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随着社会价值取向的改变,很多适龄结婚的男女往往为了追求事业理想选择晚婚甚至不婚.他们中的很多人学识高,有一定的社会地位,向往无拘无束的生活,提倡自由主义,社会称这群人为“不婚族”.不婚族群体以白领居多,但即便不准备组建家庭,他们也离不开衣食住行、赡养父母、退休养老,因此钱财支配同样需要合理规划.
杜女士, 37岁,某企业董事长.企业运行比较平稳,杜女士税后年薪35万元,年终奖10万元,合计年收入45万元,没有购买任何商业保险.由于忙于企业运作,杜女士将大部分精力都放在了事业上,选择做不婚族.杜女士父母健在并已退休,两位老人均有退休金,目前生活能够自理,无须杜女士牵挂.
杜女士拥有市内两室一厅的住房一套,市价130万元,现用于出租.杜女士和父母居住在市郊的一幢别墅,市价360万元.杜女士一家每月生活费用8500元,每年全家旅游2～3次,费用共计8万元.每年物业管理费及其他杂项费用合计8000元.杜女士几乎把大部分收入用于购置现在居住的别墅,余下活期存款10万元,股票10万元,国债30万元,自用轿车价值50万元.父母每月养老金收入合计6500元,市区住房每月租金收入3500元.
1 家庭财务状况诊断
杜女士家庭资产负债和收入支出情况分别见表1、表2.
通过表1可以看出,房产在杜女士总资产中占比达8成以上,占比较高.不足是积蓄相对较少,建议未来增加养老资金的积累.
通过表2可以看出,杜女士家庭年收支结余资金占比达到66.67%,说明有充足资金进行投资.支出项目中的重点是生活费用和旅游费用,有增添商业保险投入的空间.
2 理财目标
杜女士的理财目标是积累足额的养老金,确保未来退休后拥有优质的晚年生活.在目前企业的经营状况下,按照杜女士50岁退休计算,未来13年家庭年收支结余合计为494万元.届时,预计市区房产价值176万元,经营企业可以盘出获得资金330万元,和收入合计1000万元,可以满足杜女士的晚年生活.
杜女士每年收入颇丰,是家庭的重要经济支柱,因此杜女士需要给自己做好充足保险保障,以防意外发生影响其父母生活.
如果单纯购买重疾险,考虑到价格因素,保额不会很高.在健康方面的规划上,建议杜女士借助费率较低的意外险和定期寿险来实现高额的保障,在此基础上配置10万～20万元的重疾险,通过这样的组合实现低保费、高保障且在健康的情况下满期有返还的保障规划.生活中,大多数重大疾病的发生往往会带来身故和高残的风险,建议保障规划一定要足额,否则起不到应有的保障作用.
杜女士不打算结婚,更不打算养育孩子,赡养父母成为唯一的家庭责任.杜女士向往从容潇洒的生活,经济负担较轻.作为不婚族,杜女士的财务状况和规划有着显著特征.
具体表现为：年轻时负担轻,无养育下一代的费用支出,无结婚成本,只需要承担老人赡养费用.收入只需要满足自身的支出需求,生活潇洒.当杜女士年老时,家庭方面负担轻,但父母离世后,由于家庭成员少,杜女士孑然一身,缺少家人照料和来自家庭其他成员的收入补充,因此在收入和医疗方面存在问题,配置保险需要考虑到医疗费用、看护费用和养老费用方面负担.
结合杜女士的实际情况,其保障的重点主要在于生存保障而非身故保障.身故保障主要是在被保险人身故后,可以将保险赔偿金作为遗产留给家庭,弥补家庭收入的减少,体现家庭责任感.由于杜女士除了父母外没有任何需要照顾的家庭成员,因此杜女士可以把保险的保障全部集中在自己身上,以生存保障为主,医疗保障为辅.此外,杜女士面临的主要风险还包括因为意外事故残疾而导致的收入降低、因为退休而导致的收入降低、因为医疗原因导致的收入中断、年老时需要更多的看护费用等.这些风险都需要杜女士选择具体的保险产品时重点考虑.
3 理财规划建议
3.1 完善保障
杜女士没有社保或者商业保险,单单凭借年收支结余资金储蓄应付风险是不可取的.建议杜女士配置以下保险品种.
一是重疾险.发生重大疾病时,保险金可以一次性给付,资金可以用于满足医疗费、看护费、营养费用和收入中断补偿等.重大疾病里包含因疾病导致全残的残疾风险.
二是年金险.即退休前强制储蓄,退休时开始逐年给付养老金,可作为社保养老的有效补充,可以提高退休时的收入,保障晚年生活.这类保险品种可以有效避免客户挪用养老资金,实现养老金积累的专款专用.
三是意外险.身故保障对杜女士意义不大,建议更多关注意外致残的保障.另外,一般建议附加意外医疗险,提供医疗费用方面保障.
四是辅助医疗险.辅助医疗险可以额外提供住院医疗补偿,包括每日给付和费用报销等功能.
建议杜女士通过适当的渠道购买社保.此外,建议杜女士每年购买“50万元重疾险+60万元意外险+5万元意外伤害医疗及住院医疗险”的险种组合.鉴于杜女士的年龄,建议以年交费的方式每年交费3万元,交费期10年.这笔资金可以卖出30万元的国债实现.
3.2 应急预备金
家中必备的紧急预备金的数额是3～6个月的生活费用,根据目前的日常支出,杜女士需要准备10万元作为紧急预备金,以应付不时之需.目前,杜女士恰好有活期存款10万元,建议用其中的3/4购买货币基金,即可以保障流动性又可以防止资产缩水.
3.3 养老规划
因为是不婚族,杜女士的养老规划显得格外重要,养老资金应该以稳健的方式积累.考虑杜女士一旦失去父母则再无亲属可以依靠,只能依靠自己积累的千万元资金安度晚年.以杜女士生存至85岁计算,还有35年生活费用需要提前规划.
按照每年20万元的消费标准,杜女士未来35年生活费用共计700万元.尽管重疾险给予理赔保险金,但后续隐性消费也是一笔不小的支出,因此尽管杜女士可规划出1000万元的养老金,仍建议将余下的300万元留存为患病保养及恢复期贴补生活所用.
建议连续5年每年将38万元年结余资金存入5年期国债或5年定期存单,第6年起,便每年都有一笔5年定期存款到期,再和当年结余资金合并存入5年期国债或定期存单,兼顾流动性和收益性.杜女士退休后,仍然可以保持5年资金循环定期存款方式,确保每年都有可用资金应对生活支出.
如果未来通胀水平超过现在估算状况,鉴于杜女士是一人独居,无须进行财富传承,可出手别墅居住市区住房,预计届时别墅价值480万元,可以作为养老金补充.
收稿日期：2015-07-12
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参考文献：
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