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随着金融市场在现代社会的关注度增加,金融市场内出现了大规模的民间金融组织,此类金融组织的发展,同样和我国社会的经济发展有着密切的联系.民间金融从本质上同样是以经济流通为生存方式的一種组织,能够促进经济的发展,但实际上其发展的过程中容易遭受到较大的风险,又不利于经济的发展,如此本文将研究民间金融组织和社会经济发展的关系.
我国古代就存在着许多民间金融组织,例如钱庄、当铺一类,其本身出现的根源在于社会经济的发展.而在现代来看,民间金融组织的规模巨大,作为经营行业必然存在着促进经济发展的效应.但是民间金融组织不受金融监管体系的管制,其运行的模式、收益的高低就必然有着细微的差别,如大多数情况下其风险的大小、风险的种类也存在一定的差异.
一、民间金融组织特点概述
现代的民间金融组织存在规模庞大、产品种类全面、经营各异的特点.因为民间金融组织,不被金融监管体系管制,所以其在种类属性上属于普通的民营产业,如此使得其发展的限制偏低,进而导致了大规模的发展；大规模的发展中,必然会涉及到金融当中的多种产品,当规模达到一定程度时就会涉及全面产品种类；同样是以大规模为基础,民间金融组织在限制较低的前提下,其本身的管制方式,是基于企业所属人或者其他高层管理的个人意愿来制定的,所以其经营会“因人而异”.
此外,民间金融组织还存在一个最明显的特点,即风险较大.这种特点的产生,主要是因为民间金融的限制力度较小,导致其整体内部存在一定的不规范行为,从而致使风险增大.在经济体系的层面上来说,通过正规的金融组织运行,确实能够使经济体系的水平提高,但在实际的角度上,要实现经济体系水平的提高,必然需要建立在风险较低的前提下.所以民间金融组织因为自身风险过大的特点,单个的组织所产生的经济体系水平提升的效益相对较弱.
二、民间金融组织和经济发展的关系概述
（一）民间金融的发展基础是经济发展的需求
民间金融的大规模发展,其最基础的动机在于市场的需求.在我国由国家成立的金融组织相对较少,只存在于天津、深圳两地,而金融市场的需求,在规模和增长速度方面都太大,仅靠这两个金融组织,是无法满足市场的需求的,这样就造成了巨大的需求空缺现象.如此巨大的需求空缺,就带来了无限的商机,加之没有相应的管制体系,从而促成民间金融的建设.
由上述可见,市场的需求就代表了经济发展的动力,而大规模的民间金融的目的,就在于满足市场需求,如此证实了民间金融组织和经济发展之间存在必然的关系.从理论上来说,在大规模的民间金融的前提下,可以满足市场的需求,从而加大进入金融市场的资金,最终提高整体经济的水平发展.
(二)民间金融和经济发展的实际联系
民间金融组织在自身的规模不断壮大之下,其所接收的资金流量就会越大,但基于没有严格的管制体系约束,这样的发展面临这巨大的风险.假设在没有风险的前提下,当民间金融组织接收到大量的资金,通过运转能够使资金增加,从而实现经济的增长.但实际上因为巨大风险的存在,当民间金融组织接收到资金之后,其面临着大概率的资金亏空风险,如此不但没有实现经济的提高,反而使经济的增长被削弱.这样的实际联系,说明了民间金融组织,虽然具备提高经济增长的功能,但其运作存在较大的不稳定因素,一旦因素爆发那么会对社会造成巨大的影响.
(三)民间金融和金融市场秩序的联系
民间金融在当代的发展趋势良好,但是其既然涉及金融,就应当依照相应的金融市场秩序进行发展.而实际上现代我国的金融市场秩序,因民间金融的运行存在较强的隐蔽性,从而无法针对性的管制民间金融运行.如此在民间金融自身的发展之下,可能会出现许多不合规范的行为,致使金融市场秩序出现混乱.当金融市场出现混乱时,在金融用户的角度上,很容易形成 的言论、理解等,使得金融用于对金融市场的信任度降低,导致金融市场的经济流通流量降低,不利于经济的发展.
(四)民间金融和国家税收之间的联系
如果是正规金融组织,其经验的同时都必须要依照法律,向国家缴纳相应的税收.但民间金融的运行,往往存在许多不规范的地方,例如不在工商局注册、运行较为隐蔽、资金来往没有票据等等,这些不规范的因素,都将导致国家征税部门的征税工作受到了阻碍.在此前提下,国家的税收出现了巨大的流失,使得国家经济发展受到了阻碍,同时这些流失的税收,都被不规范的民营金融组织纳入囊中,使得金融市场的公正性受到质疑,再次对经济体系增长带来了不利的影响.
三、民间金融组织的风险特性
(一)区域性风险特性
大多数民间金融的个体规模不会太大,所以其用户、经济的来源主要就在于企业所处的地区之内,依靠人际关系、客户信任度发展.基于此当风险爆发,其带来的影响也就只能涉及到地区之内的金融用户.举例而言,假设某个城市内的民间金融组织,在经营的若干时间中累积到了100个当地的用户,而突然某一天干金融组织违约或者倒闭,那么其造成的损失,就会直接体现在这100个当地用户的身上,如此证实了风险的区域性.
(二)“羊群效应”风险特性
在民间金融组织和金融用户的联系当中,必然存在着一定的信任度,而信任度会受到两者之间的全面因素的影响,一旦某一个因素出现不足,就会造成信任度的降低.基于此,许多民间金融组织为了维护、增加客户,会对整体的服务质量进行严格把控,最大限度地使信任度饱满,如此在高信任度的前提下,用户可能会将民间金融组织的信息传播出去,表示对自己所信任的民间金融表示赞赏,从而带动更多的金融用户加入民间金融组织,这也就是“羊群效应”的形成.
但民间金融无论信任度如何,其自身所存在的巨大风险是不会改变的,如此当“羊群效应”形成的规模达到一定程度后,风险突然爆发那么所造成的影响无疑是巨大的,可能会对整个金融的运行体系都带来影响,从而出现类似“金融危机”等重大的恶劣现象.
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参考文献：
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