论文P网贷行业存在问题是关于本文可作为相关专业行业论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文行业分类论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
【摘 要】 P 作为一种舶来品,在传入中国后得到了迅猛发展,其经营模式也发生了一些微妙变化.但是由于缺乏相应的法律约束和部门监管,P 行业在野蛮生长的过程中也暴露了很多不合理的问题,对金融市场的稳定带来了一定的冲击.考虑到P 普惠金融的特性,监管部门应该尽快制定相关法律法规,明确监管职责,加快征信体系建设,正确引导P 行业的健康可持续发展.
【关键词】 P 网络借贷 风险 监管
一、P 行业的发展现状
P 是peer to peer的英文缩写,意指“个人对个人”的网络借贷业务,也被称为“人人贷”.全球第一家P 网贷公司是成立于2005年的英国公司Zapo,2007年传入到中国后,诞生了中国第一家网贷公司——拍拍贷.根据网贷之家最新的统计数据显示,截止到2015年4月,全国P 运营平台已经突破了2000家,2015年前四个月以来网贷平台成交额已经达到史无前例的1740亿,其增长势头依然保持强劲.从P 网贷公司地域分布和成交额数量分布来看,广东,北京,上海稳居前三甲,其他东部沿海省份也占据了一部分体量,如山东,江苏.相比之下,内部省份和西部地区整体份额偏小.整体而言,经济越发达,互联网发展越迅速的地区在P 网贷行业发展上也越靠前.颇具讽刺的是,中国P 网贷行业一片“热火朝天”之势却和曾经的先行者——英美两国“波澜不惊”的现状形成了鲜明对比,而这种巨大反差跟国内长期以来备受压抑的个人消费信贷和中小型企业融资难等问题有着密切关系.在中国,金融体系主要掌控在国有大型金融机构手中,由于商业银行的借贷门槛高,对抵押担保贷款要求严格,个人和中小企业又缺乏合格的担保人或者抵押物,所以许多中小企业和个人只能让位于实力雄厚的国有企业,难以成为商业银行的“座上宾”.但是P 网络借贷的出现,打破了这一坚硬的壁垒.借助互联网的便利性,P 网贷能够突破地域限制,减少传统商业银行繁琐的借贷程序,在一定程度上解决了个人和中小企业的借贷难问题.
虽然在金融压抑的背景下中国的P 网贷行业得到了喷薄式发展,但同时其野蛮生长的乱象之势也暴露了P 行业发展过程中的很多不规范之处.目前,国家对这一块一直秉持着开放谨慎的态度,尚未出台专门针对P 网贷的法律法规.政府原本想通过适度放开行政管制来激活民间的经济活力,大力推动“互联网+”的发展,尤其是互联网金融的发展,但是监管上的空白却又导致了P 网贷各种跑路、非法集资、 等恶性事件的发生,2013年的钱荒更是引发了一波P 网贷平台的倒闭潮.
二、P 网贷模式的分析
P 传入中国后,其商业模式也发生了一些变化,主要包括三种.
1.纯信息 模式
早期引入P 网贷业务的拍拍贷就是这种模式的代表.拍拍贷作为纯粹的信息 ,只提供借贷双方相互交易的平台,不参和,不撮合,更不提供担保,只会从双方达成的借贷交易额中抽取一定的手续费和服务费作为平台运转的经济来源.当然,由于没有本金的担保,出借人的资金面临着较大风险.
2.信息 和金融 的复合模式
这种模式下,P 公司除了提供简单的信息服务外,还主动参和到整个借贷款过程中,成为贷款的担保人.P 公司会在线下对借款人的实际情况进行审核,选择合适的借款人,然后将出借人的款项打散转交给借款人.在这个过程中,借款人并不和出借人直接签订借贷合同,而是通过平台作为居间人签订合同再由其转售给出借人,完成债权的转让.这种模式的主要代表是宜信.
3.担保模式
该模式下,P 公司一般会引入第三方担保机构对借贷项目进行审核、评估,对可以接受的项目进行第三方担保.P 公司会将一部分平台收入支付给第三方机构作为其承担风险的报酬,典型代表有陆金所、人人贷.
三、P 网贷面临的风险和问题
虽然P 作为普惠金融,给中小企业和个人带来了福音,实现了金融资源的优化配置,但是其自身也存在着巨大风险和问题.
1.立法不完善和监管缺失带来的政策性风险
自P 网贷公司在中国出现以来,作为新兴事物其法律性质一直处于空白状态.关于P 网贷的法律条文,除了在《个人信用信息基础数据库管理办法》、《中国银监会 关于人人贷风险提示的通知》、《征信业管理条例》等相关法规中略有涉及外,其他和之相关的法律法规寥寥无几.因为P 进入门槛比较低,要求不高,只需要在 注册登记为“互联网信息服务业务”就可以从事网上民间借贷业务,所以在没有明确的法律规范和部门监管的情况下,一些P 公司也不惜铤而走险,将业务触角伸到更多限制领域,变相地从事理财产品售卖业务甚至 业务,给金融市场监管带来了一定的难度.这种监管现状使得P 网贷一直游走在法律的灰色地带,既不利于国家金融创新的可持续发展,也不利于对投资人的利益保护.
2.信息不对称下的信用风险
我国个人信用评价体系还不健全,人民银行个人征信系统还未实现和网络借贷平台的信息共享和对接,这就造成信息不对称状况的出现.虽然P 公司可以通过 部系统联网的身份认证、教育部系统联网的学位认证和移动运营商的电话认证等信息调查技术对借款人的基本信息进行调查,但是对借款人的资产负债状况、 流状况乃至家庭状况都缺乏足够的了解渠道,对于后期更为关键的借款用途、经营管理、盈利状况更是难以实现有效监控.即便网贷平台能通过要求借款人提供抵押物,提取风险准备金等方式降低借贷风险,但是仍旧无法避开信用风险的存在.而且,信息不对称情况下,出借人除了要面对来自借款人带来的信用风险,还要面对来自借贷平台经营管理中所带来的信用风险.
3、平台自身建设的风险
一是平台的信息科技风险.P 平台上发生的所有借贷业务都需要借助互联网和计算机软硬件来实现交易数据的记录和存储,如果没有强大的信息安全作为后盾,一旦出现信息的泄露、篡改、丢失和受损,数据的安全不仅无法得到保障,业务的持续也将会中断,更可能引发投资者的恐慌.因此P 平台必须加大对系统运营、病毒防护、数据备份等环节的投入,为后续平台工作的正常开展打下牢固基础.二是平台的自身经营管理能力不足.由于网络借贷准入门槛低,资金要求不高,各路资本都想在这一领域分享到一块蛋糕,导致现在很多组建的管理团队其经营管理能力和风控能力都十分薄弱.比如有些P 公司为了扩大业务规模,吸引外来投资额,盲目地提出各种形式的担保,或提取风险准备金来提供担保,或引入第三方担保公司提供担保,或直接承诺平台提供担保,完全不考虑其中的风险大小.有些P 公司还通过将金额较大、期限较长的借款需求拆解成金额较小、期限较小的借款标的,以此推销给投资者,而这极易导致期限错配、金额错配情况的出现,从而引发 流紧张甚至资金链断裂.对借款项目的细致审查和借款人资质的公平审核,是P 平台展开网络借贷的应尽职责,然而有些网贷平台轻率敷衍,在没有经过风险评估和资质审核的情况下就将借款信息发布在借贷平台上,以虚假的高利率误导投资者投标,造成极其恶劣的影响.
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参考文献：
1、 P网贷平台信用风险特征信用认证 【摘要】随着互联网金融的发展，P2P网贷也由成熟阶段，逐步开始向着成熟化运作模式发展，虽然与传统金融借贷业务相比，P2P网贷能够以较低的成本获得。
2、 网贷行业问题平台超过4000家留给小平台时间已不多 随着网贷合规整改最终期限的临近，正常运营平台的数量将进一步减少，行业成交量将向头部平台靠拢，留给小平台的生存时间已然不多尽管网贷企业全年都在备。
3、 P网贷融资特点风险分析 摘要：针对P2P网贷融资，对其融资过程中的基本特点以及存在的风险因素进行了分析，核心目的是通过对P2P网贷形式的综合性分析，构建风险应对管理办法。
4、 P网贷信用风险评估 【摘要】互联网背景下，P2P网贷高速发展，个人信用风险评估尤为重要，但我国还没有建立完善的个人信用评分体系，传统的风险评估方法很难达到满意的效果。
5、 农民信用合作舒缓P网贷风险案例分析 近年来我国P2P网贷快速发展，在法律法规不健全、行业监管缺失状况下，P2P网贷频发诈骗跑路、取现困难等风险事件，引发社会担忧。据统计，截至201。
6、 冷暖P网贷 互联网金融界的网贷领域最近几个月颇不平静。首先，行业层面，在经过几年的野蛮生长之后，随着2015年以来负面新闻的不断曝出，互联网金融一直以来的正。