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我们当中很多人都曾在银行购买过理财产品,但是你真的了解银行的理财产品吗?今天我们就来聊一聊银行的理财产品,拨开它的神秘面纱,看看其真面目！
走进银行,我们会看到各种关于理财产品的宣传折页、产品海报 等信息.各式各样的产品让投资者应接不暇,眼花缭乱.经常到银行做理财的客户总会问银行的理财经理,这个产品是你们银行自己发行的吗?这就涉及到我们要讨论的第一个问题：什么才是真正意义上的银行理财产品?
银行就好比一个金融产品超市,这里面销售两种类别的产品：一、自营产品.这类产品是银行自产自销的产品,发行主体是银行；二、代销产品.这类产品是银行代理销售的产品,发行主体是其他金融机构.商业银行总行或是分行经过严格审批方能准入代销产品,未经许可,各分支行不可销售.代销产品主要包括：保险、基金、信托、资管等.
有一些银行在销售代理类产品的同时也作为该产品的托管行,托管行只是承担这个产品的资产保管、会计核算等职能而已,与产品的發行创设无关.无论是作为托管行还是产品代理销售行均不为投资者的本金安全和到期收益承担任何责任.
如果银行员工向客户销售的产品既不是银行自营产品,也不是准入的代销产品,那么这就是“飞单”.“飞单”虽鲜有发生,但却从未销声匿迹.私售“飞单”的行为是违规违法的.一般来说,正规产品的销售渠道有：银行柜台、网上银行、手机银行、金融自助通等.私下签署某些所谓的合同和协议的行为是一定要警惕的,尤其是让投资者将资金汇入某个人或是某个公司账户时.
那么银行为什么要代销其他产品呢?主要有两个方面的考量：一、弥补自身产品不足,丰富产品种类,满足不同客群的投资需求；二、代理销售其他金融机构的产品,银行收取代理手续费,以此提高银行的中间业务收入.
严格地说,只有银行自己发行的产品才能算是银行理财产品.自营产品与代销产品均是银行合法、合规正常经营的产品.无论是监管方还是银行自身,都明确规定：销售人员在向客户销售产品时,必须明确告知客户产品的基本形态（其中包括产品的发行机构、风险等级、预期收益、投资方向等）,销售时必须录音录像.客户享有知晓产品信息的权利,销售人员有告知客户产品信息的义务和规定.今年4月下旬,中国银监会召开了2017年一季度经济金融形式分析会议,会议中再次强调了要规范银行理财和代销业务,规范销售行为,充分披露产品信息和揭示风险,严格落实“双录”要求.
以上,我们区分了银行自营产品和代销产品.接下来我们要讨论的银行理财产品就是严格意义上的银行自营产品.
2003年11月,中国银行发行了我国第一款外汇理财产品.2004年11月,光大银行发行了我国第一款人民币理财产品.这就是我国本外币理财产品的发端.2017年5月19日,银行业理财登记托管中心发布了《2016年度中国银行业理财市场年度报告》,年报显示,截至2016年底,全国共有497家银行业金融机构有存续的理财产品,理财产品数7.42万只,存续余额为29.05万亿元.由此可见,理财产品的数量之多、规模之大.
每一款理财产品都有唯一的“”.这个“”就是：全国银行业理财信息登记系统登记编码.每一个产品都有自己对应的登记编码.没有“”,就 不是正规理财产品.《中国银监会关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》文中明确规定：“要求银行业金融机构发售普通个人客户理财产品时,须在宣售文本中公布所售产品在‘全国银行业理财信息登记系统’的登记编码,客户可依据该登记编码在‘中国理财网（www.china-wealth. cn ）’查询该产品信息.未在理财系统进行报告和登记的银行理财产品一律不得对客户发售.”
“理财非存款,产品有风险,投资需谨慎.”这句话我们总是能看到.下面我们就说说理财产品的风险与收益.
银行理财产品从投资风险的角度可以分为：基本无风险、低风险、较低风险、中等风险、中高风险、高风险.从是否保本可以分为保本保收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型.常见的是非保本浮动收益型、保本浮动收益型.我们在银行购买理财产品之前,都会被要求做风险评估,一般有效期一年.销售人员会根据风险评估结果为我们推荐与之匹配的理财产品.购买理财产品时,产品的收益率也是我们较为关注的问题之一.要注意的是,产品的收益率是参考年化收益率,除了保证收益的产品,其他的产品收益率是银行测算出来的预期收益率,并不能代表投资者实际能获得的收益率.目前,大部分银行一般是可以按预期收益率兑付的.另外,仔细阅读理财产品说明书的时候我们会发现,里面会有关于理财产品销售管理费、托管费等费率问题,在购买之前,我们应该向销售人员问清楚,这些费率是否涵盖在产品的预期预益率之中,尽管大部分银行理财产品的预期收益率都是剔除了相关费率之后的净预期收益率.
银行的理财产品是有门槛的,起点金额一般为5万元.也有一些产品根据客户群体的不同另有分类,常见的是10万、30万、100万等.对于两款不同的产品而言,起点金额与产品收益率并不一定成正比.现实情况中,在风险相同的情况下,起点金额为5万元的产品收益率也有可能高于起点金额30万元的产品.
理财产品都有一个募集期,募集期结束后,产品开始起息.也有的产品是T+0起息,或是T+1起息.（T是指Trade,交易的意思,T+0即当日购买,当日起息,T+1即当日购买,次日起息,以此类推）.这里面有个理财小诀窍：收益率低,但是起息早的产品可能比收益率高但是起息晚的产品能获得更多的收益,购买产品之前我们不妨先算笔账.
投资周期结束后,产品到期.有的产品是期满自动到账,而有的产品是需要提前预约赎回后才能到账,不赎回不到账,本金或是本利又进入到下一个投资周期.理财产品都有一定的投资期限,大部分产品在这个投资期限内都是封闭运作的,也就是说投资者在该产品运作的期限之内是不能提前退出的.所以,购买理财产品时不仅要考虑风险性和收益性,流动性也是我们重点考虑的因素之一.若用资金,视产品规则决定是否要提前预约赎回.如果产品真的续存了,我们还需要资金怎么办呢?部分银行可以通过金融产品互市系统或线下进行产品转让.但是,银行并不能保证我们这笔理财产品一定能够转让出去.同时,若转让成功,出让方会损失一部分或全部利息,有的银行也会收取撮合交易手续费.还有一个办法,就是询问该银行是否可以做理财产品的质押贷款.
那么在投资期限内,银行的理财产品是如何运作的呢?理财产品的运作部门有金融市场部和同业业务部等,其中以金融市场部为主.产品的运作大致可以分为两种模式：一、一对一模式.每一期的产品都有明确清晰的投资方向.二、资金池模式.多个理财产品对应一个资金池.简单地说,无论是一对一模式还是资金池模式,都是利用募集来的资金去购买一些固定收益的资产,然后到期后再卖掉,以此兑付客户.所购买的资产主要包括同业存款、债券回购、国债、政策性金融债、符合监管机构规定的信托计划、券商资产管理计划等.
目前,银行理财产品的风险要远低于股票、基金、信托等.一般来讲,银行的多数产品已经发行过很多期了,作为投资者,我们可以问销售人员,这个产品以前的表现怎么样?出现过什么问题吗?如果以前没出现过问题,那么应该是比较稳健的产品.当然,历史收益不能代表未来收益,我们在理财的同时还应该仔细甄别.“理财有风险,投资需谨慎”这句话时刻提醒我们要保持清醒与警惕.
总结:本论文主要论述了理财产品论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
1、 区域性商业银行理财产品现状和战略 [摘要]区域性商业银行的存在和发展，对地方经济和社会发展有较大的影响和作用，本文对我国现阶段区域性商业银行个人理财产品的现状进行了全面性的研究，。
2、 我国商业银行理财产品趋势、风险与 【摘 要】 近年来，随着商业银行理财产品的爆炸式发展，一些问题也逐渐暴露出来，受到金融行业的关注。本文在对我国商业银行理财产品发展趋势进行阐述的。
3、 中国商业银行理财产品 摘 要：受益于我国经济持续的强劲增长，我国国民收入水平大幅度提升，随着个人可支配收入的日益增加，越来越多的人们开始考虑选取适当的理财产品来对手头。
4、 商业银行理财产品业务现状风险分析 随着我国经济的快速增长和居民收入水平的持续提高，我国居民资产保值增值的意愿不断加强，商业银行的理财产品备受投资者追捧。近年来国内商业银行纷纷将理。
5、 资产荒下银行理财产品的之道 银行理财产品经过10多年的快速发展，其资金体量、市场规模、业务种类等都得到了快速发展。但由于投资渠道受限、理财产品种类较少、始终作为银行存款的替。
6、 余额宝对银行理财产品影响 摘要：余额宝是阿里巴巴推出的一种余额增值的产品，具有高于银行存款利息的特点，并且相对其它的理财产品风险性比较小。在这种情况下，余额宝会对传统的银。