论文我国商业银行信贷风险分析和建议是大学硕士与本科信贷风险毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写信贷风险的概念方面论文范文。
【摘 要】 本文从对商业银行信贷风险的概述入手,分析国有商业银行现代风险产生的原因,当前信贷风险管理中存在的问题的基础上,通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨,进而提出防范信贷风险的对策.
【关键词】 商业银行 信贷风险 信贷风险管理制度
一、我国商业银行信贷风险现状
信贷风险属于风险的一种,产生于商业银行的信贷业务,可从两个方面来理解：一方面对借款人来说,是指其能否按照借款合约的规定对贷款进行付息还本的不确定性；另一方面对商业银行自身而言,是指由于银行对外发放了大量的不良贷款而形成的导致银行财务损失的不确定性.
1.起点低、起步晚
信贷风险管理大致经历了五个阶段,第一个阶段是负债管理,即拉存款.第二个阶段是资产管理,尤指信贷资产的管理.第三个阶段是资产负债综合管理,如比例管理.第四个阶段是资本充足率管理,以1988年《巴塞尔协议》的推出为标志.第五个阶段是全面风险管理,标志是《新巴塞尔资本协议》的推出.西方商业银行大概处于第四个阶段向第五个阶段过渡的时期,而我国的商业银行基本上仍处于第一阶段.
2.风险控制体系不完善
法人治理结构存在明显的缺陷,没有建立起独立的审贷分离制度.现代商业银行的业务线以纵向式为主,为了适应这种体制,其审贷序列也都是纵向式的.而目前国内银行的审贷体制基本上是横向的,并没有形成现代意义上的风险管理组织制度.
3.风险管理方法单一
金融体系的进一步全球化,使得我们可以从发达国家的银行体系观察到现代商业银行的风险控制技术非常丰富,而且分类科学、量化准确、手段先进.风险管理方法朝计量方法和模型化的发展是西方发达国家商业银行风险管理在技术上的重要发展.目前,普遍使用到的计量方法有针对市场风险开发的以风险价值VAR为代表的计量模型、KMV模型等 等.
二、我国商业银行信贷风险的特征
除具有一般风险的特征之外,商业银行信贷风险还具有其自身的独有特征：
1.直接造成货币资金损失
信贷风险区别于其他风险的一个明显标志就是直接造成货币资金的损失,因为信贷风险源于银行的信贷业务,而银行又作为整个国民经济货币控制的载体,一旦银行的大额信贷资金无法收回就会造成整个银行体系的货币供应量减小,资金流动性紧缩.
2.具有扩散性、涉及面广、金额巨大
银行信贷风险的扩散性是指个别银行经营出现危机会迅速扩散到其他银行,乃至整个银行体系.整个银行业中各家金融机构是紧密联系、互为依存的.而银行和银行之间,时时刻刻都在发生着复杂的债权债务关系,一家银行倒闭会造成社会公众对其他所有银行的信任危机,诱发集体的金融风潮.
3.管理要求高
对于银行信贷风险的管理不可以经验主义为主,造成银行信贷风险的原因错综复杂而且时时刻刻都在发生着变化,这就要求信贷风险管理要具备更高的素质,能统筹全局、具有前瞻性,对每笔信贷业务的中潜在的风险都要有一个预期,而且要制定出一系列应对“预期”突发状况的措施,本身就是对信贷风险管理者能力的一个挑战.
三、我国商业银行信贷风险形成的原因分析
1.外部环境的原因
（1）社会信用环境及法律制度.由于国有银行和企业主体的同一性,使两者的契约关系产生非强制性,这使整个社会信用基础相当脆弱.是我国法律制度的不健全使得一些复杂的银企纠纷在求助于法律时无从谈起和奏效.
（2）政府的干预.随着商业银行法的出台,政府干预银行信贷工作有所好转,但这种现象仍比较普遍.如为了支持国有企业的技术进步,必须对企业等技术开发、进步提供贷款支持,且贷款利率很低；为支持贫困地区的经济发展, 政府要求中国农业银行对贫困地区提供扶贫贷款等等.这些政策性贷款由于受政府命令的影响,一般在项目评估和审批上把关不严,借款人对贷款的管理和使用上都缺乏足够的严肃性,导致国有商业银行行为扭曲,使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障.
（3）金融体系不健全.不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素,而且不利于商业银行深化改革和运营效率的提高,最终不利于银行有效防范信贷风险.目前最突出的就是利率管制问题.
2.商业银行自身原因
随着商业化改革的稳步推进,国有商业银行集约化经营意识不断增强,初步建立了较为完善的信贷管理体制,经营管理水平有所提高.但从风险管理方面来看,仍有很大缺陷,主要是：（1）风险管理定位不准确；（2）缺乏风险预警机制；（3）风险分析工具不科学.
管理体制和经营机制不完善,水平不高是形成信贷风险的重要内部因素.从制度体系上看,内部控制制度、贷款审查制度薄弱,安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位.从管理体制上看,国有商业银行集约化经营意识不断增强,初步建立了较为完善的信贷管理体制.但从风险管理方面来看,仍有缺陷,主要是风险管理定位不准确,缺乏风险预警机制,风险分析工具不科学；各种风险管理综合协调程度不高,难以从总体上测量和把握风险状况；缺乏独立的风险监控程序,致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况.从经营机制上看,决策机制不健全,对经营决策缺乏有效的约束；信贷人员的责、权、利不统一,激励约束机制没有充分制度化.
四、A银行信贷风险分析
A银行（因银行的隐私,故用A银行代替）是综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行,位于浙江.
1. A银行信贷风险分析
（1）基础管理工作薄弱,信贷档案资料漏缺严重
主要表现为借款人和保证人的财务资料,贷款抵押凭证,贷后检查报告,催收通知书等资料的漏缺.信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不仅对贷款的风险分析造成困难,也构成了依法收贷的障碍.
总结:该文是关于信贷风险论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
1、 新形势下我国商业银行信贷风险管理若干 【摘要】伴随着我国经济增长趋势的变化，我国经济的发展方式和经济结构的调整都相应地进行着改革，从整体上面来看，全国的各个地区和区域的银行信贷风险都。
2、 我国商业银行信贷风险管理过程存在问题和 [摘 要] 银行业务发展过程中能否有效管控风险体现了一家银行的核心竞争力。作为商业银行中最基本原始的信贷业务，良好的信贷风险管理对促进我国商业银。
3、 利率市场化背景下我国商业银行信贷风险管理探究 [摘要]利率市场化的不断推进对我国商业银行的发展既提供了发展契机又提出了挑战，商业银行信贷风险管理的完善对促进商业银行的健康发展和金融市场的稳定。
4、 我国商业银行信贷业务经营风险控制策略 【摘要】信贷资产规模决定着一个银行利润水平，信贷业务在一个银行业务体系中举足轻重。随着银行信贷业务的快速发展，信贷风险事件的发生率也随之增长。本。
5、 我国商业银行信贷业务法律风险 摘 要：本文通过对商业银行信贷业务风险以及信贷业务法律风险的科学界定，让我们对我国商业银行信贷业务风险有一个科学的了解。同时探究我国商业银行信贷。