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晋城银行的直销银行,和各个大行相比知名度比较小,但是晋城银行的直销银行业务,和城商行尤其是同等级城商行相比,其推出时间较早.2015年6月晋城银行就推出了自己的直销银行——小草银行.在近两年的发展过程中,作为一家小城商行的直销银行,小草银行的发展遇到了种种常见问题：技术层面系统支撑问题,人员短缺问题,以及母行体制里面运行不畅问题.尽管如此,晋城银行仍然坚信直销银行业务的光明前景.
在民生银行推出直销银行之后,晋城银行也开始研究该业务.但是,起初并不确定将来直销银行会发展成什么样的模式,处于不断探索阶段.2016年,晋商银行尝试将直销银行业务独立成一个事业部来做,但是产品设计、系统更新还是依赖原来的传统部门,因此没有太大的进展.加之小银行资金投入也比较有限,不可能像巨型互联网企业那样以砸钱方式营销,因此客户增长十分有限.同时,在直销银行增加功能的时候,运营成本也不断增加.比如,晋城银行接入光大银行的云缴费端口,手机银行接入,直销银行也接入,作为一个小行,资源本来就有限,要同时推广两个APP,有效客户基本上还是以原来的存量客户为主,成本负担难免过重.所以,晋城银行正在研究是否将手机银行和直销银行两个APP进行融合.我们的设想是,把传统银行业务的账户体系、支付体系保留下来,将银行业务和具体的生活、生产场景结合起来,走特色化的直销银行发展道路.
直销银行发展问题的根本之处是电子账户的构建问题,极致的客户体验和交易达成率均十分重要.这是晋城银行在探索直销银行发展模式过程中的切身感受.開始时,我们曾经认为直销银行面临的最大问题是解决获客渠道的问题,但是在直销银行业务研发过程中,当遇到很多问题之后,我们突然意识到问题的根源在于电子账户问题,要想获得客户存量,最根本的途径就是交易达成.
虽然开始时并不是很清晰,但是经过不断探索,我们逐渐意识到直销银行优势可能在于两项具体功能：一个是远程开户功能,一个是支付结算功能.处理好这两个功能的开发构建,可以加快传统银行业和互联网企业的结合速度,跟上互联网的快速发展节奏.基于这些认识,晋城银行集中力量解决电子账户存在的问题,直销银行业务转向为产业做金融服务支撑,同时也为银行业务零售做支撑,直销银行业务逐渐走上正轨.
最后,希望每家传统银行,尤其是还没有开展直销银行业务的同行,结合自身的实际情况,在开展直销银行业务之前,认真思索直销银行发展模式,慎重做决定.
（张小丽系晋城银行网络金融部总经理,杨生恒系该行战略研究及创新部总经理）
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参考文献：
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