论文村镇银行定位、作用和风险管理是关于本文可作为风险管理方面的大学硕士与本科毕业论文风险管理师论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：自2006年中国银监会提出建立村镇银行后,村镇银行在全国各地相继建立和运行,发挥了一定的积极作用.然而,村镇银行尚处在起步探讨阶段,存在许多深层次问题和风险,本文对此作出初步的探讨,供银行界参考.
关键词：村镇银行 地位作用 存在问题 研究探讨
中图分类号：F830.6
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）04-182-02
村镇银行作为新农村的新生力量,自2007年实行试点以来,得到较快发展,截至2014年11月,全国已开业运营1128家.村镇银行的出现,活跃了农村金融市场,丰富了农村金融组织体系,开辟了农村金融新渠道,形成了农村金融竞争发展的局面,然而,村镇银行尚处在起步阶段,还存在许多深层次问题和风险,需要进行研究和探索,推动村镇银行持续发展.
一、村镇银行的建立对发展农村金融的作用
1.村镇银行的设立增加农村金融供给.我国大中型银行定位基本相同,都倾向贷款给大中型企业,商业银行基本倾向是“贷城不贷乡”.村镇银行建立后,截至2012年底,贷款余款达2330亿元,增加了农村信贷的有效供给.
2.村镇银行的建立能促进农村金融健康发展.建立村镇银行的初衷是为当地农民、农业、农村经济提供金融服务.一方面促进我国农村金融服务的发展,另一方面向农村民间资本敞开大门,引导农村民间借贷资金进入正规金融机构.
改革开放以来,农村经济快速发展,农民生活有了很大改善,农民收入大幅度提高,农村有了大量剩余资金.由于农村事业的发展,特别是农村小城镇的发展,需要大量的资金融通.经济是金融的基础,农业的现代化,需要现代金融为之服务.由于原来农村融资渠道过于单一,致使大量资金不能合理利用,甚至发生非法集资和金融诈骗案件.农村事业的发展,客观要求农村金融机构的发展以之相适应.村镇银行的正规性、合法性正适合农村发展的需要,农村可以在村镇银行放心地进行储蓄投资,又能从村镇银行贷到自己生产经营所需贷款.所以说,村镇银行的建立促进了农村金融的健康发展.
3.村镇银行的建立促进农村竞争性金融市场的形成.村镇银行的设立,打破了农村信用社过于单一的经营局面,改善了农村金融的服务需求.原先农村金融主要是农村信用社提供服务,缺乏充分有效的竞争,农村信用社未能满足农村发展的资金需求.村镇银行的设立,增加了农村生产经营的资金供给,并给农村信用社带来竞争的压力,促进金融机构创新金融产品和改善金融服务.
二、村镇银行发展中存在的“瓶颈”和风险
从村镇银行的发展初期来看,“瓶颈”制约比较明显,银行治理结构、经营模式、管理能力方面,存在着许多问题和风险.
1.村镇银行起步不久,吸存能力欠强,流动性不足.村镇银行受地域限制,不能跨地区开展存贷业务,存款来流有限,加上村镇银行起步不久,农户和银行尚未形成唇齿相依的紧密关系.由于村镇银行流动性不足,银行出于盈利的压力,银行存贷比往往超过监管红线,加上农业生产有很强的季节性,而农村储户和贷款户同属农民,流动性不足问题尤为突出,成为制约村镇银行发展的瓶颈.
2.农村信用环境和信贷条件制约着银行业的发展.村镇银行的主要客户是涉及农企业和农户,部份客户信用意识淡薄,农村有关组织也无法提供以往的信用记录,也无法提供财务报表证明资产负债情况.在一般情况下,多数客户不能提供合适的贷款抵押物,即便极少数客户能提供抵押物,在目前农村普遍缺乏评估、拍卖条件机构下,很难为抵押物变现,从而增加风险控制的难度.
3.农业生产灾害性风险.农民贷款主要投入到种植业和养殖业,由于农业是“露天工厂”,对自然环境依赖性很强,抗风险能力较弱,经常遭受水旱灾害,病虫灾害损失.农业生产的周期较长,并且有很强季节性,播种、灌溉、施肥、除虫、收割都要求做到“不误农时”,误了农时,都会造成不同程度损失,再者一个村镇的农业生产具有很大趋同性,农民又善于“学样”、“跟风”,会形成某种农产品供大于求,造成价格下跌.所有这些变化,都同农业生产特性有关,都影响着农民还本付息,都制约着村镇银行的发展.
4.村镇银行人员素质欠高,合规意识较差,潜伏着操作风险.操作风险是指银行内部制度系统不完善,内部人员进行违规操作或外部事件导致银行的损失.村镇银行正处在起步阶段,规章制度不完善.村镇银行大多数员工在当地聘用,金融专业人员较少,人员整体上合规意识较差,相互制衡监督尚未形成氛围,容易导致操作风险的发生.
5.同是农村金融机构采取不同政策,加大了村镇银行行贷款风险系数.村镇银行是新型农村金融机构,它应同农村信用社一样受到国家减免税收政策扶持.村镇银行目前所得税税率为25%,营业税、城建税、教育税及附加税率为5%,而农村信用社所得税全部免除,营业税为3%,两者同是农村金融机构,同在一样经济环境生存,却存在巨大的政策反差,从而加大了村镇银行贷款的风险系数.
三、加强村镇银行风险管理的策略建议
风险管理是村镇银行管理的关键,要遵照《村镇银行管理意见》的要求,明确风险管理策略,建立风险防范和控制机制.
1.强化风险管理意识,建立合规经营机制.合规经营的重要性为银行业所认同,违规已成为制约温州银行发展的重要风险,内控管理合规经营显得越来越重要.银行要实现可持续发展,有效防控风险,必须坚持合规经营.一是搭建内控管理、合规经营管理基本框架,明确合规风险管理目标,建立合规管理制度,规范合规风险报告和要求,提出合规资源配置和合规问责和考核机制.二是总分支垂直管理,提高合规部门的独立性,重点监测柜面操作和信贷流程风险、及职工道德风险.内控和防控两手抓,管理中不流于形式,抓出失效.
2.强化信用管理,打好风险控制基础.加强农民客户信用调查,建立完善农村客户信用评估.银行内部要明确信用管理的内容、职责和责任主体,加强贷款“三查”制度,实行审贷和放贷分离制度,定期进行风险检查,建立风险预警机制,为村镇银行风险防范提供可靠的思想和制度保障.
3.加强员工的思想教育和业务培训,规范操作行为.村镇银行要建立操作制度,规范操作规程.要对员工进行思想教育和行风行纪教育,加强员工的业务培训,提高员工的风险意识和责任意识,提升员工的操作能力和操作水平.村镇银行要建立轮岗换岗制度,对重要岗位要进行交流,对在同一岗位工作三年以上要进行岗位轮换,这不仅有利全面提升员工的操作能力和水平,而且有利银行防范风险提供制度保障.
4.制定合理存贷比率,加强流动性管理.村镇银行要加强流动性管理,确定合理的存贷比率,按规定留足贷款准备金.乡镇企业和农业经营大户是村镇银行的主要客户,村镇银行应增强资金的吸存能力,充分发挥村镇银行立足当地,服务“三农”的自身优势.村镇银行要加强对流动性的分析、监测和控制,建立应急预案,减少避免流动性风险给银行造成的损失.
参考文献：
[1] 李吟秋,我国村镇银行风险研究[D].湖南大学,2009
薛林,卫倩倩.村镇银行金融风险及其监管初探[J].经济和社会发展,2011（5）
（作者工作单位：温州银行衢州分行 浙江温州 325000）
（责编：赵毅）
总结:该文是关于风险管理论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
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