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【摘 要】10月24日,央行下調金融机构人民币贷款存款基准利率和存款准备金率,另对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限.本文基于利率市场化进入新阶段的背景,分析我国城市商业银行在利率市场化活跃的当今社会受到的冲击和挑战,研究如何利用利率市场化带来的发展机遇并化解其带来的风险和挑战.
【关键词】利率市场化城市商业银行SWOT
【中图分类号】F832.33
十四届三中全会利率市场化设想的提出及之后利率市场化改革的逐步推进,到2015年10月23日利率管制的基本放开,城商行在利率市场化活跃的当今社会受到的冲击和挑战是不可避免的.2015年9月1日,南昌银行和景德镇市商业银行刊发公告,公告称南昌银行将作为合并方,吸收景德镇市商业银行的资产及债务并组建江西银行.
一、国外研究现状
从金融发展理论包括金融抑制和金融深化论、新结构主义学派的利率理论、金融自由化次序论、金融约束论等角度分析利率市场化的利弊,是国内外广泛使用的理论分析框架.
(一)金融抑制和金融深化理论
“金融抑制论”可归纳为以下几点：1.发展中国家实际利率太低,甚至为负数,不能反映资本的稀缺程度.金融自由化能够提高实际利率,消除通货膨胀,增加储蓄和投资,使经济增长.2.发展中国家不能过度依赖国外资本,必须通过金融自由化实现资本平衡.3.金融自由化需要和贸易自由化、税制合理化和正确的政府支出政策配合,才能发挥作用.
(二)新结构主义学派的利率理论
该理论要点是：金融自由化所带来的实际利率上升将引起资金从非正式资本市场向正式资本市场转移,导致整个社会可贷资金的减少,并进一步推动非正式货币市场上的利率上升,从而引发通货膨胀,迫使经济进入一个放慢增长的调整时期.
(三)金融自由化次序论
在宏微观初始条件具备下的金融自由化正效应显著,而初步条件不具备的金融自由化常常是得不偿失.
金融自由化从本质上来说是政府对于金融体系的监管行为不断变迁的过程.金融自由化会带来政府金融监督方式、金融发展战略、金融政策等的相应变化,而这些变化,不可避免地会对金融部门的运作以及企业的投融资行为产生影响.
(四)金融约束理论
20世纪80年代,斯蒂格利茨和威尔斯（Stiglitz&Weiss,1981）在新结构主义分析基础上引入了金融 的控制和信息理论,从而建立了不完全信息的模型.该模型说明了金融自由化所带来的利率大幅升高是造成金融秩序混乱的根源.鉴于此,赫尔曼、穆尔多克和斯蒂格利茨等人提出了金融约束的政策建议.实行金融约束政策的目的在于为金融部门和生产部门设立租金,控制租金在这两个部门之间的分配,从而诱导民间部门的行为主体增加在完全竞争的市场中供给不足的商品和服务.
二、国内研究现状
利率市场化是市场经济发展的重要步骤,对城商行既是机遇,也是个严峻的挑战.李拓、于曼（2015）提出在利率市场化对商业银行的影响主要反映在两个层面,一是对银行内部决策的影响,二是对宏观金融形势的影响.田艳君（2014）指出随着贷款利率的管制取消和出款利率的逐步放开,利率市场化进程不断加快.提高市场对资源配置作用的同时,也会对商业银行尤其是城市商业银行的风险管理提出更高的要求.
杜婧修（2015）在分析利率市场化提出了商业银行面对利率市场化的应对措施：实现以客户为中心的业务模式转变；加强应对利率带来风险的能力；加强成本管理,推行作业成本法；在金融产品的创新方面要大力加强；大力发展中间业务；要扩大银行业的规模.张杰（2015）提出利率市场化对我国商业银行的挑战有以下几方面：冲击传统业务结构和客户结构；银行间同业竞争压力倍增,利率市场化后在竞争激烈的市场上,银行的信誉、核心竞争力、存贷款利率报价、金融产品创新能力和服务水平将成为竞争的关键因素；银行面临巨大的利率风险.
三、国内实践进程
利率市场化改革的核心是要建立健全和市场相适应的利率形成和调控机制,提高央行调控市场利率的有效性.
利率市场化改革的政策进程主要分为三个阶段：
稳步推进阶段从1993年中国 的十四大《关于金融体制改革的决定》的提出,到2006年扩大商业性个人住房贷款利率浮动范围等.
加速发展阶段从2012年6月,中国央行进一步扩大利率浮动区间,到2013年取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,2014年存款利率浮动区间的上限调整至基准利率的1.2倍.
完全市场化阶段2015年央行五次降准降息,下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,同时,对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点.对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限.
四、城市商业银行概述
(一)我国城市商业银行现状
自1995年6月,我国第一家城市商业银行深圳城市合作银行成立以来,我国城市商业银行发展已有21年历史.我国城商行经历了1995～2000年的艰难起步阶段,2000～2004年的努力调整阶段,以及2004年至今的快速发展阶段.截至2015年末,我国共有城市商业银行133家.
1.资产增速稳中放缓
截至2016年第三季度末,我国城市商业银行总资产为26.28万亿元,比上年同期增长23.98%,占银行业金融机构比例为11.79%.2016年,城商行资产负债规模占银行业金融机构的比例持续上升,相比2015年,城商行资产负债规模增长速度降低,但仍然高于银行业的平均水平.但和国有大型银行和全国性股份制商业银行相比,城商行的资产和负债总量还是过低见表1.
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参考文献：
1、 利率市场化背景下商业银行经营行为对利率传导机制的影响 摘要：商业银行是利率政策的执行者和传递者，在利率传导过程中扮演着重要角色。本文剖析了商业银行经营行为对货币政策利率传导机制的影响，最后提出相关政。
2、 利率市场化对城市商业银行财务管理影响应略 摘要：随着金融体系的不断改革，利率市场化逐渐成为其改革的一个重要方向。目前我国在利率市场化的改革进程中取得了一定的进展，伴随着利率市场化进程的不。
3、 利率市场化对我国商业银行影响 摘要：目前中国金融业发展主要围绕投资结构和效率展开，利率市场化改革已成加快之势，现分析了利率市场化对我国商业银行的积极和消极的影响，以期对利率市。
4、 我国利率市场化对商业银行影响分析 【摘要】随着利率市场化改革的发展，很多商业银行都受到了不同程度的影响，对于利率市场化的改革推进商业银行该如何应对，在激烈的市场竞争中该如何保证成。
5、 利率市场化对商业银行影响 摘 要：随着全球经济竞争日益加强，我国为适应全球经济体制全面推进利率市场化改革。2005年5月1日，存款保险制度在我国正式施行，2013年7月2。
6、 利率市场化对我国商业银行影响分析 摘要：利率市场化是我国金融改革的一项关键性改革，十八大明确提出了要全面深化金融体制改革，促进宏观经济稳定，促进实体经济发展。而利率市场化改革是我。