论文P网络借贷平台信用风险防范策略是关于对写作借贷论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文十大最容易贷款的app论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
【摘 要】P 是一种有效利用社会闲散资金,跳过银行进行间接贷款融资以满足个人资金需求的新型金融模式,其弥补了传统金融无法达到的领域,给金融服务业带来了崭新的发展前景.然而,随着近年来P 网络借贷平台的跑路、垫付、庞氏骗局等 事件层出不穷,给投资者带来了巨大的损失,也严重影响了行业整体形象,整个P 行业的信用风险问题比较突出.在当前去担保背景下,如何做好风控,成为发展P 网络借贷平台生死攸关的问题.本文通过对P 网络借贷平台的信用风险进行研究并提出建议,以此促进P 网络借贷平台的健康发展.
【关键词】P 网络借贷平台 信用风险防范 策略研究
一、引言
P 即person-to-person的英文缩写,直译为个人对个人的网络借贷,是一种在互联网及相关技术搭建的平台上将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间借贷模式.P 具体流程是由持牌照的网络信贷公司作为 平台,借款人在平台发放借款标,投资者对借款人进行竞标放贷,由借贷双方自由竞价,平台撮合成交.在借贷过程中,资料和资金、合同、手续等全部通过网络实现.P 是一种有效利用社会闲散资金,跳过银行进行间接贷款融资以满足个人资金需求的新型金融模式,其弥补了传统金融无法达到的领域,给金融服务业带来了崭新的发展前景.
相比传统的银行,P 网络借贷平台凭借众多的借贷优势,近年来得以快速发展,无论是平台数量还是交易金额都呈高速增长,据数据显示,2016年全国共有2448家P 网络借贷平台,年成交额为2.8万亿元,较2015年增长137.59%.就在P 网络借贷平台野蛮生长的同时,问题平台的数量也在急剧增加,一方面,2016年全年共有1297家平台发生问题,同比2015年增加30.52%,问题平台增幅超过新增平台,涉及近千亿资金；另一方面,当前P 网络借贷平台还面临严重的逾期和坏账问题.综上所述,当前整個P 行业的信用风险问题比较突出,值得引起重视和深思.
二、P 网络借贷平台信用风险概述
P 网络借贷平台信用风险又称为违约风险,是指借款人借款到期后由于主观或客观原因而不愿意或无能力足额偿还贷款,给平台的投资人带来风险.按借贷主体进行分类,可以把P 网络借贷平台信用风险分成来自借款者的信用风险和来自平台的信用风险.
来自借款者的信用风险是指由于借款人未按合同规定及时或足额偿还本金和利息,而给债权人带来经济损失的风险.首先,相对于传统金融行业,P 网络借贷平台的借款人的信用风险大,他们都是被传统金融系统拒绝的客户,信用级别低,还款能力不强的个人和小微企业.其次,对借款人信息的掌握存在不对称风险.目前,P 网络借贷平台无法对接人民银行征信系统,个别实力雄厚的P 网络借贷平台自建大数据系统,绝大部分中小P 平台自身不具备开发数据系统或自身掌握的数据不够完善,P 行业数据目前也无法实现共享,不能获取借款人在其他平台有多少借款,导致在借款人、平台和投资人之间存在信息不对称风险.一些不法分子利用平台风控缺陷有意隐瞒,甚至进行虚假证明,都会增加借款人的信用风险,给投资者带来经济损失.
来自平台信用风险是指平台失职导致投资者利益受损.如：P 网络借贷平台跑路,跑路的平台又分为两类,一是恶意欺诈,二是经营不善.前者是平台以骗取投资者资金为最终目的,或通过虚构借款人信息,虚假宣传高收益低风险产品来快速吸收巨额资金；或通过以新还旧的方法,恶性循环,制造庞氏骗局,然后携款逃跑.后者是随着平台发展成规模后,由于平台从业者大都为非金融专业人士,风控问题逐渐凸显,导致坏账率过高.又如：P 网络借贷平台信用评级体系有待加强.由于未建立统一的信用评级体系标准,就不可避免的出现主观经验判断,从而降低放贷质量.
三、P 网络借贷平台信用风险防范策略
同样是开展信贷业务,P 网络借贷平台是无法和银行相媲美,P 的生存之道应该是定位准确,善于抓住市场中的新机会,服务银行淘汰的客户,提供银行提供不了的信贷产品,最后从中收获超过银行的收益.目前,我国P 行业处于初始发展阶段,未形成完善的运营模式.未来P 网络借贷平台可以从以下几点来防范信用风险：
(一)坚持小额分散原则
首先是要小额,统计学上的大数定律是在样本个数足够大的情况下,才越接近无限单位数量得出的预期损失可能的结果,避免小样本偏差.P 网络借贷正是通过大数定律开进行风险覆盖,即做单笔小规模借款的P 网络借贷平台风险相对较小些.其次是要分散,一是借款客户分散在不同地区、具有不同性别、年龄和职业,这样就能保证借款人还款概率的独立性,减少相互关联,降低P 网络借贷平台中投资人的损失.二是根据借款人的信用等级和借款时间,规定其每月应还本金和利息,分散违约发生的可能性.
(二)健全风险控制技术
尚未健全的征信体系（包括个人信用数据以及信用评级体系）增加了P 网络借贷平台对借款人信用评级的难度,同时,由于P 网络借贷平台的借款大部分是单笔10万以下,决定了借款人数量众多,若采用类似银行尽职调查法的方式进行信用风险评级,如实地考察、模拟还原企业 流量表、盘点企业存货等方式,这样单单是一笔业务的成本就很高了,无形中增加了控制信用风险的成本.因此,首先应加快P 网络借贷平台和银行征信系统的对接,一方面极大地增强了P 平台征信数据的真实可靠性,另一方面也能扩充人行的征信数据；其次要促进P 网络借贷平台和第三方征信公司的合作；再者可依靠大数据,根据借款人的不同行为特征等数据（如：年龄、职业、婚姻状态、房产、学历、星座和血型等等）进行分析,建立基于大数据支持下的风险控制模型和评分卡体系,同时把该风险控制模型和评分卡体系运用在贷款审批流程中.最后建立P 网络借贷平台风险信息共享系统,并定期更新借款人收入现状、违约记录等信息,帮助各P 平台更有效对借款人进行评估.以上四项措施相互协作能有效降低依靠人工审核的高成本,提高P 网络借贷平台的运行效率,更全面掌握借款人信息,从而加强对平台信用风险的控制能力.
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参考文献：
1、 P网络借贷平台风险防范实证 摘 要：P2P平台在快速发展的过程中存在许多风险，本文通过对15家平台的7个指标的研究分析了解这些平台的运营情况与风险情况，得出结论：平均借款周。
2、 P网贷平台信用风险特征信用认证 【摘要】随着互联网金融的发展，P2P网贷也由成熟阶段，逐步开始向着成熟化运作模式发展，虽然与传统金融借贷业务相比，P2P网贷能够以较低的成本获得。
3、 论P网络借贷平台事中事后监管 摘要：近年来p2p网贷行业展现出蓬勃的生机，但在繁荣的背后也存在着日益严重的问题：部分p2p网贷公司涉嫌诈骗、恶意跑路、提现困难、歇业停业等问题。
4、 P2P网络借贷平台信用模式比较和路径 摘 要： 2007年以来，商业性P2P借贷平台在国内迅速发展，且衍生出了多种不同的信用模式。本文立足于P2P借贷的信用模式，从比较P2P借贷与其。
5、 我国P网络借贷平台信息披露制度建构 摘 要：信息时代背景下，P2P网络借贷平台历经十余年发展，实现了从最初担任借款中介的单纯角色到当前扮演贷款、担保以及风评机构等多重角色的转换，随。