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已婚女性贾女士是双职工家庭,为了储备孩子的教育金以及夫妻两人的养老金,贾女士希望有专业的理财师可以给她一些建议规划家庭财务.
硕士毕业后,贾女士从南方小城远嫁至沈阳,目前结婚已经3年,基本上家里的财政大权由她掌握着.丈夫赵先生是一家广告公司的设计师,每月到手的薪资1.1万元都会交给她.而她自己,则在出版社从事策划编辑工作,每月到手的薪资为7500元.
夫妻育有一子一女,儿子3岁,在上幼儿园小班,女儿才半岁,由公婆帮忙带着.公婆和他们夫妻住在市区的同一小区,平时帮忙照看下孙子孙女.夫妻有一套大两居室的婚房,市值110万元,还余贷款20万元未还,月供2100元左右,儿子每月幼儿园需要花费1500元,日常开销需要3000元.每年夫妻回一次娘家,交通人情费需要1万元.公婆每月有退休金近5000元,基本上不需要他们夫妻贴补.
贾女士的理财风险偏好偏低,一有存款,除了提前还贷,就是投资一些低风险产品,如银行理财和定投基金.目前,家庭存款有15万元,其中活期5万元,购买银行理财10万元.自从大宝出生后,贾女士坚持每月定投2000元,如今定投账户资金已达8.5万元（含理财收益）.
随着孩子的长大,未来5年,贾女士一家面临换三居室需求.另外,夫妻两人都已迈入30岁门槛,也得为未来的养老提前做打算.
家庭财务状况分析：
贾女士家庭收入较稳定,负债比率较低,该家庭目前处于稳定发展阶段.由于家庭有两个孩子,子女教育方面的开支将逐渐增大,建议在理财规划中考虑孩子未来教育金.家庭经济支柱的保险家庭风险保障需提前规划.
理财目标实现方案
1. 五年后换房规划
目前贾女士有一个两居室房产,市值110万元,五年后有换三居室计划,根据当地的房产价值估算三居室房产价值150万元左右,贾女士五年后卖掉现有住房有现金90万元,首付90万元后有60万元贷款,月供预估6300元左右.根据贾女士家庭月结余情况,月供没有压力.
2. 孩子教育金规划
鉴于贾女士家庭将来还有换房计划, 两个孩子年龄比较小,教育金的积累建议通过基金定投或期缴分红保险的方式来实现.贾女士家庭月结余较多,可坚持长期分期投资.按照目前国内的教育费用,本科四年：每年学费7000元,生活费每月1000元,合计8万元,两个孩子共需准备16万元教育金.
贾女士目前每月2000元的基金定投仍需坚持,假设定投利率5%,两个孩子在15年和18年后将步入大学,15年后基金定投复利计算本金收益预估54万元左右,满足两个孩子的教育金绰绰有余,多余资金可作为孩子未来创业金或转做养老金.
3. 养老金规划
夫妻二人目前30岁左右,预估30年后将面临退休.通过基金定投或期缴养老金保险的方式来实现养老金,建议先准备退休后20年的养老金,在不改变现有生活质量的前提下推算预估72万元左右,由于客户已配备基金定投,建议连续投资20年,每年2万元的期缴养老保险.
4. 家庭保障规划
对于贾女士的家庭来说,购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源发生风险时,最大程度地保证家庭的各项目标仍然能够实现,因此孩子的商业保险必定在家长之后.建议夫妻二人重疾险初期先各配备50万元（重疾治疗费30万元+疗养费20万元）,后期可再适度增加,先生建议增加60万元,贾女士增加45万元（五年年收入）.
资产配置
根据国际公认的标准普尔家庭资产象限图,建议家庭资产配置如下：
1. 流动备付金：主要为短期消费用资金,一般建议金额为6～12个月家庭支出.
目前刘先生家庭月支出约为3000元,建议其流动备付金账户预留2.5万元,可以购买民生银行货币基金,收益高于活期存款,资金申购、赎回灵活,满足家庭短期流动资金需求.
2. 风险备付金：主要配置保障类产品,专款专用,以便以小博大,应对家庭突发情况产生的大开支,推荐配置我行代销的光大永明金宝安康重疾险,夫妻俩人保额各50万元,每年共计保费3.2万元左右.同时推荐配置我行代销泰康幸福人生分红险,20年期缴,每年2万,按中档红利推算至60岁保险金价值在72万元左右,可实现养老规划.
3. 固定收益类：主要起到保值、抵抗通胀的作用,该账户中配置的资产应多为本金保障、收益稳健的产品,例如银行理财、趸交保险、债券等产品,10万的银行理财可不做调整.
4. 浮动收益类：该部分资金主要投资于股票、基金等权益类产品,是资金升值的重要渠道,该类账户配置恰当可以帮助客户提前完成人生目标、实现财务自由,但是高收益伴随高风险,所以一定要科学合理、谨慎得当.客户现有基金8.5万,可不做调整但要坚持定投.
规划方案二
【财务现状分析】
贾女士家庭月收入1.85万元,每月开支包括贷款以及教育开支等共计6600元,同时每年还需要有1万元的额外人情开支.这样算下来,每年贾女士可以结余13.28万元作为储备.除此之外,两人之前通过储蓄以及理财,已经积攒了23.5万元的资产,其中活期5万元,理财10万元,同时还有价值8.5万元的基金类投资,投资风险偏好偏低.
需求一 ：两居室换三居室
总结:该文是关于规划家庭财务论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
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