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【摘 要】作为普惠金融的一支生力军,小额贷款公司启动试点至今近十年来,取得快速发展.但在经济持续下行背景下,小贷公司发展进入缓慢增长期,盈利水平明显下降,经营风险逐步凸显,当前发展环境亟待进一步优化.
【关键词】小贷公司 瓶颈 建议
一、酒泉市小额贷款公司发展情况
(一)机构数量不断增多,资金实力明显增强
酒泉市第一家小额公司于2008年成立以来,数量不断增加,资金实力得到明显提升.2016年末纳入人民银行金融统计监测系统的小额贷款公司增至43家,从业人员达到384人；注册资本总额18.1亿元,较2011年末增加15.2亿元,五年间增速达到5.24倍.
(二)贷款余额稳定增长,贷款增速大幅下降
从贷款规模来看,近五年酒泉市小贷公司贷款余额保持稳定增长.截至2016年末,43家小贷公司贷款余额为13.28亿元,较2011年末增长4.67倍；较2015年末增长0.54%.但从贷款环比增速来看,其增长速度由2012年的179.03%大幅下滑至2016年的0.54%,小贷公司发展进入缓慢增长期.
(三)个人贷款为主导,大额长期化趋势明显
一是按贷款对象分,以个人贷款为主.2016年末,小贷公司个人贷款余额占比77.71%；企业贷款余额占比22.29%.二是按贷款额度分,以50万元以上为主.10万元（含）以下、10～50万元（含）贷款占 别为7.23%、30.65%；贷款主要集中在50万元以上档次,占比62.12%.三是按贷款期限分,长期化趋势明显.3个月（含）以内贷款余额占比32.53%；3～6个月（含）贷款余额占比18.75%；6～12个月（含）贷款余额占比47.74%；12个月以上贷款余额占比0.98%.和小贷公司试点初期主要以3个月以内贷款相比,当前小贷公司贷款出现了长期化趋势.
(四)经营状况欠佳,盈利水平明显下降
通过对酒泉市肃州区22家小额贷款公司经营及风险防控问卷调查显示,仅有1家公司表示2016年经营状况“较好”,19家表示“一般”,2家“较差”,选项占 别为4.55%,86.36%和9.09%,小贷公司整体经营状况欠佳.对于公司的盈利水平,高达36.36%的样本选择了“盈利能力和去年相比减盈（增亏）”,高于其他选项占比.同时,68.18%的样本企业表示其2016年净利润在50万元（含）以下.和此相一致,相关统计数据显示,近两年酒泉市小额贷款公司净利润环比增速分别为33.38%和-13.25%,远低于2012年96.26%的增长速度.
(五)市场需求稳中有降,利率浮动呈下降态势
受经济下行影响,酒泉市小贷公司客户均不同程度存在投资减少、盈利降低等情况,随之对小贷公司的业务发展产生消极影响.22家样本小额贷款公司调查结果显示,分别有72.73%和22.73%的样本公司认为客户贷款需求“基本不变”或“下降”,整体市场需求趋紧.从利率浮动情况来看,分别有72.73%和27.27%的调查企业表示对客户的贷款利率浮动水平“基本不变”或“下降”,而“市场利率水平下降”和“市场资金面趋松”则是利率浮动水平下降的主要原因,即小贷公司利率变动直接受到当前货币政策调控影响.
二、当前小额贷款公司发展中存在的主要问题
(一)明确身份难,政策环境不优
一是缺乏税收优惠政策.目前,国家将小贷公司定位为非公众存款类的一般工商企业,在税收政策上仍然执行25%的企业所得税和5%的营业税及附加.22家样本小贷公司调查显示,有77.27%的受访对象认为“税收负担重”是当前小额贷款公司发展的首要阻碍因素.二是小贷公司涉农贷款增量未纳入 财政奖励范围.2009年,财政部国家财政开始试点县域金融机构涉农贷款增量奖励,印发《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》,对县域金融机构年度涉农贷款平均余额增长幅度超过15%的部分,按一定比例给予奖励,小贷公司因未列入金融机构,享受不到相应的财政奖励.
(二)银行贷款难,融资环境不优
受制于“只贷不存”的经营模式,虽然现行小贷公司指导意见规定,小贷公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融资,但监管部门对银行向小贷公司信贷管理政策偏紧,小贷公司很难得到银行支持.据了解,面对较大的资金周转压力,2016年酒泉市尚无一家小贷公司获得银行贷款.大部分公司均采取由股东所属的其他企业向银行申请贷款,后将贷入资金周转至小贷公司支持业务开展的方式.
(三)风险控制难,生存环境不优
调查显示,本次调查的22家样本公司中,1家公司2016年不良贷款率高达20%～30%,2家公司其前十大客户贷款集中度在50%以上,2016年7月,酒泉市县域一家小额贷款公司停业,从统计部门监测的资产负债表以及利润相关情况看,资金供应过于集中且风险把控不严为其关闭的主要原因,小贷公司的风险管控水平令人堪忧.分析原因,主要有以下几点.一是风险识别较难.目前辖内接入人民银行征信系统的4家小贷公司中,仅有2家公司具有查询权限,大部分小额贷款公司贷款风险识别存在难度.二是员工专业素质不高.人员大部分来自股东所属公司的员工,在专业素质上存在一定的欠缺.三是各级政府金融办业务指导和监管乏力,小贷公司基本处于“自由放养”状态.
三、促进小额贷款公司健康发展的政策建议
(一)明确小贷公司法律定位,落实配套优惠政策
小贷公司试点工作已近十年,期间我省先后出台了《甘肃省小额贷款管理试行办法》、《甘肃省小额贷款评审核准实施细则》,同时也出台了一些金融优惠奖励政策,但小贷公司定位不属于金融机构,无法享受到金融机构的一系列政策.鉴于此,建议地方政府就针对小贷公司制定适宜的配套优惠奖励政策,鼓励小贷公司扩大放大规模,不断提高小贷公司地方中小企业的能力.
(二)拓展融资渠道,促进小贷公司可持续发展
一是借助银企合作洽谈会,搭建金融机构和小额贷款合作平台,建立借款对接机制,实 融机构和小贷公司优势互补,合作共赢.二是对运营状况良好,风险控制能力较强的小贷公司,适当放宽融资比例,酌情扩大其融资范围.三是在增资扩股的基础上,地方政府政府可适当注入资金,通过委托放等方式,增加小贷公司资金規模,促进小贷公司健康可持续发展.
(三)完善监管体系,努力提升风险防控能力
政府金融办作为主管部门,要进一步加强和人民银行、银监局及工商管理部门的沟通协调,整合利用各部门的监管资源,建立基本统一的监管框架,树立监管权威,在现行政策和管理体制下,不断提高监管的有效性.同时尽快将小贷公司纳入人民银行征信系统,为其开通信息查询服务,严格贷款审查程序,促进辖区小贷公司规范运作、健康发展.
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参考文献：
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