论文不良贷款清收难原因探析是关于本文可作为不良贷款方面的大学硕士与本科毕业论文有不良记录如何贷款论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：随着市场经济的不断繁荣,在这样的环境下,企业的发展需要通过融资的方式来获得更多的使用资金.但是现今市场经济中中小型企业在贷款后,还款的状况不佳,这就严重影响了商业银行稳定的经营和长远的发展.基于这样的状况,本文对良贷款清收难的课题进行研究,主要从阐述不良贷款清收环节实际状况着手,分析了该环节存在困难的成因,并根据成因提出相应的策略.望本文研究的策略,能为现今商业稳定经营提供有力的保障,进而促进我国经济的健康发展.
关键词：商业银行；不良贷款；贷款清收
中图分类号： F830.5 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）36-51-2
0 引言
现今市场经济中不良贷款的现象频繁出现,目前已经成为商业在实际经营中最大的障碍,该种形式的贷款充分反映了我国经济深层次的矛盾,同时还展现出我国在经济体制改革过程中存在的历史和现实方面的问题.在这样的环境下,不仅为现今商业银行的经营带来恶劣的影响,同时也为中小型企业今后的贷款形成阻碍.因此,这样的贷款现象应引起相关部门的高度重视,并从促进经济健康发展的角度,对不良贷款清收困难的问题进行有效管理,才能为市场经济创设健康的环境.基于贷款经济活动开展的实际状况,本文主要从以下几个方面进行论述.
1 不良贷款清收环节现状
我国国有独资形式的商业银行,出现不良贷款的经营形式相对较高,占我国GDP的18.5%.因此,清收活盘的方式在实际操作中具有较大的难度.不良贷款现象的频发,使得现今金融领域中越来越注重对不良贷款的处理.但是对不良贷款进行处理和清收的环节中,使一线工作人员面临严峻的考验,这样的现状严重影响着商业银行的正常经营,导致商业银行的盈利逐渐下滑,同时还形成了不良的社会风气.因此,将不良贷款的清收工作作为银行的重要工作,通过各种有效的方式来改善这样的现状,是目前势在必行的工作和任务[1].
2 不良贷款清收环节困难的成因
2.1 信贷质量相对较差
信贷质量问题是导致贷款清收难的主要影响因素,归结其原因主要是信贷长期发展下所遗留的历史性问题和相关政策性问题.其中历史原因所指的是部分贷款拖欠年数较多,尤其是在商业银行规划后导致部分贷款存在资料不详细或其他问题,导致清贷困难情况出现.政策因素所指的是关于信贷的相关政策基于多种原因没有落实,使得对信贷行业的监管或后期收款造成一定的法律缺陷,最终不能够依靠法律途径实现清款.
2.2 清收方式相对单一
多数商业银行针对贷款清收问题,通常沿用传统的清收模式,包括清款方式、清款手段、清款政策等,而随着经济时代的转变以及多种商贷产品的出现,继续沿用传统的清款模式显然已经不能满足现代商贷的发展形势的要求.针对不良资产而言,传统的贷款清收模式便显示出诸多的不足之处,例如上文中所阐述的银行利率严重亏损、贷款长期拖欠等问题.基于商业银行现有的清款模式和政策不能够应对不良资产问题的现状,导致部分清款人员在面对清款难等问题时,不能够严格按照原则进行清收,而愿意去承担经济损失的现象出现,此种现象的出现导致其在很大程度上挫伤了员工的积极性[2].
2.3 银行自身管理机制不健全
现阶段金融合同中所出现的纠纷在审判中不存在较大的难度,如能够保障一个严格依法贷款、依法放款、依法管理、依法收款的良好环境,则不良资产清算问题便能够得到有效地解决或预防.但是在实际工作中,现代法律体系和金融法律法规等,针对商贷问题并没有达到理想化的健全程度.因此,造就了现代商贷中种种清算困难的局面出现,而不良资产的清算问题最终会将欠债企业送入法庭,则成为商业银行的最终手段.银行内部管理机制的不健全也是导致清款困难的主要问题,其内部管理机制不健全主要表现为机构设置不合理、人员配置不合理、运行机制不合理、清收手段不合理等.银行管理机制存在不合理性,导致部分贷款企业认为逾期贷款利率较低,回收较小.以上一系列问题的出现,均会导致商业银行损失贷款利率或损失潜在客户.
3 改善不良贷款清收困难的优化策略
3.1 建立完善的贷款监控体系
商业银行为降低信贷风险,先要建立起完善的贷款监控体系.监管机制在商业银行内部所起到的作用主要是对信贷风险系数进行评估,包括对贷款用户的企业运营情况进行评估,对贷款企业的信誉状况进行评估等,对可能出现的信贷风险予以预防控制.针对不良贷款方面,对用户实施有效的监控制度,主要是建立针对企业贷款自制的监控体系,可以从常发生信贷关系的人员、社会名流、民营企业家等负责人及其财务管理人员着手,对其实施必要的监管机制.调整传统信贷中经营不善清收困难或不能够清收的问题,同时对存在的干扰因素进行排除,以银行利益为核心,在贷款企业不符合信贷标准的时候,必须予以必要的惩罚,避免不良资产的发生率.
3.2 成立专门的贷款清收机构
在传统商业银行中针对贷款的清收多是由负责信贷部门的清收人员进行贷款清收,这样的状况使得银行无法实现专门的管理,导致其权责不清问题出现.基于这样的状况在商业银行内部需要成立专门的贷款清收机构,在充分明确权责的基础上,对清算部门加强人力和物理以及资金方面的投入.对清款人员进行定期专业培训,其中包括清收手段、清收方式以及相关法律法规等,需要清收人员严格按照相关法律规定进行贷款清收.对清收部门可引入激励机制,对业务较好的人员予以奖励,提升清收人员的积极性,使其能够充分地利用多种合理手段加强贷款清收力度,控制不良贷款清收难问题的出现频率.另外,在该部门应建立专门的管理制度,对贷款清收手段和清收过程予以监控,严格控制贷款清收的合理性[3].
3.3 完善银行自身贷款清收系统
由于商业银行内部结构的失衡导致部分贷款责任落实不清,最终导致信贷管理不能够及时对其进行给予相关管理,造成后期清款问题.在历史清算过去之后,贷款的责任落实到不同人员身上,进而引发一系列的款项不清或权责不清等问题.以上商业银行在发展阶段所出现的结构失衡问题,导致最终贷款清收责任均落在清收人员身上,为清款形成一定的难度.基于这样的状况,银行应建立完善的贷款清收系统.在实际工作中应注重对贷款主体奖惩方面的制度,将不良贷款清收的问题作为一项重要的工作内容,该方面的工作力度应等同于拓展商业银行业务.
3.4 从源头杜绝不良贷款现象
为了有效控制并解决不良贷款清收困难的问题,应从源头抓起,即在对企业或个人批放贷款的环节中,对潜在的风险进行全面评估,这方面的工作,在我国大型商业银行中相对完善.因此,在金融领域中一些商业银行尤其是地方的商业银行应借鉴和学习系统的风险贷款评估方式和方法,进而完善自身的贷款风险评估体系[4].另外,应注重对贷款单位经营和发展状况予以重视和监管,例如,定期对贷款单位财务账目的查询和核算,以此掌握单位主体经济和盈亏的实际情况.
4 结论
通过本文的论述得知,商业银行在产业结构调整前,关于信贷的管理机制存在着多种问题,其中包括了管理制度不健全、监督机制不健全、审核机制不健全等,甚至部分商业银行缺乏以上监管机制,导致其产业结构混乱,在尽心商业借贷过程中,不能够对期间存在的风险进行有效的评估.因此,导致其在信贷初期阶段便存在一定的风险.基于不良贷款产生的恶劣影响,本文提出了相应的解决策略,即建立完善的贷款监控体系、成立专门的贷款清收机构、完善银行自身贷款清收系统、杜绝出现不良贷款现象的策略等四个方面,通过以上几个方面的优化策略,望能为商业银行解决不良贷款清收难的问题,提供可供参考的建议,以此推动和谐社会和健康市场积极环境的构建.
参 考 文 献
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[2] 吴国栋.新常态下贷款风险防控之对策[J].农业发展和金融,2015,08（02）：30-31.
[3] 丁杰.农村信用社不良贷款成因和对策分析[J].时代金融,2012,08（27）：199-200.
[4] 刘泽,陈云.不良贷款清收的法律路径——以中国工商银行为例[J].银行家,2016,05（01）：106-109.
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参考文献：
1、 关于商业银行不良贷款清收工作 【摘 要】我国银行业的发展一直受银行不良贷款的制约，商业银行不良贷款不仅数额十分庞大，而且存在逾期长及清收难的问题。导致商业银行不良贷款清收难的。
2、 不良贷款清收难的原因与其解决 摘 要：所谓不良贷款，指的是出现违约情况的贷款，一般情况下，如果借款人在到期三个月后还未向银行还本付息，那么就会被当作不良贷款。当下，清收不良贷。
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