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在接连通过投资进入5个国家后,蚂蚁金服正在以印度Paytm项目为蓝本——借助当地合作伙伴解决牌照和监管问题,同时输出技术和商业模式——构建全球化支付系统
“派驻印度Paytm期间,我最担心的是办公室外那条交通混乱的马路,有同事就被撞骨折了.”蚂蚁金服国际事业部资深总监郏航说,他曾在美国工作多年.
Paytm被称为印度版支付宝,是印度第一、全球第三大电子钱包.2015年1月和9月,蚂蚁金服联合阿里巴巴对Paytm开展两轮投资,合计9亿多美元,占股40%.
2012年,印度经历了一次人类历史上最大规模的停电事故,超过6亿人的日常生活受到影响,电力短缺是主要原因.随后印度用五年时间,将电力供求缺口占需求的比重从10%下降至1%.而同样是五年时间,中国将移动支付交易额从几乎为零,发展至2016年的38万亿元人民币.
对于一个刚解决电力问题的国家而言,这种速度令人眼馋.郏航表示,印度和东南亚的一些发展中国家,它们已经不想花那么多时间和金钱,去做传统金融的这套基础设施建设,比如去推广信用卡、铺设POS机,“它们都想用移动支付实现弯道超车”.
“去化”浪潮正好给了蚂蚁金服向海外扩张的机会,许多人可能从来没有信用卡和银行账户,却先通过智能手机有了虚拟账户.除了投资印度Paytm,蚂蚁金服还于2016年11月战略投资泰国支付企业Ascend Money;2017年2月注资菲律宾数字金融公司Mynt,同期向韩国互联网公司Kakao旗下的移动金融公司Kakao Pay注资2亿美元;两个月后,与印尼Emtek集团成立一家合资移动支付公司.
在这些国家中,也有很多类似支付宝或微信支付的产品,但它们太分散了：电商付款用PayPal,手机钱包用Apple Pay或Android Pay,朋友之间转账用Facebook Messenger,但在支付宝或微信,这些不同功能被整合在同一个软件里.
在支付费率走低的当下,这种不同使支付公司的商业模式发生彻底转变：从单一的支付、转账功能,转为通过生活场景来收集数据,在大数据基础上开展金融服务或征信体系,以此获取盈利,蚂蚁金服正在将这种商业模型输出海外.
Paytm最早就是只能实现支付功能的手机钱包,但随后学习支付宝拓展订票、电商等场景,并将二维码引入印度.“以前我们总想着向硅谷学习,如今我们向中国学习.”Paytm创始人Vijay Shekhar Sharma说.
第一颗海外果实
2017年4月,蚂蚁金服在海外的投资结出了第一颗果实：印度Paytm的用户数已增长至2.2亿,这意味着Paytm超越PayPal,成为全球第三大电子钱包.
2015年蚂蚁金服向Paytm进行了两轮注资.自2014年赴美上市后,蚂蚁金服的关联公司阿里巴巴,正在电商业遭遇“天花板”,逐渐开启了全球化进程.而蚂蚁金服亦在国内面临微信支付强有力的竞争,双寡头趋势稳定,但也再难重获压倒性市场占有率的地位,蚂蚁金服需要在国际上寻求机会.
此时,对于阿里和蚂蚁金服而言,通过投资各个国家的支付入口,是重要且划算的投资,例如电商等后续业务,都可以通过这些战略级入口进入这些国家.
在欧美等经济发达的地区,由于监管严格,且金融服务完善,主流支付方式仍是和信用卡,蚂蚁金服可拓展的空间并不大.印度、东南亚等发展中国家和地区,成为蚂蚁金服首先投资的目标.
这颗最先成熟的海外果实之所以在印度,一个重要契机是“莫迪废钞”.为了打击腐败与黑钱,印度总理莫迪在2016年11月宣布,立即废除面额为500卢比和1000卢比的纸币,此举一度导致流通中减少了86%.
消息公布后一个小时,Paytm账号上的资金量增加了近200万美元,以前平均一天只会增加20万美元.在随后三个月内,Paytm商户数增加了600万,这在印度是非常大幅度的增长.据Vijay透露,VISA与万事达在印度覆盖了120万商户,但Paytm目前的商家覆盖率是VISA和万事达总和的5倍.
在蚂蚁金服投資Paytm之前,Paytm只是一个移动支付钱包公司,并且在市场中并无领先优势.
2010年以来,印度有数十家电子支付企业成立,它们虽然都从莫迪废钞机遇中获得了增长,但Paytm取得了最大进步,并且一跃成为全球第三大电子钱包.
“两件事对Paytm影响最大,一是接受了蚂蚁金服的战略投资,二是莫迪废钞.”Vijay总结说.
Paytm成立于2010年,最初只有单一的网关支付业务,没有自己的账户体系,印度和东南亚很多类似公司都是如此.蚂蚁金服投资后,Paytm开始在其引领下拓展多场景,例如旅游预订和在线票务,并尝试布局线下支付网络.
“刚开始我们只有底层支付工具,但随后在此基础上长出一个生态,这样的商业模式来自中国,逐渐Paytm与其他印度竞争对手已不在一个维度上.”Vijay说.
另一个核心因素是线下拓展.蚂蚁金服资深业务拓展专家、印度项目总负责人陈彦表示,由于印度的发展路径与中国不同,中国的移动支付从电商开始,例如淘宝给支付宝导流,但印度电商发展缓慢,99%的支付场景是在线下.
从2016年6月开始,Paytm在蚂蚁金服的引领下将二维码引入印度,这对于印度来说是里程碑式的创新.逐渐印度街头与中国一样,当地人用手机扫二维码来打Tuktuk车、在餐馆买单、在加油站加油,街头的飞饼摊都挂着一个二维码.
2017年初,Paytm获得印度央行批准,将成立数字银行Paytm Development Bank,为用户提供个性化金融服务.3月,Paytm还成立了新公司Paytm Mall,将电商业务独立,阿里巴巴向新公司注资1.77亿美元.
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参考文献：
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