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北京的第一场雪来了,大雪纷飞,甚是严寒.年过半百的赵文博,夹着公文包,捂着双手,走进大学校门口,开始一天的工作.
今年51岁的赵文博,一直从事的是高等教育工作,年薪约20万元,另每年的撰稿收入约10万元.妻子余女士,48岁,是大学图书馆员,年薪8万元.夫妻二人深居简出,平时开销并不大,每月也就3000元左右.他们现有房产一套,109平方,由于买的比较早,现在市值已经翻番,达500万元,家庭存款60万元,股票投资20万,账面浮亏5万元,基金投资20万,盈利4万元.
赵夫妇育有一子,24岁,目前在国外读MBA,每年需18万元,明年毕业.
妻子希望儿子毕业后就回京工作,并且能在5年内成家立业,到时候他们夫妇俩就可以退休帮忙带孩子.所以,夫妻俩希望在5年内给儿子准备好结婚费用及婚房首付.
再过几年,赵夫妇就要退休了,虽然能够领取一定的社保养老金,但在北京这样“高压”的城市里生活,只怕社保养老远远不够,若是能够通过合理的理财方式,每年有固定的理财收入贴补,是再理想不过的啦.
理财目标
1. 为儿子筹备结婚费用及婚房首付
2. 准备养老金,每年有固定的理财收入贴补家用
孙威龄
香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司的资深理财师.具有国家一级理财师资质,在金融业从业多年,在多类产品领域中,担任高级理财经理.
家庭组合投资,以短期的银行理财产品为主,固定收益类的投资,以中长期为主,这样组合投资既有利于降低投资风险,也便于资金更好地周转.
赵先生的家庭正处于奋斗期,夫妻俩收入都比较稳定且比较丰厚,家庭收入仍处于高峰,可以再积极进行一些理财投资让资产增值,也能为儿子筹备结婚费用及婚房首付.目前,赵先生的儿子在国外读MBA,孩子教育是家庭最大的开支.但随着孩子未来毕业自理能力的增强,赵先生夫妇可以有目的地规划退休生活,注重个人及家庭生活保障基金的积累.
理财建议：
目前赵先生家每年的收入基本固定,对于为儿子筹备结婚费用及婚房首付以及准备养老金的理财问题,建议应整理和规划好资金,再利用闲置的钱来生钱,可以尝试一些流通性好、变现快的投资项目,获得尽可能多的利润,积累更多财富,实现理财目标.
一、规划好家庭资金
赵先生首先要对家庭的财务状况做到充分了解,每年的收入支出多少,闲置资金多少,投资风险和利润如何,另外家庭存款是否快到期,现在银行存款的利息较低,可以将部分存款转为其他投资来获得更高利润.同时,在做投资理财前,还需预留生活备用金,可放置大约5万元,建议暂时放在余额宝等资金管理工具中增值,一年有3%左右的收益.
二、首选稳健型的投资
在规划好家庭可投资资金后,其余的50万元左右的资金则可以用于投资了.由于孩子上学,及未来孩子结婚和养老都需要资金,而且赵先生夫妇都已年过半百,风险承受能力降低,建议应首选稳健型的投资,特别注意资金分散,做适当的投资组合,比如大额存单、银行理财产品,以及固定收益类理财产品等.20万元可以购买银行理财产品,投资期限较为灵活,1至12个月的都有,投资收益在4%～6%左右;剩余30万配置固定收益类理财产品,年收益也更高一些,如稳利精选基金,收益率在7%～14%,投资期限较灵活,从1个月至3年的都有,这类投资若能坚持投资,除了能储备养老金,每年也会有固定的理财收入贴补家用.
家庭组合投资,以短期的银行理财产品为主,固定收益类的投资,以中长期为主,这样组合投资既有利于降低投资风险,也便于资金更好地周转.
三、适当进行高风险的投资
赵先生股票投资了20万,如今亏了5万元,未来是继续亏还是赚回来真不好预估.股票投资属于高风险的投资,加之目前股市行情处于震荡时期,具体投资方向,普通投资者一般很难把握准.嘉丰瑞德理财师表示,如果赵先生平时工作较忙,股市投资也不是很精通,建议减少股市投资的比例,或是配置众星拱月MOM、股票基金、银行结构性理财产品等与股市挂钩的产品来进行投资.总之,家庭进行高风险的投资比例,要保持在可投资资金的20%～30%以下,避免投资产生较大的损失,影响到了家庭财务的安全.
四、提升家庭保障
赵先生夫妇都已年过半百,赚钱是次要,身体健康才是最重要的,如果身体不是很好,未来可能需要花的钱比赚的钱还要多,养成好的生活习惯,心态放好.同时,在保障方面,五险一金必须缴纳,保证退休后有基础的养老金和医疗保障.其次有条件,可以配置纯保障类的商业保险,或是一些性价比不错的海外保险,相对来说,保障的疾病种类更多些,进一步提升家庭保障.
目前来看,夫妇俩一年30多万元的收入,如果再合理规划家庭资金,适当参与投资让钱生钱,孩子毕业后经济也独立,赵先生夫妇基本能顺利筹备好结婚费用和婚房首付.当前,嘉丰瑞德理财师认为赵先生夫妇都已接近退休年龄,需要重点考虑的应是“养老金”的准备,从现在开始注重储备资金,并提高自身保障.
张力
中国光大银行私人银行（北京）中心财富顾问.
赵家两口即将退休,风险偏好逐渐降低,家庭财产配置应当更加稳健,建议增加固定收益类产品的投资.同时,赵家的家庭风险保障不足,建议增加保险类产品投资.
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参考文献：
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