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一般来说,家庭理财应从应急规划、长期保障规划、子女教育规划、养老规划这4个方面入手,完成以上基本规划后,再根据家庭的实际情况进行个性化配置.
孙先生,31岁,月收入1.6万元,年底双薪；孙太太,29岁,月收入8000元,年底双薪.孙先生和孙太太每月的生活支出均为3000元,孩子2岁,月生活支出2500元.夫妻二人拥有一套住房,目前的市值为180万元,还有62万元贷款未还清,每月还款4500元,夫妻二人各承担50%的房贷.目前,孙先生家庭的 和活期账户共计17万元,定期存款账户25万元.夫妻二人均有社保,但未购买商业保险.家庭每年用于旅游、赡养老人等支出约2万元.孙先生夫妇希望在孩子18岁前为其准备100万元教育金.
家庭财务诊断
从表1来看,孙先生家庭负债占资产的比重为27.93%,家庭财务较安全,风险评级为中等风险.孙先生家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用.同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强.
从表2来看,夫妻二人的月收入合计2.4万元,其中,男方的月收入为1.6万元,占比66.67%；女方的月收入为8000元,占比33.33%.从家庭收入构成可以看到,男方是主要家庭经济支柱.
目前,孙先生家庭的月支出合计为1.3万元,其中,日常生活支出为8500元,占比65.38%；月房贷还款支出为4500元,占比34.62%.家庭日常支出占月收入的比重为35.42%,低于50%,控制开支的能力较强,具有良好的储蓄能力.家庭月房贷还款占月收入的比重为18.75%,低于40%,家庭财务风险较低,处于较为安全的水平.
从年结余来看,孙先生的家庭每年可结余13.6万元,留存比例为43.59%,储蓄能力较好.
家庭理财规划
孙先生家庭的理财规划可从以下4方面入手.
应急规划
孙先生家庭每月的生活支出为8500元,每月需要偿还的房贷为4500元.对于有房贷的家庭来说,建议准备6个月的应急资金,且这笔资金应覆盖6个月的房贷支出.按此标准测算,孙先生家庭应准备的应急资金为7.8万元.这笔资金中的1/6以活期存款的方式保留,另外5/6可购买货币基金.
长期保障
目前,孙先生的年收入为20.8万元,有社保,是家庭的经济支柱.在孩子出生后,家庭对商业保险的需求将逐渐凸显.在遇到意外情况时,社保显然无法满足紧急的资金需求.如果孙先生希望保障未来5年的收入,则保额缺口为104万元.如果覆盖房贷风险,则保额缺口为135万元.根据保费年支出控制在年收入10%～15%的标准,孙先生还可增加2.08万～3.12万元的保费.
孙太太同样是家庭经济的重要来源,如果希望保障未来5年的收入,则保额缺口为52万元.目前,孙太太承担50%的房贷,考虑房贷后的保额缺口为83万元,则孙太太还可增加1.04万～1.56万元的保费.
子女教育规划
目前,孙先生夫妇的孩子2岁,夫妻二人希望在其18岁时筹备100万元教育金.根据测算,在通胀为3%、收益率为7%的情况下,每月需投资4555元.
养老规划
孙先生31岁,距离60岁退休还有29年；孙太太29岁,距离55岁退休还有26年.由于孙太太退休时间更早,因此根据孙太太退休的时间测算夫妻二人退休后所需的养老费用.目前,孙先生夫妇每月的生活费用为6000元,按3%的通胀率计算,至孙太太退休时夫妻二人共计需要生活费1.29万元.假设测算时间为25年,则所需的养老费用共计388万元.如果其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,在7%的年投资收益率下,每月需定投2203元.
基本规划完成后的收入支出情况
从表3来看,基本规划完成后,孙先生家庭的月结余为4242元,年结余为8099元,表明家庭现有的财务资源足以支撑上述规划.
实施策略
第一,从活期存款中拿出7.8万元作为应急资金,其中1.3万元以活期存款的形式保留,剩余6.5万元可购买货币基金.
第二,孙先生夫妇可用商业保险增加长期保障,分别配置重疾险、寿险和意外险.孙先生的保费支出应控制在2.08万～3.12万元；孙太太的保费支出应控制在1.04万～1.56万元.
第三,在通胀3%、收益率为7%的情况下,每月定投4555元,作为教育金储备.
第四,每月定投2203元用于夫妻二人退休后的养老金储备.
第五,在完成上述规划后,结余资金暂时没有对应的理财目标,可用于改善生活,或进行一些高风险投资,如股票等,以积累投资经验.
总结:本论文主要论述了家庭教育论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
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