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中国银行业正面临史上最严厉的监管和央行的宏观审慎评估（MPA）考核,商业银行同业业务正经受着调整的考验,以股份制银行为代表的中型银行存款增长乏力,甚至出现“负债荒” 的威胁.美国作为市场经济的典范,研究其行业资产占比过半的四大银行——摩根大通、美国银行、富国银行和花旗集团,自金融危机以来资产负债结构及盈利变化规律,或许可以为中国银行业改革提供借鉴.
资产构成中贷款占比约为四成,证券投资占半壁江山
美国四大银行自金融危机以来总资产增速分化,整体增速缓慢,约为行业平均水平的五成.2008年底美国四大银行摩根大通、美国银行、富国银行和花旗集团总资产合计7.24万亿美元,到2017年底升到8.61万亿美元,增长18.89%,平均年增速为2.10%；而同期美国银行业总资产由12.24万亿美元升至16.85 万亿美元,增长37.73%,年增速为4.19%,即美国四大银行年增速仅为行业增速的50%.就四大银行资产增速而言,增速分化严重,富国银行9年间总资产增长49%,美国银行为25%,摩根大通为16%,而花旗集团却出现5%的资产收缩.不过,花旗能够从破产边缘回归正常轨道,也算是一个奇迹.（见图1）
美国四大银行自金融危机以来贷款年均增速约为2%,显著低于同期银行业贷款年均5%的增速.受金融危机的冲击,美国四大银行2009年贷款余额较上年收缩11%,为2.78万亿美元；自2009年至2017年底,美国四大银行贷款余额增长24%,年均增速为3%；而同期美国银行业贷款余额由8.98万亿美元升至12.57万亿美元,增幅为40%,年均增速为5%,美国四大银行传统贷款业务在金融危机之后增速低于同业整体水平,原因是大型银行愿意将资金投向高收益、流动性好的金融市场,即扩大交易账户规模.（见图2）
美国四大银行贷款占资产比例自金融危机以来整体小幅回落,其贷款占比显著低于银行业整体水平.2008年底美国四大银行贷款占资产比例为43%,到2017年底这一比例降至40%,而这期间美国银行业贷款占资产比例稳定在75%的水平,表明美国大型银行贷款占比明显低于同业,而交易账户资产占比则远远高于同业整体水平.就美国四大银行而言,贷款资产占比差异明显, 2008年底富国银行、美国银行、花旗集团和摩根大通这一比例分别为64%、50%、34%和33%,即富国银行和美国银行传统贷款业务占比明显高于摩根大通和花旗集团.随后十年间富国银行和美国银行贷款资产占比降幅显著,分别降至48%和41%,而花旗集团和摩根大通占比则略有上升,分别为35.5%和36.2%,可见后两者更侧重于投资银行业务.（见图3）
金融危机以来美国四大银行投资规模上升约三成,其中富国银行和美国银行投资规模升幅巨大,花旗集团投资规模相对稳定.2008年底美国四大银行投资类资产余额为3.04万亿美元,到2017年度升至4.07万亿美元,累计增长34%.其中富国银行增幅最大,累计增长180%,其次为美国银行,增幅为54%,再次为摩根大通增,幅为13%,花旗集团因受金融危机冲击巨大,九年间投资规模仅增长1%.（见图4）
金融危机以来美国四大银行投资余额资产占比显著提升, 其中曾经以传统贷款业务为主的富国银行、美国银行投资占比上升幅度更大.数据显示,2008年底,美国四大银行投资余额占比为42%,到2017年底这一比例升至47%,其中2015年底曾创下49.5%历史高位,表明在股市持续上涨的背景下,大型银行在利润的驱动下提高投资余额占比不可避免,尽管金融危机已经表明这将增加银行的经营风险,尤其是市场风险.图5显示,摩根大通和花旗是传统投资银行业务占比较高的银行,尤其是花旗因此在金融危机中遭受重创,富国银行则以低投资银行业务占比而稳健著称,但金融危机以来,该行投资余额占比也从23%飙升至43%, 看来综合化经营对大型银行是必然选择.
负债构成中存款占比升至近七成,对市场融资依赖显著降低
金融危机以来美国四大银行存款余额保持5%的增速,略低于银行业7%的平均增速.2008年底美国四大银行存款余额为3.45万亿美元,到2017年底增至5.05万亿美元,累计增长46%； 同期美国银行业存款余额由7.33万亿美元升至12.06万亿美元, 累计增长65%,大型银行存款增速明显低于整体水平.但美国四大银行存款增速分化明显,富国银行9年间存款累计增长71%, 年均增长约8%；美国银行、摩根大通分别累计增长48%和43%, 年均增长分别为5.3%和4.8%；花旗集團存款增速最低,累计增长24%,年均增速不足3%.这表明除富国银行外,其他三大型行负债增长更依赖于市场融资.（见图6）
金融危机以来美国四大银行存款负债占比持续上升,富国银行存款负债占比领先优势明显.通常认为存款的稳定性高于金融市场的批发融资,因而存款负债占比高的银行具有低流动风险和低资金成本的竞争优势.数据显示,2008年底,美国四大银行平均存款负债比为53%,到2017年底这一指标上升至66%,提升13 个百分点.从负债角度看,美国四大银行的市场风险明显降低, 其中富国银行的存款负债占比遥遥领先于其他三大银行,这是它在上轮金融危机中受到冲击最小的原因之一.（见图7）
金融危机以来美国四大银行市场融资余额持续降低,花旗和摩根大通降幅最大.美国大型银行的市场融资类似于中国银行业的同业负债,主要包括购买联邦基金和售出的证券回购、交易账户负债、长期借款、短期借款及其他负债,银行的此类资金来源对市场流动性有较大的依赖,且对银行的信用评级非常敏感.数据显示,2008年底美国四大银行市场类融资余额为3.19万亿美元,到2017年底降至2.49万亿美元,降幅为22%,而期间美国四大银行的总负债从6.66万亿美元增加至7.68万亿美元,升幅为15%.美国四大银行对市场融资（批发资金）依赖的降低,表明它们对金融危机教训有所吸收,面临的市场风险明显下降.（见图8）
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参考文献：
1、 金融危机对美国国债市场我国经济影响 摘 要：自2007年美国次贷危机爆发以来，美国在大量发行国债的同时实行量化宽松政策，以向市场投入更多的美元，增加美元流动性。美国国债市场规模、结。
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3、 IMF和美国金融危机 摘要：美国金融危机的爆发及其在全球的蔓延与国际货币基金组织（International Monetary Fund，IMF）的制度失灵密切相关。。
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