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一直以来,我国商业银行秉承着“以存定贷”的资产负债运营策略,近年来,尽管以存款为主的被动负债格局并未改变,但是在利率市场化的影响和互联网金融的不断冲击下,同业存款、债券发行等主动负债工具不断发展完善,主动负债不断发展创新.本文通过研究商业银行主动负债近几年变化趋势,就如何更好的发展主动负债业务提出相关合理建议.
商业银行 主动负债 变化趋势
我国商业银行主动负债的定义
（1）商业银行主动负债的由来和特征
西方商业银行财务管理经历了资产管理、负债管理和资产负债联合管理三个阶段.从西方商业银行财务管理历史进程中可以看出,无论是负债管理阶段还是资产负债联合管理阶段,都要求运用有管理的负债.这些有管理的负债又被称为主动负债.
主动负债区别于被动负责的三个截然不同的特征：一是银行可自主协定负债的金额、期限和利率水平,二是银行可自主决定负债的引进和否,三是银行需直接并巨基本是逐笔进行营销.
（2）商业银行主动负债的形式
虽然存款是商行资金的主要来源,但随着金融市场不断发展,我国商业银行资金来源中各种主动负债也开始占有一席之地.
1.发行债券
指商业银行通过发行金融债券从货币或资本市场融入资金.我国经济体制改革以后,为推动金融资产多样化,筹集社会资金,于1985年由工商银行农业银行发行金融债券,开办特种贷款.自央行2004年6月发布《商业银行次级债券发行管理办法》后,一般商业银行陆续开始发售次级债和金融债.
2.对央行负债
指商业银行从央行融入资金的业务行为.目前主要形式为再贷款、再贝占现和央行公开市场逆回购.对央行负债不仅可以增加商业银行资金来源,缓解商业银行流动性不足,它还是央行调控市场货币供应量,实施货币政策意图的有效手段.
3.对同业负债
指商业银行从金融机构融入资金的业务行为.目前對同业负债主要有同业拆人（期限不得超过4个月）和借款（4个月以上的拆入,目前借入方仅限于外资银行在中国境内分支机构）、票据转出信贷资产转出回购、债券正回购等实现形式,其中同业拆入和借款一般建立在信用基础上,以上几种都是以现有资产为抵押融入资金.
4.协议存款
指商业银行按国家规定从保险公司、社保基金邮政储蓄和货币市场基金等单位引进大额存放资金,并约定期限和利率.该部分统计中纳入一般存款或同业存款,但本质上是对同业负债,而且具有逐笔营销约定期限、利率和金额的性质,也属于主动负债范畴.我国商业银行主动负债的变化趋势
根据《中国金融年鉴》的可得数据可以看到商行在2009年至2013年负债数额持续增加,存款数额也在不断增长,而商行对央行负债在2013年开始发生回落,数额逐步减少.而同业负债和债券发行整体处于持续增长状态.过去几年来,在自身吸纳存款能力下降,一些商业银行特别是中小银行选择通过主动负债方式实现业务扩张.
然而从2017年开始,银行监管政策密集出台,严监管和金融去桿持续推进,商业银行主动负债端经营面临前所未有的挑战.虽然之前在大多数年份主动负债均高于全部负债增速,但是目前受强监管和金融去杠杆的影响,主动负债增速又低于全部负债增速.
从银行角度来说,债市波动下行,在监管影响下,银行资产负债表和广义信贷的变动限制了债市的资金面.一方面,银行资产负债收缩使可用投资资金减少.银行资产负债表增速自去年10月来连续11个月放缓,同业负债和同业存单这两项主动负债大幅放缓,虽然一定程度上影响债市供给,但更大程度上导致银行可用资金相对不足.另一方面,广义信贷结构体现出由同业转回传统贷款的趋势,或影响银行对债券投资的配置.资金总量和结构的变化使银行对债市支撑有所减弱,市场或受影响进一步下行.
2013年后同业存单开始成为银行主动负债的工具并呈爆发式增长,存量余额从2013年末的340亿元增长至目前的八万多亿元左右.但2017年4月以来,监管部门陆续发布了一系列指引,规范同业存单业务.央行《2017年第二季度中国货币政策执行报告》要求银行同业负债估总负债的比重不能超过33%.少数不满足的银行需调整,在监管新规约定时间内收缩同业存单规模.
对于发展我国商业银行主动负债的建议
在监管的引导下,商业银行可主动优化主动负债结构,稳定中长期负债来源,降低高成本负债和整体负债的不确定性.
（1）深挖客户潜力,优化同业负债结构.运用数位化金融分析手段,深化同业合作和跨市场机构合作,合理安排同业负债吸收节奏和期限,平滑负债到期规模,同时扩大境外同业融资规模.
（2）争取央行公开市场操作和MLF的资金.2018年1月,央行新版《自动质押融资业务管理办法》的实施扩大了成员机构融资空间并扩大质押券范围,增强了中小银行从央行获得资金的能力.
（3）积极发挥协议存款和结构性存款的补位作用.在成本可控的前提下,商业银行可及时调整结构性存款定价策略,强调总行牵头作用逐笔行销,统筹协议存款的约定期限、利率和金额.着重从保险公司、社保基金、邮政储蓄和货币市场基金等单位补充资金来源,发挥结构性存款等主动性存款的补位作用.
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