论文人口老龄化对银行经营管理影响是关于对写作人口老龄化论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文人口老龄化的标准论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
摘 要：我国已经步入老龄化发展阶段,65岁以上的人口比例为10%,预计到2050年我国老年人将增加到4.83亿.人口老龄化将影响社会经济发展、产业结构等,银行作为社会经济发展的核心,人口老龄化发展影响着银行业的经营发展,因此本文立足于我国人口老龄化的现状阐述人口老龄化与银行经营管理之间的关系,以此论述人口老龄化对银行经营的影响,最后基于银行视角分析在人口老龄化阶段下完善银行经营管理的具体对策.
关键词：人口老龄化；银行；影响；经济新常态
根据世界银行最新统计,我国前三个季度的经济增长率为6.9%,这是由于劳动力平均工资增长和可劳动人口数减少而造成的,据有关数据预测我国15岁到64岁之间的人口将减少9000万人,到2050年我国老年人口将由1.94亿增长到4.83亿.人口老龄化进程的加快将会影响社会经济发展,催生养老产业发展.银行作为社会经济发展的核心,人口老龄化将会对银行经营管理产生巨大的影响,因此基于金融体制改革以及养老产业发展的要求,银行部门要立足于人口老龄化发展的现状,及时调整经营策略以此实现银行业务的可持续发展.
1.人口老龄化与银行经营管理之间的关系
我国人口老龄化具有老龄化速度快、人口绝对数大推进速度不平均以及老龄人口高龄化趋势显著的特点,我国已经成为东亚太平洋地区老龄化速度最快（程度最高）的国家之一.
彭希折（2006）经过研究认为人口年龄结构变动与经济增长具有密切的关系,在一定的政策环境下,良好的人口年龄结构对存储、消费以及劳动力市场供给等经济变量会产生积极的影响.同样人口年龄结构变动也会通过特定的经济变量而对金融市场产生影响.银行作为金融市场的主体,属于金融核心,因此人口老龄化与银行经营管理之间存在必然的联系性：
首先,银行经营管理的目的是获得经济效益,而效益的获取必须要以开展服务为根本,因此银行服务的对象是成年人.根据对银行经营活动的调查,银行获利的主要途径就是通过获取存贷差实现,而银行存款的大部分来自于老年人,他们习惯于储存.另外,基于老龄化进程的加快,人口抚养比不断上升,年轻人更加倾向于投资消费,因此在老龄化阶段银行经营服务的对象将面临多样需求的变动.例如：在互联网金融市场环境下,劳动供给将影响银行金融产品的发展.劳动供给根据不同的年龄段对金融产品的需求不同,一般年轻人选择提前消费,而老年人则更加倾向于稳定的银行储蓄.
其次,商业银行的发展离不开养老产业的支持,当前我国处于供给侧结构改革的关键时期,银行发展模式必须也要结构调整,改变以往的以高能耗高污染企业信贷的盈利模式,而是要把握市场新兴产业.人口老龄化催生我国养老产业的发展,例如：养老医疗、养老保险以及养老地产等业务.根据相关资料显示,我国已经步入人口老龄化阶段,我国老年人市场产值规模已经远远高于常规产业的发展,因此银行必须要大力发展养老金融,通过创新与丰富养老金融产品、完善养老金融服务方式等为银行带来巨大的经济效益.
综上所述银行经营管理与老龄化有着密切的关系,在我国老龄化进程不断加快的环境下,银行必须要把握养老产业的市场价值,通过有效的财政手段调动老年人资金的市场流动性,以此形成良性的互动关系.
2.人口老龄化对银行经营管理的影响
虽然在互联网技术的推动下,银行发展呈现多样化特点,尤其互联网金融业务的开展提高了银行盈利途径,但是银行经营管理的对象包括多种业务,这些业务根据种类分类可以分为：资产业务（贷款）、负债业务（存款）以及中间业务,因此人口老龄化对银行经营管理的影响主要体现在：
2.1人口老龄化对银行贷款业务的影响
根据最新的数据显示,2016年上半年银行贷款主要集中在房贷上,随着人口老龄化进程的加速,人们的消费需求结构将发生变化,老年人的收入将降低,进而影响到精神层面的消费,这样一来对于银行业而言将会产生新的挑战：（1）贷款需求疲软.根据最新贷款数据显示,我国贷款需求总体集中在购房贷款上,而其他方面的贷款需求明显不足,导致此种现象的原因主要是,一方面是由于我国人口年龄断层严重,使得个人消费贷款需求下降.在老龄化进程加快的环境下,社会抚养负担更加重,基本形成一个子女抚养4个老人的现状,增加了年轻人的经济负担.另一方面我国养老保障体制的不完善,尤其是因病致贫社会现象的存在,阻碍了个人消费信贷业务的发展.（2）加剧了银行贷款违规.以房贷为例,随着人口老龄化进程的加速,“四二一”结构将更加突出,年轻人不仅要承当较高的房价压力,而且还要担负父母的各种费用,这样必然加剧年轻人的经济负担,而房贷属于长期信贷业务,因此迫于各种生活资金的压力,银行面临的不良贷款的风险也就越大.
2.2人口老龄化对银行存款业务的影响
银行存款业务是银行发展的基础,存款决定了银行盈利空间的大小.基于经济新常态发展,民间资金的投资不完善性比较突出,最典型的特点就是民间资金对于房地产和股市的投资,使得我国房价一直居高不下,人口老龄化阶段下对银行存款业务的影响主要表现为银行存款量的降低,这主要是源于随着人口老龄化的发展虽然短时间内可以为银行增加定期存款,但是人口老龄化人口红利时代将会终结,人们用于存储的比例将下降,取而代之的各种消费性的支出（医疗费用、生活费用以及养老费用等等）,社会存储量的下降将会给银行带来巨大的威胁：（1）资金来源问题.长期以来银行的资金主要是来源于储蓄存款,每到年底银行都会采取各种手段吸引储户,而人口老龄化将加剧银行争夺资金来源的成本,资金来源成本的上升和资金来源渠道的降低将直接影响银行的信贷业务,导致其盈利降低甚至亏损.（2）加剧银行风险.资金是银行存在的生命,由于我国资本市场还不完善,因此银行是企业融资的主要渠道,而银行资金来源的降低直接会影响到企业的融资,企业融资难则会加剧不良信贷的出现,进而给银行造成巨大的经济损失.
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参考文献：
1、 重庆市人口老龄化对区域产业结构影响实证分析 [摘要]本文以重庆市2006年-2016年人口结构及老龄化数据和三大产业结构数据为重点，利用回归模型分析重庆市人口老龄化与产业结构升级之间的相关。
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3、 巴塞尔协议III和商业银行经营管理改进 摘 要 《巴塞尔协议III》对于国际经济金融形势的判断和监管理念值得中国银行业借鉴。本文介绍了新协议及其对中国的影响，分析了我国银行监管的现状，。
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