种方式进行资产年金化.
方式一,一次性资产年金化
将一套房产出售,购买商业年金保险,做资产年金化转换,价值为529万元.那么,从60岁开始,每月可领取30855元,每年有37万元 流,合同确保至少可领取1110.78万元（37万元×30年） .
如果从60岁到去世不足30年,则用1110.78万元减去已经领取的金额,余下的金额留给保单受益人;如果时间超过30年,则可以一直领至终身.
方式二,分批资产年金化
如果认为一次性投入保险公司529万元,资金和现时财务状况有冲突,也可以选择10年期分批转换.每年投入67万元,10年共670万元.
那么,60岁开始,每月领取30855元,每年有37万元的 流,合同确保至少可领取1110.78万元.
很多时候,人们做事是观念使然.当你的逻辑清晰了,世界也就清晰了.如果你爱自己、爱孩子,就请准备好两件东西：第一,稳定、真实的养老金——和生命等长的 流,包括未来可能失能失智时候的护理费;第二,建立好医疗保障,能够担负起自己未来的医疗费.科学的养老规划,给自己富足的老年生活,不让孩子为难,更不让孩子的家庭为难.希望每个人的人生都善始善终.
本文内容来自2017年6月24日,中信出版集团和财策研习社联合举办的“养老”主题线下读书分享会.
总结:这篇金化论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
1、 企业年金和商业团体养老保险比较分析 摘要：本文对企业年金和商业团体养老保险这两种企业补充养老保险形式进行比较，提出两者在性质与实施主体、监管主体、投保条件、灵活性以及税优政策等方面。
2、 职业年金给养老再添力 今年初国务院发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，近日国务院办公厅印发《机关事业单位职业年金办法》（以下简称《办法》）。国务院。
3、 企业年金养老难点解读 摘 要：有研究表明，养老金对退休前工资的替代率过高，已成为财政的包袱，在老龄化的背景下，容易引发政府未来的财务持续性风险，企业年金不发达，则会更。
4、 社区化家庭互助养老模式和 中图分类号：C916 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）11-000-02摘 要 勿庸违言，中国已经进入“银发社会”，且老。
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6、 并购重组野蛮生长资产减值危机潜流涌现 2014年以来，A股市场中的并购重组事件愈演愈烈，无论是参与并购的企业数量还是并购次数，都呈现出野蛮式快速增长，交易金额也由每年的千亿级别逐步攀。