论文地区经济、客户特征和信用卡业务盈利是适合盈利论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关盈利是不是利润开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
摘 要 商业银行信用卡业务当前面临的重要课题是如何实现盈利.文章以商业银行169 146个客户信息为研究样本,通过多元线性回归分析,发现目前国内信用卡市场处于短期供给过剩的发展阶段,地区经济、贷款规模和客户特征与商业银行信用卡业务盈利水平有一定相关性.研究认为,商业银行仍应以规模扩张驱动发展,运用数据挖掘技术,绘制出高盈利客户地区分布图,识别出高盈利客户特征,实施差异化地区策略和客户经营策略,实现盈利最大化.
关键词 信用卡；地区经济；客户特征；盈利
[中图分类号]F832.33 [文献标识码] A [文章编号]1673-0461（2015）11-0088-10
信用卡是商业银行给予客户一定信用额度,客户可在信用额度内先消费后还款的消费信贷支付工具.信用卡业务自20世纪50年代由美国人麦克纳马拉推出后,得到迅速发展,目前美国信用卡累计发卡量已超14万亿张,年交易额超过2万亿美元.在我国,自1995年广发银行发行了国内首张真正意义的国际标准信用卡以来,短短20年时间信用卡业务高速发展,截至2014年底,我国信用卡累计发卡量4.55亿张,年交易额13万亿元.“十二五”规划明确了促进国内消费的总体目标,随着社会保障体系逐步完善,城市化进程不断加深,信用卡已具备良好的宏观政策经济环境和广阔的市场前景.
随着我国信用卡业务的迅速发展,在交易规模扩大的同时,信用卡市场竞争不断加剧,各家行纷纷推出免年费政策,并投入了巨额营销费用吸引客户,对商业银行信用卡业务的盈利能力形成很大冲击.由于信用卡客户的个人特征、消费习惯等各不相同,有的客户能够给银行带来较高利润,而有的客户占用了大量银行资源却没有利润贡献.同时不同地区的经济发展水平、产业发展阶段等也影响了信用卡业务的发展.著名的“鲸鱼曲线”展示了二八法则,即企业80%的利润往往是由顶部20%的客户创造的,但其中一半的利润被30%的非盈利客户吞噬.我们研究的目的就是将20%的高盈利客户甄别出来,通过营销手段扩大这部分客户规模,同时将30%的非盈利客户想办法转化成盈利客户或采取退出策略以降低损耗.此外,由于我国幅员辽阔、地区差异显著,各地经济发展水平、居民收入及消费能力都有较大差距,对信用卡业务盈利产生较大影响,不能停留在国家层面研究信用卡盈利问题,必须深入到地区层面,研究地区经济发展水平与信用卡业务盈利的关系,帮助商业银行因地制宜地制定信用卡业务地区发展策略.
从产品本质看,信用卡能够满足人们日常消费的支付需求和小额信贷需求,是与客户接触点最多的产品,信用卡业务的发展,不但能为银行带来大量的客户资源,承载着银行品牌宣传的使命,同时也为银行创造了高额的利润.资料显示,信用卡已成为许多国际大银行的黄金业务,以花旗银行为例,信用卡业务收入占到银行总收入的1/3.反观国内,目前我国除了招商银行、中信银行等少数几家银行对外宣布信用卡业务实现盈利外,大部分银行仍处于亏损状态.信用卡业务如何实现盈利已成为我国商业银行非常迫切的研究课题.本文将从客户自然特征、消费行为特征进行分析,甄别出信用卡高盈利客户特征.同时,引入地区经济变量,绘制出了信用卡客户盈利水平的地区分布图,更有效的识别出高盈利客户特征,帮助商业银行制定差异化的地区经营策略,实现盈利最大化.
本文共分4部分,第1部分为文献回顾与研究假设,第2部分为研究设计,第3部分为实证分析结果,第4部分为结论.
一、文献回顾与研究假设
(一)经济增长对金融发展、银行信贷业务的影响
有关金融发展与经济增长的理论可以追溯到Schumpeter（1912）,他说明了功能良好的银行通过甄别并向最有机会在创新产品和生产过程中成功的企业家提供融资而促进技术创新.多个经济学家对多个国家和地区的经验研究表明,金融深化与经济增长存在显著正相关关系.一国经济发展程度越高,其金融市场发展水平也就越高,这种经验联系几乎无一例外.国际上对于中国金融发展与地区差距方面的探讨比较少,这与获取中国金融系统的数据相对困难,难以进行定量研究有一定关系.在中国,已有研究已将中国金融发展的研究深入到地区层面.通过经济差距和金融差距的计算和观察（周立、胡鞍钢,2002）,得出两点重要结论：①由于中国地区间发展的不平衡性显著,对中国的研究不能停留在国家层面,必须深入到地区层面,才能把握到基本的现实,从而得出符合实际的研究结论.从数量分析角度看,对中国地区间经济金融差距的分析,已类同于跨国研究.②经济差距和金融差距的变动趋势在时间上具有一致性.
我国不同地区之间的市场化进程存在很大差异,造成地区之间有差别的金融发展水平,也可以被视为我国银行业改革的不同阶段,地区经济、制度发展的不平衡性.在县级竞争的基础上,鉴于要素积累在经济增长中的重要性,为了动员资本生产要素,各地方政府纷纷选择深度介入到当地金融机构的发展建设中.由此一来,便导致了我国地区间金融发展水平呈现出较大的差距（周立等,2002）.由于地区经济发展程度不同,同一个国家之内银行信贷对经济增长的作用会存在地区差异.关于信贷扩张和经济增长之间的关系问题,国外很多文献都对此做了大量理论和实证方面的分析.Lucas（1972）、Bernanke和Blinder（1992）将信贷市场引入到了IS-LM模型中,得出从利率的价格信号传导机制推导出货币冲击引起经济波动的结论并提出了信贷市场代替货币市场的CC-LM分析框架.而Edwards S.&C. Vegh（1997）通过模型模拟的方式认为信贷规模的波动会直接影响经济产出.尽管这些研究方法有所不同,但所关注的问题实质都是共同的,都在寻求信贷扩张与经济增长之间的关系.其基本共识是信贷与经济增长之间存在密切关系,信贷规模会影响经济增长.在国外理论实证研究的影响下,我国学者逐渐认识到了信贷扩张与经济增长关系的重要性,并以中国为蓝本做了积极的探索.郭克莎（1990）、李京文（1992）、陈飞、赵昕东和高铁梅（2002）、夏斌（2002、2003）、宋海林、刘澄（2008）、蔡越洲和郭梅军（2004）、孙明华（2004）、刘涛（2005）等利用GDP和信贷余额的季度数据,从整体上分析了中国信贷扩张与经济增长的关系,揭示出我国信贷增加对GDP增长有着显著促进作用.关于国内信贷增长与区域经济关系的研究,郭为（2004）、张军（2005）、郑兰祥、涂苗苗（2006）等,将信贷与经济关系的研究深入到地区层次,对不同区域信贷与经济增长关系及信贷扩张与单个地区经济增长关系进行了研究,但研究结果不尽相同.郭为通过分析我国各地区信贷与经济增长后,认为国有银行信贷不是促进经济增长的,相反,在一定程度上牺牲了经济增长.而张军、郑兰祥和涂苗苗通过分析山东省、安徽省信贷和经济增长后,认为两者之间存在长期的稳定关系,信贷扩张则区域繁荣,信贷紧缩则经济萎缩.
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