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目前,经济发展到了新常态,发展小微企业是经济转型中的重要环节,商业银行支持小微企业发展,对其自身的快速发展产生了一定的积极作用,有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢.但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题.商业银行发展小微业务时,必须深刻认识其特点,做出适当行为.
这几年,小微企业的发展越来越受关注,制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展,随着金融机构面临利率市场化和“财政非化”过程,市场和资本压力逐渐增大.把发展目标放在小微企业上,以此来进行战略转型、优化资产结构,并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点.但面对小微企业的特殊结构,商业银行应该进行深入研究,制定相应的管理模式,以此更好地助力小微企业健康发展.
一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点
商业银行在面对小微企业时,业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上.（邓大松,赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策[J].经济纵横,2017（10）：87-93.）到目前为止,小微企业的管理模式还不完整,仍存在很多难点.
(一)信息不对称问题
小微企业的内部结构大多不完整,管理机制不健全,加之企业信息提交的不全面、不充分,造成了商业银行和小微企业间信息不对称,银行放贷风险增加.因为风险过高,商业为了自身的利益会选择提高利率,使很多小微企业难以承负,易出现逆向选择和道德风险问题.因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平,不再是一味地依靠高利率,也就需要商业银行提高客户风险辨识度.
现实是,商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力,难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况,同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险,只能一概而论.所以,商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.
(二)单位货币信贷管理成本较高
商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下,小微企业贷款金额少、期限短、频率高,所产生的交易成本和风险更高.而且只依靠银行员工的对小微业务的后续跟踪监督,小微企业信贷业务必定发展缓慢,为保证收益、做大业务规模、降低业务成本,就极有可能出现风险控制管理流于形式的情况.
(三)风险规避措施有很大的局限性
在商业银行获得贷款需要良好的信用,但小微企业的信用相对较低,（杨金成,付吉娜,单昱铭.金融支持小微企业发展的难点及对策[J].黑龙江金融,2012（12）：31.）现在银行对小微企业发放信用贷款较少,随着市场环境的变化,越来越多金融机构要求企业提供适当的担保抵押物,导致部分小企业根本满足不了金融机构的要求,一定程度上制约了企业获得贷款,成为企业融资有一道门槛.
银行方面要控制风险就要求小微企业提供抵、质押品或第三方担保,但仍旧存在风险漏洞.一方面银行接受的抵押品是房产等固定资产,而现实中小微企业资产缺少,大多是租住办公地,可以抵押物较少.另一方面,小微企业刚刚起步,市场资源相对匮乏,难以找到符合条件的第三方企业担保.商业银行针对小微企业贷款多采用互保和联保,小微企業贷款的担保方式从担保链发展到了的担保网,一旦产生风险,将会出现一荣倶荣、一损倶损的局面.
(四)企业类塑复杂多样、融资需求差异化程度人
东西部发展速度不一致,行业发展差异大,导致小微企业的发展不均衡.针对发展多样复杂的小微企业,商业银行也应建立多层次、多类型的风险管控模式.这种“因贷而异”的风险管理方式,会对商业银行传统的信贷风险管理方式产生强烈的冲击.
(五)风险可预测性相对较低
小微企业本身经营能力较弱,企业内部管理不完善,风险承受能力低,在面临一些突发的外部环境或政策的变化时,它们可能会瞬间破产倒闭,这些情况都是无法事先预料的.而且,商业银行对小微企业的生产经营状况、财务信息、资金流向也很难进行有效监控,贷后风险管理仍缺乏有效性和预见性.
(六)内部管理制度缺乏,财务情况混乱
部分小微企业内部管理制度不完善、企业管理能力低、管理经验不足、企业发展方向不明确,一定程度上影响企业未来发展,导致银行对企业发展缺乏信心；其次就是企业财务管理不规范,难以符合银行相关放贷要求等,导致企业融资困难.
二、商业银行对小微企业的策略
(一)建立健全规范标准的企业管理机制
小微企业的金融需求短少、频繁、急需,为满足小微企业融资需求,急需建立规范化的流程.一是建立专项有效的风险控制技术、流程和体系,进行专业分工,专人专项,降低信贷业务风险.二是降低固定成本、提高效率,规范和简化小微企业贷款业务流程,降低业务操作风险.三是明确每个员工职责分工、各司其职,形成明确的职责体系.（孙展宏,张贵才.金融服务小微企业发展的难点与对策[J].现代金融,2013（U）：15-16.）
(二)建立适合小微企业客户的销售方式
商业银行可以将具有共性的小微企业集中管理,使用批量的集群发展模式,多方面掌握客户的信息,有效降低贷款业务过程中产生的管理成本.商业银行根据多方面的收集的信息及划分的客户群特征,合理选择选择客户,有针对性的管理.在银行内部建立奖惩机制度,激励客户经理充分发挥自身的作用,将信息的作用最大化.
(三)风险防范机制多样化
依据小微企业的特征,建设多样性的风险预防系统,实现风险规避方式多样化.商业银行可以与关联公司共同承担信用风险,为小微企业提供可能性.例如：尝试以应收账款、仓单、有价证券等来充当抵押品,且做好抵质押品的估价和之后的价值管理工作.（王二娇.社区银行服务小微企业融资问题研究[D].天津财经大学,2016.）
(四)建立有效的风险监测预警机制
商业银行发展小微企业客户面临的最主要的问题就是风险,所以在风险的预警方面应该加大力度,制定相应的预警制度.针对不同类型的客户提出不同的预警服务流程,不定期、全方位、多角度掌握小微企业的经营情况,把控业务整体风险状况、变化趋势,有效分析风险成因,采取相应措施,及时化解业务风险.
(五)政府机构给予政策支持
政府部门应当给予小微企业发展提供更多的政策支持,扶持企业走上良性发展道路,以政府财政资金或成立国有背景担保公司,为小微企业融资提供担保支持,对于部分优质企业给予政策贴息,减轻企业发展困难.
（六）金融机构需降低门槛,力小微企业提供更多的金融产品
虽然近几年国家一直在呼吁金融机构降低融资门槛,加大支持小微企业力度,但是金融机构真正全面落实国家政策力度还不足,部分银行融资指标要求依然很高,甚至存在宁愿不发展业务也不要承担风险的观点,这要求监管部门在考核金融机构支持小微企业方面出台政策；金融机构也要在风险可控前提下降低融资门槛,简化融资流程,研发更多的产品支持小微企发展,为小微企业发展提供支持和帮助.
（七）企业成立组织,实现自救
由于小微企业发展存在各种困难,企业需成立商会组织,成员之间相互学习、交流、互通有无,共同出资组建发展基金,在成员遇到困难时,发展基金能够提供相应的帮助,特别是在面对成员融资“过桥”时,内部基金提供廉价及时的资金支持,共同面对发展中遇到的困难及融资难题.
小微企业是中国经济发展的重要方面,对提高经济发展速度、调整经济结构、改善民生、促进社会就业等,具有不可替代的作用.小微企业以后的发展方向,是银企共同的发展目标,商业银行应该一马当先,适当扩大小微企业信贷规模,建立健全精细化、高效率的金融服务体系,满足“短小,频繁,急需”的融资需求.商业银行更需需要创新思维、深入研究,积极改进和创新金融产品和服务,有效对接小微企业各类融资需求.
总结:此文是一篇商业银行论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
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2、 支持小微企业科技财税政策问题分析和 摘要：随着市场环境的变化，小微企业成为了近几年来社会各界关注的焦点，不仅仅是由于其有效推进了就业和技术创新项目进程，也为地方经济贡献了非常大的力。
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