论文保险人推销高价值产品的说明义务是关于对不知道怎么写保险人论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文保险人论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
[摘 要]投保人购买高价值产品多是出于其理财特性.在网络环境下,互联网高价值产品的理赔说明、投保须知、保险条款多设置成点击阅读的形式,对于保险人而言,显然没有尽到对投保人的说明义务；对投保人而言,其知情权、公平交易权没有得到充足的保障.高价值产品具有期限较短、收益率较高、承诺保底收益率并收益率不確定的特点.在中国市场上理财产品匮乏与人民巨大的理财需求之间的不对等的背景下,互联网高价值产品备受消费者追捧,很多以互联网保险产品为主营业务的互联网保险公司迅速成长,并将保险资金注入资本市场.早在2014年,保监会就公布相关通知,对高价值产品进行定义和规制.2016年,保险公司在股市内快进快出的套利行为、趁股价低迷大肆收购摇身一变成为“门口的野蛮人”的行为等引起监管部门的重视,并且在互联网风险专项整治工作中将其作为整治重点.基于《保险法》的明文规定,保险人的说明义务分为一般说明义务和明确说明义务.对于保险条款应当尽到一般说明义务,按照互联网高价值产品的特殊性,除了传统的需要特别说明的事项,保险人还应对产品的收益不确定性、犹豫期、退保费用尽到明确说明义务.虽然保险交易场所和环境发生巨大变化,保险人仍应当全面、真实、详尽地履行其说明义务,可以在保险投保程序中进行程序性设置以保障其义务的履行.另外,由于大部分投保人投保互联网高价值产品是出于理财需要,所以投保人的风险承受能力也应当纳入到保险人的说明义务之中.
[关键词]保险人说明义务；高价值产品；明确说明
[中图分类号]D922.284 [文献标志码]A [文章编号]1000-8284（2017）05-0091-06
一、前言
我国《保险法》第17条明文规定了保险人的说明义务.传统保险法中,保险人履行说明义务主要依靠保险销售人员的口头说明,实践中对于说明义务的履行标准、证明程度等方面易引起争议.而在互联网保险飞速发展的今天,保险人履行说明义务又遇到了新的挑战.实践中,保险人通过特定的投保流程的设置来向投保人履行保险说明义务,这些流程的设置尚无统一标准,在司法实践中也出现一些以“保险人是否尽到说明义务”为争点的案例.而且,很多新兴的互联网保险销售平台或保险经纪公司,仅将保险条款、投保说明等与产品相关的合同设置成点击打开的模式,投保人投保时,程序设置成自动勾选“我已阅读并同意告知声明、保险条款、投保须知”,完全忽视了对投保人的说明义务.
2016年10月保监会发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》以加强对互联网保险行业的监管,其中监管的重点之一就是互联网高价值业务.高价值业务与传统的商业保险相比具有很多特殊性,尤其是它对投保人保证收益的功能得到很多投保人的青睐,并将其视为保障性较高的一种理财工具.一些新兴的保险公司将其作为主要业务,通过销售该类产品在短时间内聚敛大规模保费,并迅速成长.此后,保险公司都嗅到该产品的利润,也开始纷纷推出此类高价值产品,业内为了吸引客户流量,甚至开发出半年、三个月甚至更短期的产品.2014年,保监会出台了《中国保监会关于规范高价值产品有关事项的通知》,对该类业务进行监管.为了保证收益,保险公司进行了大规模的投资,股市就成为其投资的主要渠道.但是,在中国资本市场尚不健全、投资渠道较少的情况下,这样大规模资金入市的情况使得股市产生激烈动荡,并引起市场恐慌.保险监管部门为了应对风险,动作频出[1].
在市场的关注点都在资本市场和防范行业风险的时候,笔者试图追根溯源,欲从保险人说明义务的角度出发,针对高价值保险业务的特点,提出完善该类业务销售过程的建议.短期高价值产品卖点主要是投资收益和短期可支取,销售过程中为了突出卖点,必然将收益优势凸显,“销售误导”问题就不可避免.而敦促保险人如实履行保险说明义务,能够有效防止销售误导行为及欺诈性销售行为的出现.保险产品的设计是风险把控的第一步,而向保险消费者销售产品时,则是风险把控的第二步,也是关键的一步.高价值业务的风险性决定了它并不能够适合全部的消费者,而它的理财性质也决定了保险人在履行说明义务的时候也应当与一般的商业保险产品有所区分.
二、从保险人说明义务到高价值业务
在讨论本文主题时,我们应当首先厘清保险人说明义务和高价值业务的概念.先介绍保险人说明义务,是因为无论是传统的保险行业还是新兴的互联网保险行业,它都是一个存在争议的问题.这个争议从理论上如何界定一般说明义务和明确说明义务的范围,到实务界保险人说明义务的履行标准,都存在不确定之处.在简单介绍保险人说明义务的条件下,结合新兴的高价值产品的特点,讨论对这种产品应尽到说明义务的特殊性.
(一)保险人说明义务在网络环境下的变迁
2009年,我国修订了《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）,其中第17条明确规定了保险人的说明义务.在法律中直接规定了保险人对投保人的说明义务的国家较少,我国《保险法》进行这样的规定将理论上的保险人说明义务,上升为保险人的法定义务,具有先进性.同时,需要提及当初修法的背景,此前在保险交易中占据优势地位的保险人过分强调投保人和被保险人的说明义务,而忽视了保险人的责任承担,修法后,将保险人说明义务纳入法条之中是为了更好的保护保险消费者的合法权益.
何为保险人说明义务?台湾地区著名保险学者江朝国先生在吸收西德保险法后提出,保险人的说明义务为“告知和通知义务”,但是又指出告知和通知无法进行严格区分,当明确保险人违反说明义务的情况下,“则于保险事故发生时,对于要保人或被保险人所提出之保险赔偿请求权,保险人不得抗辩,以减少其赔偿金额”[2] .我国著名保险法学者徐卫东教授给保险人的说明义务进行了明确定义：“保险人说明义务是指保险人于保险合同订立阶段,依法应当履行的,将保险合同条款所含专业述评及有关文件内容,向投保人陈述、解释清楚,以促使投保人准确地理解自己的合同权利与义务的法定义务.”[3]
总结:该文是关于保险人论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
1、 知识产权保护和高质量产品出口增长 刘岩，大连民族大学国际商学院；王健，对外经济贸易大学国际经济贸易学院；杨伟，中国邮政储蓄银行总行。通信作者及地址：刘岩，辽宁省大连市开发区金石滩。
2、 卖高端产品要用好高开慢降推介顺序 无论是小家电，还是安装类的净水机、热水器等的销售，终端销售人员货卖的好，会受到品牌、价格、销售、渠道、推广、培训等多维度影响。但在同一品牌、同一。
3、 销售高端产品提供高端服务 中国经济在两个大背景下出现了转型，一个是技术推动，一个是消费升级。在这个基础上，国美调整了整体的零售策略，第一，将互联网技术应用到零售的整个过程。
4、 天森采一种无需推销糖尿病特效产品 糖尿病朋友真正的福音来了，它叫天森采参杞片，一种特效纯中药片剂。从此，亿万糖尿病患者可采用祖先留下的中药瑰宝，重新获得康复的机会。本品历经三代。
5、 五轮攻势，塑造欧洲式高价值品牌 第一轮：改变“中国式”标准与中国优生科学协会合作，嗳呵展开了一个全国范围内的公益巡讲活动。并且将首战选择在重点市场山东青岛，成功后立即全国复制。