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准入环节依然存在诸多限制,事中监管亟待细化完善,市场退出机制不健全,内部治理仍需完善
中共十八届三中全会提出,“在加强监管的前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”.这是以服务实体经济为导向,推进金融领域供给侧结构性改革的重要举措.民营银行的设立与发展状况受到社会广泛关注,为此,国务院发展研究中心金融所自2015年4月起对首批5家试点银行和属地银监局进行了调研.本文基于试点现状,梳理当前民营银行发展面临的主要挑战,提出推进民营银行可持续发展的政策建议.
试点现状
1.业务基本情况.2014年底,首家民营银行前海微众银行成立.截至2015年底,5家试点民营银行资产总额794.3亿元,贷款余额236.04亿元；负债总额650.9亿元,存款余额199.43亿元；不良贷款余额0.18亿元,不良率0.07%；资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指标达标.温州民商银行实现当年盈利.
2.市场定位与业务模式.试点银行立足特色经营,发挥比较优势,探索差异化市场定位.迄今各项业务开展基本符合设立初衷：金城银行侧重“公存公贷”,微众银行坚持“个存小贷”,网商银行秉承“小存小贷”,华瑞银行和民商银行定位于“特定区域”.
华瑞银行、金城银行和民商银行接近传统银行,主要借助线下网点为区域内客户提供存贷汇基本金融服务,同时积极探索差异化业务模式.微众银行依托腾讯在科技平台、用户基础、数据获取和分析能力上的优势,将互联网作为唯一服务渠道,将自身定位为“持有银行牌照的互联网平台”：向普罗大众和小微企业提供金融产品,向其他银行和非银行金融机构提供经数据模型筛选过的客户.网商银行利用互联网技术、数据和渠道创新,形成系统批量化、低成本的流水线式信贷审批放款模式,为线上客户提供“310”金融服务体验,同时针对农村推出小额信贷产品“旺农贷”.
3.公司治理架构落地运转.一是形成相互制衡的股权结构.五家民营银行的股权构成体现了相互制衡的原则,单一股东持股比例不超过30%,控制权由2-3个大股东分享.任何一个股东无法单独控制民营银行决策,由此既确保股权相对集中,决策相对高效,又能抑制大股东侵害公司利益,剥夺中小股东权利.
二是按照《商业银行公司治理指引》的要求,建立了较为完善的“三会一层”治理架构,董事会、监事会分别下设专门委员会支持履职.
三是落实监管要求,加强关联交易管理.如微众银行明确划下两条红线：一是银行不为股东及其关联企业的融资行为提供担保；二是发起人股东及各自的关联公司不得从本行获得任何贷款.
4.监管制度框架初步确立.从2013年起,国家相继推出一系列政策法规,鼓励民间资本发起设立民营银行.2015年5月《存款保险条例》出台后,首批试点民营银行均已加入存款保险体系.2015年6月,银监会发布《关于促进民营银行健康发展的指导意见》,从指导思想、基本原则、准入条件、许可程序、促进发展、加强监管和营造环境七个方面加强顶层制度设计.2015年8月,银监会发布《市场准入工作实施细则》,对民营银行准入条件和审核要求作出细化规定.同时推行限时审批,受理时长从6个月压缩到4个月.
存在的问题
总的看来,民营银行试点取得初步成效,但效果并不尽如人意.特别是准入监管整体上仍偏审慎,民营银行展业中实际存在的限制过多,事中事后监管制度亟待细化,加上内部治理水平有待提高,民营银行发展中还面临诸多挑战.
1.准入环节依然存在诸多限制.（1）远程开户面临实质性限制.远程开户是微众银行、网商银行等不设线下网点的民营银行商业模式成功的前提.根据人民银行2015年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,目前仍未放开远程开立全功能的I类账户,使两家互联网民营银行吸纳存款受到严重制约.
（2）单一网点限制.《中国银监会市场准入实施细则》明确规定,民营银行应坚持“一行一店”模式,在总行所在城市仅可设1家营业部,不得跨区域.虽然名义上民营银行比照城商行管理,但单一网点限制实属歧视性待遇,不利于民营银行拓展业务、服务客户,也不利于吸引民间资本投资银行业.
（3）负债来源渠道单一.由于民营银行设立初期信用尚待检验,加上远程开户受限和单一网点要求,导致现阶段民营银行负债只能依赖股东和同业,资金来源过于集中.
（4）業务资格受限.根据《同业拆借管理办法》的规定,民营银行两年之内无法进入同业拆借市场开展流动性管理；根据《全国银行间债券市场金融债发行管理办法》的规定,民营银行至少在成立三年内（恰是最急需资金的时段）无法发行金融债解决资金来源问题.此外,由于不是全国性市场利率定价自律机制正式成员,现阶段民营银行也无资格发行大额存单,只有华瑞银行、微众银行和网商银行获得同业存单发行资格.
2.事中监管亟待细化完善.（1）针对性的风险防控措施.当前,民营银行经营中的风险防控压力逐步显现.一是贷款仅占总资产的不足30%,投资类资产占比远高于贷款,对小微企业等实体经济的支持力度有待加强,同时部分高收益的非标投资风险隐患值得关注.二是通过互联网发放的小额贷款,具有额度低、客户分散、用途难以监测等特点,对银行预防和处置欺诈风险、防控信息科技风险提出更高要求.三是应关注微众、网商等网络银行24小时不间断运营模式可能带来的流动性错配风险,需要出台具有针对性的风险防控措施,有效控制风险.
（2）差异化发展模式的考核机制.差异化的市场定位是民营银行市场准入的重要筛选标准.但在负债成本上升、优质资产缺乏、不良率攀升的背景下,民营银行特色化发展过程中面临巨大生存压力.面对激烈竞争,民营银行部分业务偏离了之前的市场定位.应建立考核机制,引导民营银行“不忘初心”,坚持特色化发展战略,不走同质化竞争老路.
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参考文献：
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