论文P网络贷款业务模式比较是大学硕士与本科贷款业务毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写贷款业务员好做吗方面论文范文。
摘 要：目前,P 网络贷款业务模式可分为营利性和非营利性两大类.在国外,营利性P 网络贷款平台有复合 型、单纯 型两种,主要采用纯线上模式,由于社会信用体系健全,风险管理技术先进,其坏账率并不高；中国主要有担保模式、单纯 模式、渠道模式、O2O模式等四种,大多采用线上线下相结合、多种担保方式并存的运营模式,从而推高了平台运营成本,使借款人借款成本更高,行业系统性风险更大.
关键词：P ；人人贷；网络贷款；网贷；模式
中图分类号：F832 文献标识码：Ａ〓文章编号:１００３－９０３１(２０14)07－００56－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2014.07.10
P 语出互联网领域的peer to peer,意为对等计算,即通过直接交换来共享计算机资源和服务,而对等计算模型应用层形成的网络通常称为对等网络.在信贷领域,“P ”是对“Peer-to-peer Lending and Online Invest”,即“点对点（人对人）信贷”的概括[1],也可称之为“Person-to-Person lending”,是一种聚集小额资金借贷给有资金需求人群的商业模型.一般认为,该种借贷模式由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）于1976年创立,也有学者认为这种模式类似于中国早期的“标会”借贷模式[2].
一、P 网络贷款的起源及发展
P 网络贷款模式最初由英国人理查德·杜瓦等4人共同创建.2005年3月,他们创办的全球第一家P 网络贷款平台Zopa（Zone of Possible Agreement）在伦敦正式运营,截至目前,Zopa伦敦总部拥有员工51人,活跃贷款人超过5万,笔均贷款金额为5500英镑,活跃借款人8万以上,笔均借款金额为4600英镑,自成立以来已累计发放贷款5.3亿英镑,平均利率为5%,2010年以来坏账率为0.19%①.同年10月,致力于消除贫困的非营利型P 网贷机构Kiva成立,目前Kiva在世界范围内已拥有257个区域合作者及450名志愿者,注册用户173.66万,其中贷款人达117.08万,累计为76个国家的133.81万借款人共计5.76亿美元,贷款偿还率高达98.86%②.2006年2月,Prosper在美国成立,截至目前已有会员200万人,累计发放贷款超过10亿美元③.2007年Lending Club成立,截至2014年一季度,已累计发放贷款40.34亿美元,共为投资者赚取收益3.79亿美元④.除此之外,国外比较知名的P 网络贷款平台还有德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace 等.
二、P 网络贷款在中国的发展
2006年4月,宜信公司在北京成立标志着P 贷款模式在中国落地,2007年8月在上海成立的拍拍贷则成为中国第一家P 网络贷款平台[3].此后红岭创投、陆金所、人人贷、人人聚财、宜人贷等P 网络贷款平台先后成立.
截至2013年末,中国正在运营的P 网贷平台有800家①,行业总交易量约1058亿元,是2012年交易量的5倍,贷款人数大于20万人.2014年一季度,全国P 网贷参和人数日均达4万人,较上季度增加0.9万人,总成交额达371.27亿元,较上季度增加53.88亿元②,预计P 行业贷款规模将在未来两年保持高速增长,有望在2016年达到3482.7亿元③.2013年,因经营不善而倒闭的P 网贷平台超过70家,涉及金额约12亿元④.截至2014年4月中旬,已有27家网贷平台出现问题,涉及金额超过6亿元⑤,表明整个P 网贷行业正处于高速发展、快速洗牌时期.
三、P 网络贷款的主要业务模式
(一)国外P 借贷的主要业务模式
从国外典型P 网贷平台看,可将其分为营利性平台和非营利性平台两类,根据其业务运行模式,营利性平台中又可进一步细分为复合 型和单纯 型两类,前者除了为借贷双方提供平台支持,还提供诸如协助追款、报税、担保等服务,而后者只单纯提供平台支持,不直接介入双方交易[4].
1.复合 型.根据Zopa官方网址描述,其连续四年被评为“最受信赖的个人贷款提供者”.主要业务流程为,借款人首先通过网站“贷款计算器”获取当日借款利率；其次要根据要求提供个人信息及经济状况,Zopa根据借款人提供的信息进行信用评分,将借款人分为A*、A、B、C和Young（年龄为20-25岁的借款者）不等,在Zopa将借款人所借款项转至其账户之前,借款人有24小时的犹豫期以最终确定自己是否要完成借款.Zopa向贷款人及借款人收取的费用包括借款费（Borrowing Fee）、快速处理费（Fast Track Fee）、贷款人年费（Annual Lender Fee）、逾期还款费（Late Payment Fee）及其他费用.为分散贷款人风险,Zopa在规则中特别约定,贷款人的每笔款项将被借给不同的借款人,并且要求借款人和贷款人达成一致后必须签订合同.除此之外Zopa的责任包括对借款人的信用进行认证、处理借贷双方交易中有关借款的事务、完成法律文件及雇佣 机构为贷款人追讨欠账等等.
Lending Club的业务模式和Zopa大致相同,即根据借款人信用积分不同,将借款人分成从A到G等7个不同的贷款等级,每个等级有5个子等级,一共35个等级,贷款人可据此了解贷款收益率及借款人风险；借款人可以通过在网站输入自己的信用积分、借款金额及用途确定自己的借款利率⑥.业务完成后平台向借贷双方收取一定比例的费用.如果贷款出现逾期,Lending Club会先电话催收,若30天后仍不还款,则转移给第三方催收机构.同时,会根据金额大小来选择是否起诉.此外,Lending Club还对投资者提供报税服务.和Zopa不同,Lending Club客户群定位更为高端,信用评分在660分以上的客户才可以通过Lending Club借款；其次,Lending Club最初和Facebook合作,试图通过社交网络进行业务推广,但由于Facebook的用户群体以大学生为主,用户普遍较年轻,作为借款人其信用记录难以满足Lending Club的最低要求,作为贷款人他们也没有多余资金用来投资,因此推广效果并不理想.此后Lending Club放开用户限制,向所有人开放,业务得到迅速发展.最后,在投资人上,除个人投资者外,由于投资的高回报,越来越多的机构投资者进入平台.
2.单纯 型.Prosper是单纯 型P 网贷模式的代表,其业务流程为：首先,借款人要填写自己的姓名、邮箱地址、出生日期、家庭住址及电话号码、个人社保号等信息供Prosper审核及评级（评级为AA、A、B、C、D、E、HR）；其次,在2009年之前,Prosper采用反向拍卖方式由贷款人通过降低利率来进行竞标,最低利率的竞标组合成贷款人,由于拍卖系统太难操作,经常需要很长时间才能筹措到所需金额,所以之后Prosper让借款人选择继续使用现有的拍卖系统或接受网站根据贷款风险提前设定的利率.2010年,Prosper取消了原有拍卖模式,完全改为根据借款人违约风险提前设定好贷款利率.在该模式下,Prosper根据借款人的信息对其进行评级及确定利率水平,但不干涉借贷双方交易过程,由其自主交易,只针对借款人按每笔借款额的1%至3%,对贷款人按年总贷款额的1%收取的服务费.
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参考文献：
1、 P网络借贷风险和监管模式 摘要：2013年以来，我国P2P网络借贷平台发展速度较快，有效助推了普惠金融的发展，拓宽了中小企业的融资渠道，但P2P网络借贷平台暴露出平台机构。
2、 P网络借贷模式对区域经济影响风险控制策略 [提要] 随着我国经济市场建设进程不断加深，政府对于区域经济的发展正不断做出调控举措。其中，P2P网络借贷模式作为中小型企业以及城建项目进行融资。
3、 P网络贷款对大学生消费行为影响产生后果 【摘要】P2P网贷在大学生中十分流行，这种模式对大学生消费有利有弊。一方面拉动消费，另一方面，网贷自身的缺陷带来很多风险。本文以湖北经济学院大学。
4、 基于社会网络分析P网络借贷行为模式 摘 要：本文基于“拍拍贷”平台的数据，通过社会网络分析（SNA）方法探讨了P2P网络借贷的行为模式，以提高P2P网络借贷平台的效率，降低管理成本。
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