论文论校园网络借贷法律问题和规制路径是关于对不知道怎么写校园网络论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文校园网络账号论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
摘 要 随着互联网技术和电子商务的发展,人们的消费观念和消费习惯发生很大的改变.大学生作为最有消费力与消费意欲的群体之一,对消费金融的需求日益俱增.借此契机,短短几年时间校园网络借贷业务从兴起到蓬勃发展,在解决大学生群体的金融需求同时,也带来不少负面影响和发生多起恶性事件.本文将从借贷行为的法律性质入手,分析当中的法律争议问题,并尝试找出规制校园网络借贷乱象的方法.
关键词 校园 网络借贷 法律性质 规制路径
作者简介：麦智杰,广东食品药品职业学院助教,研究方向：民商法.
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.161
近年来,随着互联网金融的发展,也带动了网络借贷平台的崛起和快速成长.新的互联网金融信贷业务从传统的市场更有针对性地转向了大学生市场和白领市场,推出了各种“校园贷”、“白领贷”等互联网金融信贷产品.因为行业的野蛮生长以及市场缺乏有效的监管,出现了不少负面的影响.
从2009年开始,银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发【2009】60号）中指出：银行业金融机构向学生发放信用卡应遵循审慎原则,且不得向未满18周岁的学生发放信用卡.①从而限制了在校大学生提前消费、透支消费,同时也限制了金融信贷业务在大学生市场中的发展.随着“互联网+”时代的到来,不少网络购物平台、网络借贷平台向在校大学生提供各种的金融信贷产品.因缺乏有效的监管和行业的自律,在社会上产生不少负面影响,出现了如学生无力偿还借款而自杀、裸贷、暴力催收贷款等恶性事件.例如：2016年3月,河南某高校学生,用自己身份以及冒用同学的身份,从数个校园网络借贷平台获得无抵押信用贷款高达数十万元,当无力偿还时跳楼自杀.②2016年6月,女大学生用裸照获得贷款,当发生违约不还款时,放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款.③2017年4月,厦门某学院女生因数次在多个校园贷平台借款累计笔数257笔,无力偿还而在宾馆自杀.④2017年8月,武汉某大学学生因欠下“校园贷”4000元,一年时间滚到50余万元.⑤等等.虽然充斥着许多负面评价,但随着大学生消费观念的改变以及对物质生活的追求,互联网金融信贷解决了大学生对金融需求,不能“一刀切”简单禁止,而是要通过完善市场监管、构建征信体系、增强行业自律、普及法律意识、树立正确消费观念、加强财商教育等方面入手,促进互联网金融信贷市场的健康发展.
一、校园网络借贷行为的法律问题
信贷,即信用、借贷.金融信贷是指企业或个人以金融机构为中介,从中得到对最终产品需求的贷款.校园网络贷款通过借助互联网平台,针对大学校园市场推广的信贷业务,一般统称为“校园贷”.对于校园网络借贷行为,或是“校园贷”,并没有严格定义.但有学者认为：“校园贷”是指在校大学生借助网络借贷平台或与电商平台合作的第三方贷款公司,通过学生提出申请,凭借个人信用批出的现金用于消费的形式.⑥也有学者认为：“校园贷”不單单包括消费贷,还应该涵盖“P2P+分期购物”形式的消费贷,以及P2P的现金贷款.⑦
(一)校园网络借贷行为的法律性质
与银行业金融机构的信贷业务相比,校园网络借贷行为有着不一样的法律性质.银行业金融机构的信贷业务受《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律所规管,以及接受央行、银监会的监督,带有一定的行政性色彩.而校园网络借贷行为,大多数属于商事行为或合同行为.按照业务种类的不同,将校园网络借贷的途径分成三类,并对其法律性质一一进行分析：
1.电商平台提供的消费贷.国内两大电商巨头阿里巴巴和京东,根据用户的消费情况,结合大数据,分别给予注册用户不同的授信额度用于在电商平台中进行购物消费,如蚂蚁花呗、借呗、京东白条.从法律性质上分析,该类消费贷的本质是商业赊账,用户所获得的授信额度是企业的应收账款,属于商业信用行为,双方存在着债权债务关系,而并非不是信贷关系.
2.P2P贷款平台（网络贷款平台）.调查发现,大多数P2P平台并没有贷款牌照,借贷资金的进出需要通过该平台的创始人的个人账户或平台的公司账户进行.为了规避法律风险,大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作,在第三方支付平台开设一个公司账户,出借方将钱转入公司账户,平台再把钱发放给借款人.依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷的司法解释》）第一条规定,自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为,属于民间借贷.换言之,利用互联网平台进行的借贷行为（P2P贷款）,属于民间借贷.
3.银行机构面向大学生提供的校园信贷产品.此类信贷产品是由银行业金融机构所提供的,应属于银行业金融机构的信贷业务,受央行和银监会的监管,如建设银行的金蜜蜂校园快贷.
(二)校园网络借贷行为的法律特征
银行业金融机构的信贷业务具有行政色彩,受到国家相关机构的监管和政策的指导.因此,在信贷审批的过程中,应遵循审慎原则,充分了解借款人经营管理状况,真实客观地反映贷款的风险状况,审慎判断借款人还款能力.在审批信贷时,综合考虑贷款的目的与用途、贷款项目的盈利能力、借款人的信用记录、担保情况以及银行的信贷管理状况,带有明显的行政监管与规范.而校园网络借贷更多地遵循意思自治的原则,以合同为依据,企业根据自身的经营情况授予信用额度或借出款项.若是用户违约,双方仅可依据合同追究其违约责任,而不能纳入银行的征信.
二、校园网络借贷行为的法律争议
(一)电商平台提供的消费贷
无论是蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗,还是京东金融推出的京东白条,抑或是其他金融服务机构推出的白条、分期形式的消费贷,都是近年来在互联网金融发展下产生的一种新型的结算方式.对于用户而言,该类消费形式办理方式便捷,适用人群广泛,给消费者提供了一个资金缓冲的时间段,并逐渐占据了主导.
总结:该文是关于校园网络论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
1、 大学生网络借贷法律风险和 摘 要：网络借贷作为目前正规借贷业务的一种补充，给大学生借贷带来便利的同时也带来了更多的法律风险。目前对于网络借贷的研究大多在金融领域，本文通过。
2、 就业性别认同歧视的法律规制路径 摘 要：本文从中国首例跨性别就业歧视案为切入点，探讨我国现行法律在反就业性别认同歧视方面存在的缺陷，并针对国内现状及域外成功经验提出了完善就业性。
3、 校园外卖的食品安全规制 摘要本文以河北各高校为例，通过对其校园外卖食品安全问题的深度剖析，从消费主体、法律规制、监管制度等方面提出一系列解决措施，从而弥补校园外卖的法律。
4、 机场航站楼物价垄断法律规制路径 摘要：机场物价虚高问题在我国长久存在的根源在于人们对垄断问题缺乏足够的认识，本文从机场商品超高定价的现象出发，认定机场商铺经营者的行为构成垄断经。
5、 P2P网络借贷平台信用模式比较和路径 摘 要： 2007年以来，商业性P2P借贷平台在国内迅速发展，且衍生出了多种不同的信用模式。本文立足于P2P借贷的信用模式，从比较P2P借贷与其。