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摘 要：2007年生源地助学贷款在江苏省范围内实行.但由于生源地助学贷款在政府、银行、高校和学生等四个主体间存在种种不利于实施生源地助学贷款的因素,因此,凸显出了学生对贷款信息了解不足、政府贷款审核过于简单、银行制订的还款方式单一以及个人诚信体系不健全等一系列问题,制约了生源地助学贷款的发放.应从强化政府的主导作用、实施按收入比例还款方式、加大宣传力度和完善信用体制等方面进一步完善江苏省生源地助学贷款.
关键词：生源地贷款；江苏省；存在问题；对策
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2016）06-0137-04
随着改革开放进程的推进,政府和社会各界对高等教育的重视程度不断提高,中国高等教育逐步实现了从精英化向着大众化的方向转变.在高等教育规模扩大的同时,农村学生升学乃至上重点高校人数及增长率也在不断增加.在2012年全国高考录取的新生之中,其中来自农村的生源占到了59.1%.[1]为不让任何一个学生由于贫困错过上学的机会,并充分体现国家教育的公平性,2007年国家财政部、教育部以及国家开发银行在江苏省等五省市开展了生源地助学贷款的试点工作.江苏省生源地助学贷款是在国家校园地贷款的基础上产生的,是中国国家助学贷款充分发挥中央和地方政府以及金融机构参与高校学生资助工作的创新探索,对于解决由于家庭经济困难而导致大学入学难的问题,对于国家学生资助政策体系的进一步完善都具有十分积极的意义.
一、江苏省生源地贷款存在的主要问题
（一）学生对贷款的信息了解不足
江苏省生源地助学贷款的问题首先可归结为学生对贷款的信息了解不足.很多学生只知道贷款是无息的,在校期间由财政支付,毕业之后自己支付,但是具体毕业之后怎么支付并不清楚,学生对违约之后会得到什么样的惩罚了解的也不多.有些学生在毕业以后没有按时支付利息进行还款,就是由于自己对还款的方法不了解,这导致了一些学生出现了非主观违约的现象.还有一些学生感觉自己什么时候还款都可以,自己还款晚就是多付一些利息这样简单,而对于由于毕业生晚还款给自己带来的不良影响并不了解,这也是导致一些人逾期还款,甚至是不还款的关键.
(二)政府贷款审核过于简单
国家助学贷款的相关规定中明确指出,生源地助学贷款是针对“经济困难”这样的家庭的学生所提供的,因此对家庭经济困难的审核是大学生能否获得贷款的一个最重要的条件.对于生源地信用助学贷款在实施的过程中,贷款是“应贷尽贷”,不过在实践中对困难学生进行认定十分的困难,并且工作量也较大,相关工作人员的人力不足,加上申请的学生认定的时间段都集中在了一个固定的时间,受到这些因素的影响,各县级学生资助中心在审核认定学生贫困情况的时候,主要是通过“贫困证明”的方式进行,也就是通过村委会以及乡镇政府等出具书面的贫困证明为标准,将持有这样的证明的学生就认定为是贫困学生.而村委会以及乡镇政府民政部门对于总量方面没有进行要求,在认定的标准制定方面,也没有进行明确,加上这样的机构其不承担放贷的任务,承担的责任也就较少,甚至不承担任何责任.加上中国的传统乡土情结的影响,这就使基层的村委会以及乡镇民政部门都为了对本区域内的学生利益进行保护,还将发放贷款作为一种福利为村民进行分配,造成的结果是几乎所有申请学生都可以得到证明.而在进行审查的过程中,“县乡村三级审查”实际进行操作的过程中,也仅仅是一种形式审查,这就导致了在进行贷款申请的过程中,能够证明学生家庭经济困难的,最关键、最重要的证明材料的可信度也大大降低.很多地区出现了与乡镇以及村委会的领导关系好的村民就可以很轻松的获得贫困证明,而那些与领导关系不好的村民想要获得贫困证明都十分困难；甚至还出现了实际中获得贫困证明的村民并非是真正家庭困难的村民,而是那些在村中生活水平并不差,而且是有一定的权势的人.[2]
在国家助学贷款办理的过程中,资助的准确性直接关系到国家资助政策落实体系落实到大学生中特定的个体形式以及为大学生发放的贷款金额的合理性.如果国家助学贷款的资助准确性不高,就会直接影响到资助的公平性,使教育公平受到影响,对社会公平的心理基础造成严重伤害.一方面由于中国受到社会现代化水平的制约,高校对学生的经济情况进行了解并且做出准确的判定还存在困难.在中国申请助学贷款的贫困生中,有很大一部分并非是真正困难的学生,而真正困难的学生仍然有很大一部分没有获得国家的助学贷款资助.
因此贫困生界定不清、标准缺乏可操作性一方面给金融机构办理助学贷款增加了难度,另一方面这些因素也影响我们资助的准确性和公平性.对于贫困生界定不清的问题,导致了很多问题出现,让那些不符合贷款标准的学生能够有机会获得贷款,也让一些开具贫困证明的人能够从中获利.
(三)银行制定的还款方式单一
美国学者布鲁斯·约翰斯通在《高等教育的成本分担：英国、德国、法国、瑞典和美国的学生财政资助》中提出了著名的“成本分担”理论.[3]这一理论建立在“利益获得原则”与“能力支付原则”两个原则的基础上的,对高等教育发展有着重要的促进意义.其中,“利益获得原则”是针对高等教育的获得的利益与教育成本之间的关系提出的,如果高等教育的投入的成本高,才可以获得更多的收益,这二者之间是正比的关系.“能力支付原则”是指接受高等教育的人,其应当根据自身的能力来分担一部分的教育成本,其是指支付能力越低的人,其负担的教育成本应当越小.布鲁斯·约翰斯通表示,高等教育的成本包括多个方面,而各种高等教育的成本,不应当是一方面单独承担,而是应该由学生家长、学生本人、政府、社会各界以及慈善机构等共同承担.进行高等教育成本分担主要是将教育的费用专业到学生以及学生所在家庭中,打破传统高等教育经费是政府负担的状态.在进行教育成本的负担过程中,可以选择通过过去收入剩余,现在的收入,甚至是未来获得的收入进行负担.
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参考文献：
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