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摘 要：自动柜员机（ATM）已成为我国部分商业银行最大的交易渠道,我国ATM保有量,2014年已在全世界排名第一,在分流柜面业务、降低运营成本、延长服务时间等方面发挥了重要作用.ATM的核心业务是现金服务.根据存取款交易与库存的关系,可将ATM单机的运行状态分为高交易低库存、高交易高库存、低交易低库存和低交易高库存四种类型.本文根据某商业银行的实际数据,分析了各种运行状态形成的原因,及提高ATM现金保障水平和效率应采取的措施.
关键词：自动柜员机；现金保障；现金库存
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）04-0032-06
一、引言
美联储前主席保罗·沃克尔（Paul Volcker）曾经坦言：过去几十年金融机构的惟一创新就是自动柜员机（ATM,Automated Teller Machine）的发明,自动柜员机在金融领域的历史地位和创新价值可见一斑.自1986年中国大陆引入自动柜员机（ATM）以来,自助业务实现了长足和长期的持续发展.商业银行自助渠道发展呈现两大态势,主要表现为业务的持续快速增长和人均的逐渐渗透直至饱和.由此衍生出微观业态和宏观总量的“两个第一”：即自助渠道在部分商业银行各渠道交易量的占比第一,我国ATM在全世界保有量第一,实现了质的飞跃.这两大变化标志着国内商业银行逐渐完成了从物理柜面交易向自主交易的转型,有力推动了交易环境和业务功能完善,迅速拉近了与先行国家的差距.
在此期间,商业银行的自助渠道和自助业务发展迅猛,逐步成为商业银行交易的主要通路.自助交易以系统化、标准化、实时化的交易平台和操作流程为主导,引导客户更为自主、自由、自控地完成交易,不仅缓解了客户去网点办理业务排队难的问题,也越来越多地得到客户的认可和欢迎.2011年后,在国内部分自助业务发展水平较高的商业银行中,ATM的业务量突破30%,在巩固个人业务交易主渠道的基础上,超越传统网点渠道成为名副其实的零售主渠道和交易主渠道——这一占比数据可视为一大业务转折和重要业态变化,部分国外领先商业银行最高可达60%以上.
同期,以ATM为代表的自助设备在中国快速布设,逐步超越直至远远超过传统商业银行的营业网点数量.在这一进程中,五大国有商业银行、邮政储蓄银行和部分全国性的股份制商业银行成为布设推动的主力,在有力拓展自身交易渠道的同时,给予客户更便捷、更广泛、更长时间的交易选择.据各大商业银行半年报和年报统计,2014年,中国ATM保有量已经超越美国,成为全球第一大市场,北上广深等中心城市的百万人均ATM保有量已经比肩部分发达国家——这一占比数据可视为我国金融机构转型与改革的一项重要成果,广泛服务客户,普惠国计民生.但从全国范围来看,部分中西部地区和老少边穷岛等区域的百万人均ATM保有量,囿于交通和运营成本等原因与欧美发达国家相比仍有较大差距,具有相当的发展潜力.
二、研究的问题
当前以ATM为代表的自助渠道在商业银行的日常经营管理和业务发展中占有相当的比重,ATM的核心功能主要是为客户提供现金自助服务.本文主要研究探索ATM的现金自助保障问题.
(一)ATM的主要类型
从类型上看,ATM是自助设备（Auto Machine）的一种,主要承担现金服务的职能,与之类似的其他现金类服务设备还包括可视自动柜员机（VTM,Video Teller Machine,也称虚拟柜员机,VirtualTeller Machine）、柜员现金循环机（TCR,Teller CashRecycler）、自助硬币兑换机、自助外币兑换机、夜间金库（Night Cashbox）、自助封包机（AEM,Auto En-capsulation Machine,也称APM,Auto Packing Ma-chine）和大额存取款机（QCRS,Quantum Cash Recy-cling System）等.其中,柜员现金循环机和大额存取款机主要在日本等现金业务量大、人工成本较高的发达国家和地区使用,在我国上海等地区也有应用.
以是否具备现金处理功能为界,承担除现金之外其他金融服务的自助设备统称为自助终端（BSM,Bank Self-service Machine）,主要包括转账汇款机、查询缴费机、多媒体查询机、存折补登机、排队叫号机等.ATM主要包括自动取款机（也称自动提款机,也可简称为ATM）、自动存款机（CDM,Cash DepositMachine）、存取款一体机（CRS,Cash Recycling Sys-tem）.目前,国内外广泛使用的是自动取款机和存取款一体机,自动存款机因客户需求改变使用范围逐步变窄.毕竟客户钱多在手并不过于焦虑,临时缺钱才令人着急,自动存款机在不少国家和地区被存取款一体机逐步替代.
(二)ATM的核心业务
简而言之,ATM是为客户提供以现金自助服务为主的自助设备,是一种高度精密的机电一体化智能装置,利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务来代替银行柜面人员的工作.持卡人可通过ATM使用信用卡或储蓄卡,根据密码自动取款、查询余额、转账划拨,还可办理现金存款、存折补登、更改密码、手机充值、支票存款（国内暂无）等业务.不难看出,现金服务是ATM的核心,也是其广为客户接受和使用的要旨.从业内的统计来看,存取款业务量一般占ATM业务量的40%-60%,部分甚至高达70%以上.
与国外的ATM仅仅满足存取款金融服务不同,为满足客户的更多需要,中国许多ATM增加了很多新的功能.我们对多家商业银行实地调研发现,主要有以下四类：一是缴费类业务,如缴纳燃气费、水费、电费等；二是购物类业务,如购买车票、电影票、日用品等；三是创新类业务,如手机预约取款、存折预约取款、圈存圈提、吞没卡自助取卡等；四是传统类业务,如转账、查询、修改密码等.ATM的运营维护成本较自助终端更高,主要由守押车辆和人员、运营维护人员、清分场地、供钞与装卸钞、运营监控和系统支持、用地租金、采购折旧和电费、通讯费等费用构成.仅用地租金1项两者因占地面积相仿而相似,其他均高于甚至远高于自助终端.结合其他自助设备特别是非现金类自助终端的功能,笔者认为除了创新类业务和必要的传统类业务之外,缴费类和购物类业务都可以分流到自助终端上完成,从而确保ATM核心功能使用的顺畅,避免客户排队的麻烦,提高自助服务的满意度.
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