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我国过去开展农业保险的实践表明,农业保险在实际工作中存在着承保难、收费难、防灾难、定损难、理赔难的“五难”问题.如何改变农业保险大干大赔的被动局面、解决需要与现实之间的矛盾呢?本文认为,农业保险不应当按照纯粹意义上的保险方式进行,因为农作物风险并不是严格意义上的可保风险.农作物保险不仅仅是农业和农户进行风险管理的一种需求,也是全社会的需要,具有其固有的外部性.因此,发展农业保险,不仅政府部门要积极组织和参加,还要动员广大农民积极参加,达到一定的保险覆盖面,以符合保险的大数法则要求.因而,本文提出,走出一条政府部门参与下的合作保险的道路是我国政策性农业保险的最终选择.
一、走合作保险之路是解决信息不对称问题的基础
投保人和保险人之间存在明显的信息不对称是农业保险的固有问题和基本问题,当参与人之间存在信息不对称时,任何一种有效的制度安排必须满足“激励相容”（incentive compatible）或“自选择”（self-selection）条件.合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位,为了获得保险保障,共同集资设立的保险组织形式.因此,在合作保险组织当中,投保人与保险人是两位一体的,这样就是解决信息不对称问题的基础.具体说来：
第一,合作保险组织内的成员来自同一个范围较小的地域,对于彼此相互之间的生产情况、经济状况、标的风险、资质人品均十分熟悉,是一个信息较为完备的集合,破坏这种博弈均衡的成本很高,因此能够更有效地防止逆选择和道德风险的发生；同时,由于信息的充分,能够客观地评估风险并公正理赔,避免商业性保险机构承办农业保险中普遍出现的信息不对称问题.
第二,在同一个合作保险的组织框架之内,合作保险组织中投保人和保险人两位一体,其各个成员形成了共同的利益整体,在这个利益共同体内风险共担、利益共沾,各成员具有相互监督的激励和较完备的信息,保险业务开展的透明度较强,更加公平公正公开,彼此信任度更高,有利于提高保险工作质量,扩大保险范围.
第三,合作保险体现的是一种互助共济,能够在风险发生前积极配合做好防灾防损,风险发生后又能够齐心协力做好救灾减损,一定程度上降低了风险发生的频率和农产品受损的强度,有利于减少社会财富的绝对损失.
二、可以激发农民投保的积极性,提高农业保险的参保率
农业保险作为一种分散农业风险的经济手段,其基础是建立在大数法则,参保率越高,则实际损失率与精算损失率就越接近,农业保险就越能够实现财务稳定.由于我国现有的商业保险机构在农村的网点不够多,有一些规模不大的保险公司在县一级都没有网点,由于成本收益原因,商业性保险机构今后也不可能在农村地区大规模扩张网点,这就导致了农业保险的参保率终究是极其有限的.而由当地农民组织起来建立农业合作保险组织,由于交易成本比较低,可以深入到千田万户,则可以解决商业性保险机构网点不足的问题,从而大大提高参保率,增强农业保险经营的稳定性.由于是农业保险的赔款容易大起大落,缺乏应有的稳定性,因而在国际再保险市场上,农业保险是很难被国际再保险人所接受的.从世界各国的农业保险的实践来看,农业保险关系农民的切身利益,政府的组织和补贴不可缺少,农业保险体现出鲜明的准公共物品特征.在政府部门的积极宣传、发动、组织下,以乡镇为单位建立农业保险合作社,在一种形式上自愿而实际上用经济手段进行强制的情况下开展农业保险,有利于调动农民参加保险的积极性,就当前来说,也有利于明显地提高农业保险的覆盖面,可从根本上解决承保难、收费难的问题.从长远来看,有利于制度供给和非制度供给的结合,对于培养和提高农民的保险意识也是大有好处的.
三、国外有成功的经验可资借鉴
在世界上成功的国家当中,法国和日本的政策性农业保险都是较为典型的以合作保险为基层保险机构的组织形式.法国的农业生产是以中小农场模式为主的,农业生产的风险相对集中,同时,法国又是一个自然灾害频繁发生的国家,这与我国农业再生产的自然条件和经营模式有相似之处.日本的农业结构是小农经济在农村占绝对优势,土地的稀有使得土地价格昂贵,资本家嫌投入的成本过高而不愿投资于农业生产,广大农户受传统观念的影响,不愿出卖自家的土地.所以,作为资本主义经济第二大国的日本,农村却成了小生产的“汪洋大海”.而我国无论在农业经济结构上和农民的传统观念上,也都与日本较为相似.我国的农业经济结构是以分散的小农经济为主,同时也具有一定数量的国有大中型农场,是一种典型的二元制结构.我国传统的农业文化是一种根深蒂固的村社文化,受传统观念影响较深.因而,日本在农业合作保险上的经验也为我国发展合作保险提供了成功的典范.
四、合作保险组织形式的选择
在组织形式的选择上,农业合作保险组织应该采取哪一种形式呢?本文认为,采取保险合作社的组织形式较为合适.由于相互保险公司发展到现代与股份制已无明显差异,因此不适于作为农业保险的基层组织形式,本文主要比较保险合作社与相互保险社.保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人,自愿集股设立的保险组织.第一,保险合作社是由社员共同出资入股设立的,加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本,社员即为保险合作社的股东.而相互保险社由于没有股本,社员与会社之间的关系不稳定,因而不适于农业保险这样需要稳定投保群体的险类.第二,只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人,但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系.也就是说,保险关系的建立必须以社员为条件,但社员却不一定必须建立保险关系,保险关系的消灭也不影响社员关系的存在,也不丧失社员身份,因而保险社与社员的关系比较长久,只要社员认缴股本后,即使不利用合作社的服务,仍与合作社保持联系.而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的,如果保险合同终止,双方即自动解约.对于农业保险而言,显然不希望看到因为一时目的而结合的场面.再次,保险合作社采取固定保险费制,事后不补缴.而相互保险社的保险费采取事后分摊制,事先并不确定.显然,对于农业保险来说,不可能去采取事后分摊制,那样会陷入无休无止的博弈当中,并且谈判成本之大难以想象.
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参考文献：
1、 论新制度环境下我国银行保险模式选择 摘要：销售协议模式在很长时间内仍将是中国银行保险的主要模式；交叉持股模式正在试点，将会占越来越重要的地位；合资公司难以发展为主流模式：金融控股集。
2、 政策性农业保险施行中存在问题 摘要：自2007年我国试点推行农业保险补贴政策以来，农业保险对补偿自然灾害及其他意外事故导致的农业生产损失、稳定农民收入、促进农业和农村经济发展。
3、 关于政策性农业保险的财政支持政策 〔摘要〕 政府财政支持是政策性农业保险发展的基本保障和重要条件。我国政策性农业保险中的财政支持政策主要包括保险费补贴、经营管理支持、风险责任分担。
4、 基于国外农业保险模式视角下我国农业保险路径 【摘要】农业保险如同农业生产过程中的种子、化肥等一样重要，我国农业保险起步较晚，在发展过程中还存在很多不足。学习和借鉴国外成熟的农业保险发展模式。
5、 新泰市翟镇政策性农业保险现状、问题建议 摘 要：近年来，翟镇农技站在镇党委、政府的正确领导下，在市财政局、农业局、金融办等部门的精心指导下，统一部署、精心组织、强化责任，注重落实，扎扎。